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¡Carmen!, ¡Carmen!… gritaba Luis Diego, desesperado por su contadora. “¡Carmen!, ¿qué hacemos?”, me llamaron de Hacienda, está todo en orden?”, preguntó al borde del colapso.
Esa llamada movió los cimientos financieros y legales del negocito de Luis Diego, quien, hacía menos de un año, abandonó su gerencia en una transnacional para iniciar su emprendimiento.
Temeroso de las autoridades de su país, mi amigo puso todo en orden desde el inicio y la llamada solo fue para solicitarles unos datos que no quedaron claros en un documento.
Para escuchar este episodio dale click en el siguiente enlance:
http://acoyolpartidocoyolcomido.libsyn.com/podcast-16-8-ingredientes-en-tu-emprendimiento

Sentado frente a su mohosa mesa de madera, sus lágrimas salpican dibujando un mapa sin fin similar al de sus pensamientos.  Anoche comían juntos y alegres, entre copas y recuerdos, celebraron sus casi 60 años de amistad. Hoy, uno de ellos yacía en su lecho mal oliente y ensangrentado.
La escena de horror seguía ahí. Entre sollozos, suspiros y lamentos,  sus laberintos mentales no parecían tener salida. “¡¿Por qué?,  ¿por qué?!”, gritó.  Lo único que escuchó fue un ahogado y violento gemido… y después, un segundo después, el alma de su hermano se había esfumado.
Estaba obligado llamar a sus familiares y comunicar la lamentable noticia. Finalmente, la hemoptisis de Oscar Orduño le había cobrado su vida. Las copas y tantos recuerdos  de emocionantes aventuras alteraron su cáncer de pulmón y las vías respiratorias colapsaron.
La muerte de Oscar no solo trajo un profundo dolor a su gran amigo y abogado, Felipe Rivas, sino una verdadera guerra fría y de poderes entre sus hijos, nietos, ex esposas y ahijados.  La fortuna del difunto se creía superior a los US$100 millones. Partió sin dejar herederos ni Testamento.
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Meses después
Felipe Rivas no encontró ni un solo fideicomiso para repartir. Tampoco seguros de vida; no habían inversiones en bolsa. Solo algunas propiedades en zonas costeras. Como si Orduño se creyese inmortal y aún con las penurias de su enfermedad, no dedicó ni un segundo a estimar el valor de su patrimonio y menos a repartirlo entre sus seres amados.
-“Ahora, resulta que nadie sabe cuál es la fortuna de tu papá. Y repartir las cosas será un proceso de nunca acabar”, dijo su última esposa a la hija de ambos.
¿A cuánto asciende su patrimonio?
Si no lo sabes en este momento, aquí te comparto, la siguiente fórmula.
Multiplica tu edad por la renta familiar realizada antes de impuestos. Es decir, todos los ingresos obtenidos ( menos las herencias). Al resultado le restas todas las deudas. Y el saldo lo divides entre diez. Este será tu patrimonio neto.
Por ejemplo: Un hombre de 41 años de edad gana US$143.000 al año y tiene inversiones que le generan otros US$12.000. Este sujeto tiene deudas por US$25.000
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Entonces:
1) US143.000+12.000= US$155.000.
2) A esos US$155.000 le quitamos las deudas= US$155.000-25.000=130.000
2) Multiplica US$130.000*41= US$5.330.000.
3) Divido los US$5.330.000 / 10 = US$533.000 Éste debería ser el patrimonio de este señor.
De acuerdo con los investigadores Thomas J. Stanley y William D. Danko, autores del libro el Millonario de la Puerta de Al lado, se considera millonaria una persona que supera, al menos, en dos veces, el nivel de patrimonio teórico.
Así, de acuerdo con el ejemplo anterior, el hombre de 41 años debía tener US$1.066.000 en activos de valor para considerarse millonario.
Millonario o no, lo cierto es que Oscar Orduño, empresario guatemalteco, pasó su vida entera trabajando, sacrificó a sus hijos; dejó matrimonios destrosados; muchas madrugadas, viajes extenuantes; reuniones interminables y noches en vela; para terminar en su tumba sin saber, exactamente, a cuánto ascendía su patrimonio.  Tampoco fue diligente a fin de que fuese bien administrado después de su muerte.  Peor aún, heredó una batalla sin fin entre sus familiares.
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Y recuerda: Organízate y sé libre.

