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No se crea muy hábil al pagar su tarjeta al contado

  • US$360 mil millones en puntos de recompensa, por año, no son canjeados.

Eso es lo que la industria de las tarjetas de crédito nos ha hecho creer. Que somos muy hábiles y hasta ordenados cuando, supuestamente, no nos endeudamos con la tarjeta de crédito y las pagamos al corte.

Pues le tengo una sorpresa: usted es tan desordenado como quien se endeuda con ella. La diferencia está en que su préstamo es por 30 días y no paga intereses.  Pero deuda es deuda.

El riesgo es que se le pase la fecha de cobro o que el operador, por algún razón, se la corra o que lo despidan del trabajo o se la caigan las ventas. Será en ese momento cuando se tope de frente con la pesadilla del endeudamiento con tarjeta.

Y es que medite en lo siguiente: las operadoras de crédito le conocen mejor de lo que usted se conoce asimismo. Invierten trillones de dólares, anualmente, investigando sus hábitos de consumo y sus emociones. Y usted, que no tiene ni si quiera para sus emergencias, cree que puede ganarles la partida.

https://misfinanzasencontrol.com/2017/01/21/guia-para-salir-…jetas-de-credito/

La trampa de los puntos y las millas

Algunos alumnos y clientes que vienen a mi consultorio financiero y aseguran que usan el plástico para ganar puntos y millas. Y mi respuesta es la siguiente: no he conocido un solo millonario que lo sea a base de millas y puntos.

La paradoja es que cuando les pregunto cuántos puntos tienen acumulados en este momento y en qué los van a usar, ni uno solo de ellos me ha dado una respuesta contundente.

Es más, de acuerdo con Colloquy 2017 (la mejor fuente de investigación sobre planes de lealtad), unos US$360 billones se duermen en las cuentas de los clientes, alrededor del mundo porque no son reclamados.

Que no lo sigan engañando, las operadoras de tarjetas juegan con sus emociones y su ignorancia.

La investigación señala las principales razones por las cuales los clientes no redimen sus puntos:

  1. Se requiere un mínimo de puntos para redimirlos.
  2. Términos y condiciones muy restrictivas para redimir los premios.
  3. Catálogos para la redención de puntos muy limitado.
  4. Los puntos de recompensa no son fungibles.
  5. Desconocimiento sobre el balance y las políticas de redención de puntos.

Las 6 Grandes Tonterías con el Dinero

Algunas Estadísticas

1) 57% de los consumidores desconocen su balance de puntos.

2) 38% desconocía el valor exacto de sus puntos.

3) 57% de los consumidores sienten que se demora mucho tiempo en ganar un punto o acumular millas.

4) 53% de los consumidores no estaban interesados en descubrir los sistemas de incentivos.

5) Existen 10 mil programas de lealtad en el mundo, los cuales crecen un 8% cada año.

6) 7,6 billones de personas son parte de algún programa de lealtad.

7) 48 trillones de puntos no son cangeados, lo que equivale a US$360 mil millones.

Las millas no son pasaportes

Las operadoras de  tarjetas aseguran que el cliente puede usar los incentivos en cualquier país donde se encuentren. Pero, si esto es así ¿por que razón los puntos de recompensa no funcionan en los diferentes países, independientemente, de dónde se encuentra el cliente?

De acuerdo con la investigación, la respuesta es muy simple: las millas no son pasaportes, los cuales son válidos y necesarios en todos los países.

De acuerdo con la revista Harvard Bussiness Review, los comercios podrían incrementar sus ventas hasta en un 50% si existiera un verdadero programa de lealtad transfronterizo.

En vista de la realidad lo mejor es contar con una tarjeta de débito y aprovechar los descuentos y promociones que vienen ligados con este tipo de tarjeta, sin el riesgo de estar coqueteando con el crédito.

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8 Consejos para Aprovechar Subida del Dólar

“Terminé en el médico con la presión por las nubes, con taquicardia y una horrible suduración en mis manos. Fue muy impactante para mi saber que de un día para otro mis gastos normales se habían incrementado en más de US$100. ¡Totalmente, fuera de mi presupuesto!”, me explicó Julio Contreras, gerente de mercadeo de una transnacional, quien tiene hipotecada su casa; debe tres tarjetas de crédito; paga el colegio de sus tres hijos, en dólares y alquila un apartamento en Santa Ana, también en dólares.