 

Qué hermosísimo lugar, rodeado de una vegetación exquisita, esa combinación de árboles de diversos colores y las grandes montañas elevándose sobre el mar, era imposible no envidiar los balcones de su propiedad.
Desde su estudio, ubicado, en el tercer piso, se observa una exuberante variedad de aves silvestres y en el fondo, montada sobre ladrillos, una rústica chimenea. No podía disfrutar de tanto lujo y calidez sin hacerme la siguiente pregunta: ¿De dónde saca este tanto dinero para vivir aquí, viajar tanto y tener lo autos que tiene?
Es una familia de bien y conozco sus negocios… pero tanta opulencia no me cabe en su billetera. Así que finalmente, me atreví a preguntarle: ¿Cómo haces para vivir en este lugar, tanto te generan tus negocios?.
“Bueno, me contestó un poco avergonzado, en realidad, y para serte totalmente franco, tengo 5 hipotecas sobre la propiedad y más de 6 tarjetas al tope. Y uno que otro prestamillo por ahí”, agregó mi amigo de negocios.
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Aunque odio las deudas mi asombro no fue ese. Sino que mi gran amigo no tiene ni US$1.000 en su cuenta bancaria de ahorros, pero anda montado en un  auto de US$100 mil.
Tampoco tiene un fondo para su jubilación y no está pensando en prepararse para la universidad de sus hijos. Su patrimonio neto (restándole las deudas), no llega a los US$100 mil.
¿Tiene eso sentido para usted?. En resumen mi amigo es un rico pobretón. Son aquellas personas muy hábiles haciendo dinero y dinero, pero muy malos para administrarlo. Así que todo sus ingresos se les esfuma en bienes y servicios de consumo tales como viajes, cirugías, carros, lujos varios y no en construir un patrimonio sólido.
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Síntomas de un rico pobretón
1) Tienen la habilidad de generar muchísimo dinero. O tienen un alto puesto en una compañía y ganan más de US$10 mil mensuales.
2) Viven en un barrio de lujo o condominio con piscina, áreas verdes, gimnasio. Pero, el pago, tanto de la cuota al banco como el mantenimiento, supera el 35% de sus ingresos.
3) Tienen autos, cuyo valor, supera los US$50 mil. Pero no tienen un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de sus gastos.
4) Viajan todos los años. Pero, no cuentan con un buen ahorro para su jubilación, el cual les permitiría, sostener el mismo nivel de vida sin trabajar y sin deudas.
5) No cuentan con seguro de gatos médicos para cubrir enfermedades serias y tratárselas en cualquier parte del mundo.
6) No tienen inversiones en el mercado de valores. Pero pagan la membresía de un club social.
7) Aún cuando generan mucho dinero, todo lo deben.
8) Se endeudan creyendo que trabajan con el dinero de otros. ¡Qué gran tontería!.
9) No se están preparando para costear la universidad de sus hijos y se justifican diciendo: “cuando llegue el momento veremos de dónde sale”.
10) Su patrimonio neto (restando las deudas), no llega ni a los Us$300 mil.
11) Aún cuando, mensualmente, pasan millones por sus cuentas bancarias, no dedican ni una hora a la semana, a planificar sus decisiones financieras.
En resumen los ricos pobretones se comen el patrimonio que aún no han construido y les espera una vejez llena de mucha inseguridad y estrés.
Los Que Más Pagan
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¡Carmen!, ¡Carmen!… gritaba Luis Diego, desesperado por su contadora. “¡Carmen!, ¿qué hacemos?”, me llamaron de Hacienda, está todo en orden?”, preguntó al borde del colapso.
Esa llamada movió los cimientos financieros y legales del negocito de Luis Diego, quien, hacía menos de un año, abandonó su gerencia en una transnacional para iniciar su emprendimiento.
Temeroso de las autoridades de su país, mi amigo puso todo en orden desde el inicio y la llamada solo fue para solicitarles unos datos que no quedaron claros en un documento.
Con carácter de urgencia me pidió que revisara su presupuesto para asegurarse de que tuviese los ingredientes fundamentales. No quería iniciar con el pie izquierdo y en unos 5 años comunicarme, la terrible noticia, de que su negocito había fallecido por sus malos manejos.
¿Cómo iniciar un negocio sin deudas?
Así que pensando en el caso de Luis Diego quise compartirte 5 ingredientes que debe tener todo buen plan de gastos de cualquier emprendimiento:
1) No puedes arrancar de cero. Antes de abandonar tu trabajo como asalariado debes tener, al menos, un año de capital de trabajo, como fondo de reserva. Esto te permitirá enfrentar el arranque de tu negocio sin preocupación. Este fondo de emergencia deberás mantenerlo durante toda la vida de la empresa.
2) Debes tener el rubro de impuestos e ir apartando el monto correspondiente en cada venta. Aunque parezca muy obvio no lo es. Algunos nuevos emprendimientos solo deben reportar el impuesto de la renta. Y muchos no acostumbrar guardar la cifra en cada proyecto, sino que esperan hasta el pago trimestral o anual para ver de dónde sacan el dinero, pues se lo gastaron. Es un error.
3) Debes incluir un rubro para reinversión. Lo recomendable es un 15% de los ingresos. Esto te permitirá crecer sin deudas.
4) Dentro de los costos operativos contempla tu salario.  Pensá que sos un empleado de tu propia empresa. De lo contrario, te la comerás viva.
5) Invierte las utilidades en fondos de inversión. Si bien en Costa Rica el mercado de valores es muy pequeñito, tiene la venta de que está muy bien cuidado y regulado.
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Y Recuerda: ¡Organízate y Sé Libre!