Y es que en la mañana del 5 de noviembre los costarricenses amanecieron con el tipo de cambio, referente al dólar, en 629 colones la venta. Siendo una subida histórica y abrupta.

El gran problema en muchos países, no solo en Costa Rica, es que la economía está muy dolarizada para los pagos, no así para los ingresos de los asalariados. Es en ese momento, cuando se produce una brecha muy grande en el plan de gastos de quienes ganan en su moneda local, pero gastan en otra moneda más fuerte, en este caso, el dólar estadounidense.

¿Deudas Buenas y Deudas Malas?

Algunas cifras

Solo de setiembre del 2017 a setiembre del 2018 el índice de morosidad en los bancos costarricenses pasó de 2,1% a 2,6%, fiel reflejo de lo que está sucediendo en los bolsillos de los ejecutivos.

El origen de esa subida se encuentra en el déficit fiscal que maneja el Gobierno Central de ese país, el cual tiene que captar bonos para pagar sus cuentas normales. De acuerdo con datos del Ministerio de Hacienda, este déficit llegó en setiembre anterior, al 4,5% del Producto Interno Bruto (PIB) costarricense, siendo el más alto en los últimos 10 años.

Para hacer sus pagos, el Ministerio de Hacienda debe recurrir, también, a comprar divisas al Banco Central de Costa Rica (BCCR).

Eso, automáticamente, incrementa el precio del dólar. De julio a setiembre de este año, el Ministerio de Hacienda de Costa Rica compró, al ente Emisor, US$211 millones. Y solo en octubre adquirió US$275 millones.

Si a eso le sumamos la no aprobación del Plan Fiscal y  los ajustes en los intereses que recién hizo la Reserva Federal de los Estados, no hay marcha atrás, es prácticamente, imposible sostener el tipo de cambio.

Nada parece indicar que el dólar regresará a 500 colones por dólar en los próximos meses.

8 Reglas Antes de Comprar

Usted tiene el poder

Si en este momento sus ingresos son en moneda débil y sus gastos son en dólares usted tiene el poder. Es decir, a ningún banco, institución financiera; rentero de propiedades, ni colegio privado, ni a nadie, le conviene un cliente moroso. Así que es hora de negociar. Aquí van algunas recomendaciones:

1) Premisa básica: Si sus ingresos principales son en moneda débil, nunca se endeude en dólares. Estará pagando dos precios (el interés normal de cualquier préstamo y el tipo de cambio). Es una pésima decisión.

2) Suponiendo que ya está endeudado en dólares, vaya corriendo a la entidad financiera, hoy mismo, y negocie su deuda. Pida que se la cambien a moneda débil. En este momento, ningún banco puede darse el lujo de que sus índices de morosidad aumenten, pues si eso sucede ellos también son castigados,. Además, no les conviene llenarse de activos, como propiedades de hipotecas abandonadas, porque el principal negocio de un banco no es vender bienes y raíces, es prestar dinero.

3) Si alquila y su pago es en dólares, dígale a su rentero que: o le cobre el moneda local o le fije el tipo de cambio. De lo contrario, usted está dispuesto a buscar otro alquiler. A ningún rentero le conviene perder un buen inquilino y menos en este momento de incertidumbre. Usted tiene el poder, úselo.

4) Si la colegiatura de sus hijos está en dólares. Aplique el principio anterior. Hable, negocie y si no, cambielos de entidad educativa. Al fin y al cabo ahora hay centros en cada esquina.

5) Es un excelente momento para invertir en moneda fuerte. Quienes me siguen saben que siempre recomiendo invertir en dólares. Especialmente, en inversiones de mediano y largo plazo (más de un año). Si usted está ahorrando para comprarse unos muebles el próximo mes y el gasto será en moneda débil, entonces, no haga el cambio a dólares, porque perderá dinero.

6) Cambie su fondo de pensión en dólares. Es un excelente momento. No tiene sentido tener el fondo de la jubilación en moneda débil.