Ir de compras al supermercado no suele ser una de mis actividades favoritas. Cada vez que lo hago se me enmaraña la cabeza: ¿valdrá la pena comprar en este súper, será mejor el del frente?. Tal vez sea más barato este, el otro, aquel. Oh cielos, hasta me remuerde la conciencia si me permito ir al más elegante y prestigioso.

Para evitarte esta angustia, en Mis Finanzas en Control, nos dimos a la tarea de visitar los supermercados más populares de Costa Rica y comparar los precios de los productos de la canasta básica. Acá te dejo una tabla para que descargues los precios  en los diferentes supermercados. Encontrala abajo de este artículo.

Así que descanse y compre feliz. Hay muy poca diferencia en los productos esenciales.

En el estudio están incluidos los siguientes productos: arroz, frijoles, espaguetis, azúcar, sal, harina de trigo, huevos, atún, aceite, manteca, pan, café, cereales, leche, mortadela, natilla, jabón de baño, cepillo de dientes, champúes, toallas sanitarias, desodorante, papel higiénico, jabón en polvo, pañales y desinfectantes.

6 Ideas para Ahorrar en el Super

Basados en la investigación concluimos lo siguiente:

  • Hay poca variedad de precios entre los supermercados estudiados. Así que debes analizar tu costo de traslado, gasolina y tiempo al escoger tal o cual establecimiento.
  • Sí hay diferencias en artículos que no, necesariamente, están dentro de la canasta básica.
  • En general, los supermercados están agrandando las porciones, apostando más a la venta por volumen.
  • El Automercado sigue siendo el líder en cuanto a la variedad de artículos para platillos sofisticados.
  • La mayoría de los super ya incluyen su propia estantería para productos libres de gluten.

Descarga un comparativo con los precios de la canasta básica en los supermercados más populares de Costa Rica.
Informe Supermercados Mayo 2018
Menú de comidas para 16 semanas

Si notas otro detalle interesante cuando salís de compras contámelo a monica@misfinanzasencontrol.com

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Y recuerda: Organízate y sé libre.

David Herrera tenía 5 años de soñar con la inauguración de su tiendita de repuestos para motocicletas. Había ahorrado, prácticamente, el 80% de sus salarios de los últimos 5 años, y amarse de todo lo necesario. El 5 de agosto del 2013 con mucha algarabía, altos parlantes y el agradable apoyo de su esposa y amigos, abrió las puertas: “Moto Actual”.
Así como muchos, David pidió un préstamo a su banco de confianza con el objetivo de amueblar el local, contratar empleados y pagar algo de mercadeo y publicidad en los medios locales. Su gran pecado y error garrafal fue hipotecar su vivienda.
Y como los bancos tiran los préstamos por las ventanas sin importar, absolutamente nada, así comenzó la historia de horror de David Herrera, quien 5 años después, perdió su negocito, el poco inventario que le quedaba, su casa y hasta su matrimonio.
El solo hecho de iniciar un negocio implica mucho desgaste intelectual, económico, de energías, sueño, hambre y todo será peor si en tus primeros pasos estás preocupado por los pagos al banco.

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            Las causales de la crisis
Fueron varios los aspectos que llevaron a la desaparición de “Moto Actual”:
1) Los repuestos se encarecieron muchísimo, especialmente, los originales.
2) Le costó más de un año llegar al punto de equilibrio y no estaba preparado para ninguna emergencia. Y sucedió que al año y 3 meses de la apertura se le metieron a robar y aunque no perdió mucho inventario, David no estaba listo.
3) A la vuelta de la cuadra la competencia puso su “cuartel de guerra”. Con la diferencia de que  había firmado un convenio con varios clubes de motos a quienes les ofrecían descuentos, promociones, paquetes especiales y combos, los cuales se convirtieron en un cañonazo para “Moto Actual”.
4) Cuando Herrera sintió los pasos de gigante de su competidor, se desesperó por atraer más clientela y decidió bajar precios; comprar otras líneas de productos y para eso, se volvió a endeudar.
Por ironías de la vida conocí a Sergio Hildago, su competidor, el que “asesinó” a sangre fría a “Moto Actual”. En una conversación de amigos, salió el tema de la desaparecida tiendita y le dije: ¿Podés dormir tranquilo después de semejante historia de horror?”.
Y su respuesta fue muy sabia: “Yo no lo maté, él se mató solo”. Nadie debe abrir un negocio, con tantas variables que se salen de control, con tanta incertidumbre, competencia y  endeudado. Es como iniciar con una pistola que tiene el gatillo medio jalado apuntando tu cabeza”.
¿Cuál es la vía para iniciar un negocio sin deudas? Le preguntamos al mismo Sergio Hidalgo, quien tiene tres tiendas de este tipo en su localidad, y sus recomendaciones son las siguientes:
1) Ahorre todo lo que pueda con el objetivo de nunca  recurrir al financiamiento.
2) Inicie algo pequeño. Aún cuando crea que tiene el capital suficiente como para montar un “mounstruo”. No lo haga. “Primero aprenda el mercado, de sus errores, de la competencia. Mida las variables, las situaciones de emergencia. Observe el comportamiento de su clientela. Es más sencillo resolver con negocios pequeñitos”.
3) Prepárese con un fondo de emergencia correspondiente a un año de capital de trabajo. Así podrá sobrevivir cualquier crisis sin necesidad de despedir personal de confianza o deshacerse de una parte del negocio.
4) Tenga paciencia. Es decir, muchas personas quieren abrazar el mundo cuando les llega una buena oferta o su principal distribuidor le piden un gran inventario para el que usted no está listo. “Es mejor crecer con paciencia. Despacio, pero a paso firme, que endeudarse por satisfacer una “gran” demanda. Crezca al ritmo para el que está preparado”, afirmó Hidalgo.
5) No le tema a la competencia. “Te lo digo de esta forma: puedo asegurarte que el 80% de mis competidores están endeudados. Significa que en una crisis estarán concentrados en ver cómo les pagan a los bancos. Pero yo estoy concentrado en cómo volverme más atractivo para mis clientes y ofrecerles lo que les conviene en tiempos de crisis”, explicó Sergio Hidalgo.
6) No comparta sus ganancias con los bancos.   Es muy sencillo, cuando tu negocio despega una buena parte de tus utilidades tendrás que destinarlas a pagar deudas. “Yo soy egoísta. Mis ganancias me las sudo yo. Y no estoy dispuestos a regalárselas a ningún banquero”, agregó el empresario de 42 años.
7) Ahorre, al menos, el 15% de las utilidades. Esto te permitirá aprovechar nuevas oportunidades de negocio y crecer sin recurrir al financiamiento.
8) Tenga un plan de crecimiento. La planificación es clave para que su empresa no se salga de control.
Si tiene más ideas puede compartírmelas a monica@misfinanzasencontrol.com y las actualizaré en esta publicación con el fin de enriquecer el artículo.
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Imagine, acaba de recibir un bono, el aguinaldo, una herencia, unas horas extras o simplemente, su abuelita le regaló US$1.000. ¿Qué va hacer con ellos?… si no tiene un plan de gastos, bien definido,  le va a pasar lo del cuento de la hormiguita.
¿Se acuerda?… ¿si me compro ropa?, no porque se me deteriora…¿Y si pago una deuda?, no me daría lastima; ¿Y si cambio los sillones?, tampoco porque tendría que comprar otra mesa; ¿Si me cambio el look?, mejor no porque a los tres meses me veré igual.
Para que no le pase las del cuento y suponiendo que está libre de deudas, lo mejor es invertir ese dinero en un fondo de inversión que pague un rendimiento atractivo, de acuerdo con su capacidad para asumir riesgos.
Si usted es de los que no cruzan la calle hasta que no pase un solo carro, mejor invierta en un fondo de liquidez. Pero si es de los que les encantaría brincar por los techos de los carros o cruzar la línea del tren aunque lo escuche a menos de 500 metros, le recomiendo los fondos accionarios.
Aquí les va una pequeño ranking de los 10 fondos de inversión costarricenses que más rendimiento pagan y que cobran menor comisión. El rankeo está basado, únicamente, en los rendimientos líquidos de los últimos 12 meses. Los intereses generados en el pasado no garantizan un comportamiento similar en el futuro.¡Ricas! Pizzas Financieras
La segunda variable que consideramos es el pago de comisiones. Como se pueden imaginar cada sociedad administradora de Fondos de Inversión debe cobrar una comisión administrativa. Así que cruzamos dos variables: los que pagan mejores rendimientos, pero cobran menos comisiones.