7) Realice sus compras solo en moneda débil.

8) Si va a hacer compras en línea, asegurése de que le cobren en su moneda débil. No pague más.

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Forex lo Bueno y lo Malo

¿Quién no quiere ganar dinero desde su computador sin pasar 8 horas encerrado en las paredes de una oficina?…¿Quién no quiere libertad e independencia financiera y disponer del recurso más valioso (el tiempo) a su antojo?… con esta premisa muchos son cautivados por la magia del Forex, que no es otra cosa que la compra y venta de monedas en un mercado descentralizado.

Forex es el acrónimo de Foreign Exchange y se trata de un mercado mundial de intercambio de divisas globales.

De acuerdo con Asdrúbal Sanabria y Carolina Cruz,  expertos en el tema y miembros de la Academia ImarketsLive (IML), a quienes entrevisté en mi consultorio financiero, el viernes 12 de octubre, en el en el Forex se transan, en promedio, por día, US$5.3 trillones de dólares, más que todas las bolsas de valores  juntas.

Con el objetivo de dedicarse a tiempo completo y ponerle la renuncia al jefe, los expertos recomiendan estudiar una tres horas diarias, durante un año, antes de hacer cualquier inversión.

Vea la entrevista completa haciendo click  a la pestaña “videos con la Dra. Finanzas”.

Lo Bueno

1) No hay que ser millonario para iniciar. Se puede comenzar con pequeñas cantidades. Inclusive con US$5.

2) Se debe comenzar con aquel capital que usted esté dispuesto a perder. Es decir, con dinero ocioso.

2) Existen diversas academias para prepararse. Según Carolina Cruz, el 80% de la gente que pierde dinero en Forex por falta de capacitación. “Se forman con tutoriales de youtube. A la gente le gusta el camino fácil y ponen en los buscadores la palabra  forex y cursos gratis. De esta manera se pierde”, aseguró la experta.

3) De acuerdo con mis entrevistados, gracias a la tecnología y a las herramientas serias, el cliente podría ver rentabilidad en 90 días. Pero sí se requiere mucha preparación.

4) Las academias ofrecen mucho acompañamiento a través de sesiones tanto presenciales como en línea.

5) Solo se necesita un computador y un buen móvil.

6) El millonario no se hace millonario de la noche a la mañana. Según Sanabria, un inversionista puede obtener buenas rentabilidades con unos 5 años de operación y experiencia. Es decir, Forex NO  es un casino. La avaricia es lo que puede hacerte perder mucho.

¡Cuidado! con el “Síndrome del Beverly Rico”

Lo Malo

1) De la misma forma que sucede con cualquier inversión también se pierde dinero. Obviamente el tamaño de la pérdida dependerá del tamaño de la inversión.

2) Según Marcelo Arrambide, también experto en trading y propietario de la Academia Day Training Academy, Forex tiene el inconveniente de que es un mercado, según él “manipulado” y que las ganancias no llegan, en su totalidad, a quienes hicieron la transacción.

3) Otro de los grandes inconvenientes que señala Marcelo es que el Forex es un mercado altamente volátil y por lo tanto es altamente riesgoso.

4) Otra de las desventajas del forex es que al transarse divisas, el comportamiento de las mismas está sujeto a la manipulación de sus precios de parte de los bancos centrales, los gobiernos locales y del sistema bancario mundial.

Academias  de pago para prepararse en forex

Las 6 Grandes Tonterías con el Dinero

Estas son algunas academias para capacitarse. No recomiendo ninguna en particular. Y si conoce más puede compartirlas en la sección de comentarios.

1) Academia ImarketsLive (IML): También ofrece formación en criptomonedas. Más de 90 mil clientes. Para iniciar son US$218 y US$162 mensuales. Pero ofrecen un sistema de red de mercado y por cada  dos afiliados usted puede economizarse los US$162 mensuales. Siempre y cuando sus referidos se mantengan activos.

2) Institutoibt.com: Este instituto es muy reconocido y te prepara para ser un trading en diferentes mercados. Los precios van desde los 45 euros.

3) Escuela de Trading Forex: El curso de Trading on line tiene un valor de 300 Euros y las capacitaciones son con Eduardo Bolinches, un experto con más de 26 años de experiencia en el área del trading.

4) Emagister: tiene mas de 184 cursos sobre Forex. Su taller Premium está disponible en 1.390 Euros.

5) FX Academy: Para averiguar los precios hay que registrarse.

6) Trading Efectivo: Ofrece cursos de trading en diferentes mercados.

7) Elconferencista.net: Ofrece formación en trading con Rodrigo Aguila. La formación es através de video llamadas por Skype o Facetime, donde el estudiante podrá interactuar con el trader tutor. Es formación personalizada y tiene un costo mensual de US$2.800.

8) FXForaliving.com: Ofrecen precios desde los 390 euros.

Regla de Oro antes de hacer Trading

Primero limpie sus deudas. De lo contrario, su calamidad podría ser mayor. Realice un buen plan de gastos y prepare un fondo de emergencia de 6 meses a 1 año de sus gastos mensuales. Y nunca se te ocurra arriesgar tu patrimonio sin capacitación.

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8 Acciones para Vivir Mejor que su Lavador de Carros

Eran las 8 de la mañana, de un  rutinario café, oración, gimnasio, desayuno  y despedir con un beso a su familia.

Pero Antonio amaneció demacrado y ofuscado. Así, sin quejarse, se despertaba cada mañana, día tras día. Su motivación de seguir era su hermosa familia. Paradójicamente,  Era el único papá que no asistiría a la celebración del día del padre en la escuela de sus hijos. Es el único que se pierde los paseos escolares; no está para la decoración del árbol navideño; tampoco para los festivales artísticos. Jamás almuerza con su esposa.

El mes pasado vivió en un avión. Antonio Morales es un  estratega muy exitoso, firmó varios contratos y logró millones de dólares en ventas para la compañía, que diariamente, consume sus fuerzas,  ánimo, su juventud y lo más triste su tiempo familiar. ¿Deudas Buenas y Deudas Malas?

No es un papá ausente. Sabe los colores favoritos de sus tres hijos, los nombres de sus mejores amigos; las canciones de moda e incluso muchos secretitos de cada niño.  Pero viviendo en una casa hermosa, en un barrio lujoso y con un puesto de director, Antonio era un simple esclavo con salida, teórica, a las 5:00 pm.

Esa misma mañana del 1 de abril, Allan Contreras, decidió no trabajar, pues era el primer día de su hijita en una guardería. Desayunó con ella, le hizo unas hermosas colitas y tomó miles de fotografías.

Acaban de llegar de unas hermosas vacaciones de playa. Así que se tomó otra semana para descansar del descanso.

A diferencia de Antonio, Allan es totalmente independiente, financieramente. Aunque no lo crean, él gana miles de dólares menos que el señor Morales. Pero es absolutamente independiente.

Allan no tiene estudios. Lava carros, pasea los perros del barrio de lujo donde viven Antonio, limpia los vidrios de muchas casas y tiene un “equipo” de lavadores a su cargo.

Paradójicamente es el chofer de los hijos de Antonio. Puede que Allan no coma en los mismos restaurantes de su cliente. Nunca se ha montado en un avión. No conoce los goces de Europa, ni tenga idea qué es un Rolex. Pero, disfruta a manos de llenas, de su familia y de su tiempo, único recurso totalmente agotable.

5 Ingredientes Fundamentales en tu Emprendimiento

¿Quién vive mejor?

Comenten ustedes… La respuesta dependerá de lo que para cada uno sea vivir mejor. Pero, si el objetivo de Antonio, en un futuro cercano, es ser independiente financieramente, como el caso de su lavador carros y chofer, tendrá que tomar las siguientes acciones:

1) Primero analice cuál es su situación financiera actual. Y trace el rumbo a su independencia.

2) Elimine las deudas. Lo que separa la clase media de la millonaria son las deudas.¿Cómo iniciar un negocio sin deudas?

3) Buscar diversas fuentes de ingresos pasivos. Es decir, mecanismos de ingresos, sistematizados, que  generen ingresos, sin que dependa de su presencia física. Por ejemplo: inversiones en valores, alquileres, plusvalías de terrenos; negocios varios.