Ranking Fondos en Dólares Rendimiento – Comisión Fondos en Colones Rendimiento – comisión
1 BCR F.I. INMOBILIARIO DEL COMERCIO Y LA INDUSTRIA (FCI) NO DIVERSIFICADO 11,47 BCR F.I. INMOBILIARIO RENTAS MIXTAS NO DIVERSIFICADO 10,35
2 BCR F.I. INMOBILIARIO RENTAS MIXTAS NO DIVERSIFICADO 10,35 F.I. DE TITULARIZACION DE FLUJOS FUTUROS DE CARTERA HIPOTECARIA DE VIVIENDA EN COLONES # 1 5,86
3 F.I. NO DIVERSIFICADO ALDESA RENTA COSTA RICA 9,40 F.I. NO DIVERSIFICADO ALDESA MENSUAL COLONES 4,04
4 F.I. NO DIVERSIFICADO EXPOSICION AL MERCADO ACCIONARIO INTERNACIONAL SCOTIA 8,79 INS F.I. FINANCIERO ABIERTO DE CRECIMIENTO NO DIVERSIFICADO COLONES 3,56
5 F.I. GLOBAL MULTIFONDOS NO DIVERSIFICADO 6,92 F.I. BN REDIFONDO MENSUAL COLONES NO DIVERSIFICADO 3,41
6 F.I. DE TITULARIZACION DE FLUJOS FUTUROS DE CARTERA HIPOTECARIA DE VIVIENDA EN COLONES # 1 5,86 F.I. BN CRECIFONDO COLONES NO DIVERSIFICADO 3,24
7 F.I. INMOBILIARIO GIBRALTAR. Improsa. 5,67 F.I. AHORRO POPULAR (NO DIVERSIFICADO) 3,12
8 F.I. INMOBILIARIO MULTIFONDOS 5,46 F.I. CRECIMIENTO VISTA NO DIVERSIFICADO 3,05
9 F.I. INMOBILIARIO MULTIFONDOS 4,79 F.I. LIQUIDEZ COLONES VISTA NO DIVERSIFICADO 2,58
10 F.I. INMOBILIARIO VISTA 4,57 F.I. NO DIVERSIFICADO INS – LIQUIDEZ C 2,35