4) Aumente su nivel de ingresos. Aprenda a vender cuanto antes.

5) Procurar que sus ingresos se conviertan en nuevas fuentes de ingresos y NO en gastos. O sea, tienen que guardar, ahorrar e invertir.

6) Vivir, durante un tiempo, por debajo de sus posibilidades económicas, con el objetivo de formar un fondo de emergencia y otro de capital de trabajo.

7) Construya ese capital de manera automática, que no dependa de su buena voluntad.

8) Optimice su plan de gastos y Apéguese a ese plan. Si quiere aprender a desarrollar un plan de gastos que sí funcione, puede matricularse a mi curso Mis Finanzas en Control. Es un curso de 6 semanas totalmente en línea. Puede matricularlo ahora mismo. Solo dele click a la pestaña que dice Academia Organízate.

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Que la Crisis No le Visite

Su mirada permanecía fija en el refrigerador, se escuchaba el rechinar de su dientes, no por frío, sino por una terrorífica e insegura realidad. Sus expresiones faciales eran nulas. El aliento de su alma pendía de la nada, su ceño fruncido y su languidez lo mantenían impávido.

Las imágenes de una vida abundante se entretejían en su petrificado cerebro. Los recuerdos de la pierna de cerdo; las 5 cajas de leche que solía comprar; el salmón; las almendras; la variedad de frutas silvestres; la carne de exportación; las conservas; las mermeladas francesas y las cremas italianas, lo atacaban noche tras noche.

Su congelador mantiene un poco de agua; un recipiente con lentejas del mes pasado, por aquello de una emergencia; unas rodajas de pan y tres huevos. “Es lo que me queda para dejarnos morir”, balbuceó Alfonso Márquez, un venezolano quien fuera dueño de varios negocios en Caracas.

5 Ingredientes Obligatorios en tu Emprendimiento

Sí, jamás pensó que un día la crisis tumbaría la puerta de su casa, llevándose además de sus posesiones materiales, su alma y su deseo de luchar. Alfonso pasa horas frente a la nevera porque este aparato representa el bien  más preciado y atesorado en este momento, la comida.

Que no te tome desprevenido

El Señor Márquez era un acaudalado venezolano que disfrutó, a manos llenas, la prosperidad de sus negocios y aún cuando olfateó que se avecinaba una crisis no reaccionó a tiempo.

“No, pues, los conflictos políticos afectarán a las clases más desprotegidas. A nosotros no tanto”, solía decir.

Contrario de lo que muchos piensan, quienes pertenecen a los estratos socioeconómicos más bajos, son los menos afectados ante las dificultades macroeconómicas. Piénselo de esta forma: de una u otra manera, están acostumbrados a la escasez.

Por el contrario, los que sí son, verdaderamente, golpeados son aquellos quienes pertenecen a las clases media baja, media media, media alta y alta. Y peor aún si ese estatus lo tienen a punta de deudas.

Las 6 Grandes Tonterías con el Dinero

8 Tips para que la crisis no le visite

1) Pague TODAS sus deudas cuanto antes. Propóngase un plazo no mayor a 24 meses para salir de todas. Deje en último lugar la de su casa.

2) Construya un fondo de emergencia de 6 meses a un año de sus gastos mensuales. Esto para que logre sobrevivir ese período sin ingresos.

3) Diversifique sus fuentes de ingresos. No dependa de un salario, únicamente.

4) Tenga, aunque sea, una fuente de ingresos pasivos fuera de su país. Es decir, que esos ingresos no dependan de las vaivenes macroeconómicos de su lugar de residencia. Por ejemplo, podría tener una propiedad en renta en otro destino.

5) Construya un plan de inversiones compuesto por: acciones en empresas multinacionales; fondos inmobiliarios; bienes raíces;  recursos naturales y tecnología médica. No ponga todo su patrimonio en una sola canasta.

6) Diversifique, diversifique y diversifique.

7) Adquiera un buen seguro de gastos médicos y páguelo anualmente. Así la salud de su familia estará protegida, al menos, durante un año. Y mientras tanto, vaya ajustando el dinero para el año siguiente.

8) Mantenga su visa y sus papeles de salida muy al día.

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