Fuente: Superintendencia General de Valores de Costa Rica. Boletín Quincenal de Fondos de Inversión N15-2017. Datos al 14 de agosto del 2017.

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Hablamos y hablamos sobre la acumulación de capital y cientos de consejos se publican a diario, sobre las distintas maneras de obtener la tan soñada libertad financiera. Pero ¿cuáles son aquellas raíces que nos llevan a la esclavitud a no ver la luz y pensar que esa libertad económica es sólo para unos cuantos?
Al igual que la gordura o la falta de ejercicio, las razones por las cuales nos endeudamos son conductuales. Tienen que ver con el diseño de nuestro carácter o falta de él.
Aunque suene muy feo  lo que nos lleva a la esclavitud financiera son problemas muy profundos. Lo bueno es que al identificar la raíz, erradicado el mal.
Aquí van algunas raíces, las cuales pueden estarse llevando tu libertad entre las alas:
1) Falta de paciencia: Queremos todo YA. A nuestros padres les costó más de 30 años construir un patrimonio, tener casa propia, un lotecito y su pensión. Pero los bancos nos han hecho creer que nos merecemos las riquezas instantáneamente. Y que todo lo podemos lograr a base de endeudamiento. Eso es una farsa.
2) No estar contento con lo que se tiene HOY: Siempre nos estamos quejando del estado económico en el que estamos y peor aún queremos más y más. Soñamos sin límites y aunque ilusionarnos con un futuro mejor no tiene nada de malo, el problema está en no disfrutar de lo mucho o lo poco que te tenemos en este día.
3) Falta de perdón: Una de las razones por las cuales la gente vive o se mantiene en un hueco financiero es porque no ha perdonado. Es tiempo de hacerlo. Hoy es el día.
4) Los problemas morales: La pornografía, la infidelidad y demás vicios que tienen que ver con asuntos morales son verdaderas anclas que impiden el despegue económico. Si quieres que el dinero se te escurra como agua, busca conductas sexuales inapropiadas y verás como tus propiedades, el dinero y todo tu patrimonio sale volando.
5) Falta de dominio propio: De la misma forma que el mal comer, si le das rienda suelta a todos tus apetitos te vas a engordar si o sí. A nivel financiero es igual, si le das rienda a todos tus antojos, sin medir tus posibilidades, definitivamente, vas a estar endeudado.
6) Conseguir dinero fácil: El deseo de enriquecerse fácil y rápidamente nos hunden en la pobreza y la frustración.
6) Desorden: Cuando hablo del desorden no es únicamente a nivel financiero, revisa las gavetas de tu mesa de noche, de la cocina, ¿Cómo está tu zapatera?… ¿El escritorio de tu oficina?… si tu marido sale a trabajar con tus medias de hacer ejercicio, significa que tenés un serio problema con el orden. Es hora de comenzar a cambiar tus hábitos en esa área y tu billetera también será transformada.

Escríbeme a mi correo electrónico y cuéntame qué hiciste para ordenar tu casa. Y cómo esta lección ha transformado tu vida. Puedes hacerlo a monica@acoyolpartidocoyolcomido.com y déjame una reseña en mi podcast: Consejos Prácticos para Tu Bolsillo. Y por favor, compartí este artículo y mi Podcast  con  con tu círculo de influencia.