Nunca olvidaré cuando mi tía Margari me daba, semanalmente, 1.200 colones para que me comprara empanadas en la escuela. Ella llegaba, puntualmente, con su sobrecito para mí.

Lo que ella desconocía es que ese regalito me convertiría, años más tarde, en una apasionada por el orden financiero, el ahorro y los instrumentos de inversión.

Esos 1.200 colones no solo me alcanzaban para una empanada al día, sino que me permitió darles obsequios a mis papás en los días especiales; abrir mi primer cuenta de ahorro y pagarme mis clases de guitarra y danza. Para ese momento, tendría unos 10 años. En una libretita rosada anotaba, diariamente, mis ingresos, los gastos y los ahorros.

Lástima que años más tarde caí en la trampa de la deuda. Pero todo hubiese estado mejor con mayor conocimiento de instrumentos de inversión.

Abrí mi primera cuenta, en un puesto de bolsa, el día que me dieron mi cédula. Y a partir de entonces tengo una afición por probar todos los tipos de inversión posibles en Costa Rica.

A través de los años he llegado a la siguiente premisa: La ignorancia nos hace perder dinero.

Para hablar del tema invité a mi programa: Consultas con la Dra.Finanzas, al asesor financiero, Juan Carlos Garreta. A partir de ahora, seguiré poniendo en mis artículos, las preguntas realizadas por el público durante la transmisión del programa.

“Es importante, desde mi punto de vista, conocer los instrumentos de inversión y triplicar nuestras ganancias. El solo desconocimiento ya nos hace perder dinero*, afirmó el especialista.

Cuentas de ahorro: Nos permite guardar, no invertir. Y su característica es que es muy líquida. Se usa cuando se requiere esa liquidez inmediata.

Lo que ingresa por intereses es un número insignificante. No genera altos rendimientos. Pero nos permite ir desarrollando el músculo del ahorro. Sirve para adquirir  el hábito del ahorro.

Una vez que el hábito está dominado pasamos al otro escalón.

Fondos de Inversión: En este caso, don Juan Carlos recomienda hacerlo, al principio, en fondos líquidos. Y genera un mejor rendimiento en comparación con una cuenta de ahorro. Pero con la ventaja de que da más pereza “sabotearse” a la hora de sacar dinero. Hay un paso adicional: moverlo del fondo a la cuenta. Eso evita la tentación de gastarlo.

Certificados a plazo: Es el más popular. Es colocar el dinero a un plazo determinado. Hay dos formas: con rendimientos por plazo o capitalizables (sacan provecho del interés compuesto). Están ambos modelos.  Cuando hablamos de rendimiento tenemos una tasa de interés pactada. Entre mayor plazo, mayor interés. He observado que la gran mayoría de nosotros invertimos a 12 meses porque los intereses tienden a ser atractivos.

Se puede usar como un mecanismo para manejar el fondo de emergencia. Por ejemplo, si tengo un capital lo divido en cuatro. Una parte la invierto a 3 meses, a 6 a 9 y a 12 meses. Así logro una liquidez trimestral. Pero con tasas de rendimiento que son las que se logran a 12 meses que tienden a ser el doble que si colocas ese dinero a menor tiempo.

“Es el método escalonado. Y lo he utilizado con varios de mis clientes”, explicó Juan Carlos Garreta.

Pasos Antes de Invertir

Fondos Inmobililarios:  Es una alternativa muy interesante, siempre y cuando sea bien manejada y por expertos. Los que dentro de su cartera tienen inmuebles para oficinas y con todo el mundo trabajando desde sus casas, deben estar con problemas en su rentabilidad.

Cuando se trata de fondos inmobiliarios se debe buscar especialistas.

Algunos  son muy buenos y seguros. Pero hay que entender el riesgo actual y el riesgo potencial futuro. Y en eso hay que ponerle atención.

Nosotros manejamos fondos inmobilarios, bastante seguros. Tiene una reserva líquida grande y también son regulados por el Banco Central de Costa Rica (BCCR), explicó el asesor financiero, Juan Carlos Garreta.

Fondos de Inversión: Estos son instrumentos que se reúnen varios inversionistas y los hay de diversos tipos: inmobiliarios, compuestos por bonos, acciones o una mezcla de instrumentos. Con renta fija o variable. Estos se pueden adquirir, únicamente, a través de puestos de bolsa.

Bienes raíces: En cuanto a propiedades como tal, podría ser un excelente momento para comprar barato. Pero  es vital la experiencia de un asesor de bienes raíces.

Bonos: son emisiones que hace el gobierno o empresa privada para financiar proyectos, Muchos de ellos tienen renta fija y puede ser mejor que un certificado y podemos accesar de ellos por medio de puestos de bolsa regulados.

Seguros Patrimoniales: Estos son seguros de vida que tienen un ahorro incorporado. Existen diferentes tipos, según la necesidad de los clientes. Específicamente, Best Meridian Insurance (BMI) tiene uno de estos instrumentos, cuyos rendimientos, están ligados a los índices Nasdaq o Standard and Poors 500.

Tienen la característica de que son instrumentos regulados tanto en Costa Rica como en los Estados Unidos y en cualquiera de los mercados donde opere BMI. Para mayor información sobre este instrumento podés agendar una cita conmigo en el siguiente link:

 Consultar por un Seguro Patrimonial

Preguntas del público

  1. Es recomendable diversificar las inversiones: “Claro es importante proteger el capital y no poner todos los huevos en la misma canasta. Es una cuestión de administración de riesgo y el otro objetivo es potenciar los rendimientos. Dependiendo del perfil se puede colocar el instrumentos conservadores, moderados o más agresivos. La diversificación es importante hacerlo en: instrumentos, puestos o entidades financieras, monedas, plazos, países, mercados y sectores”, explicó Garreta.
  2. ¿Cómo se adquieren acciones del NYSE?: “hay plataformas e intermediarios que se dedican a eso. Una es a través del trading. Pero es muy riesgoso, a menos que se lleven años estudiando y arriesgando. Conozco historias buenas. Pero conozco más historias tristes relacionadas con ese tema. Es mejor recurrir a intermediarios que tengan experiencia”, aseguró el asesor financiero.
  3. Con la caída de los precios internacionales del petróleo, ¿sería bueno invertir en estos?: “Son preguntas comprometedoras porque nadie tiene una bola de cristal. Y ahora hay mucho interés por formas de energía alternativas. Están creciendo las alternativas de energía y a lo mejor ya el petróleo no sea una buena opción”, dijo Juan Carlos Garreta.
  4. ¿Cuáles son los Top 5 de herramientas de inversión?: “Las 5 mejores herramientas es poner un poco en cuenta de ahorro, para necesidades inmediatas. Otro poco en certificados de depósito a plazo, de manera escalonada, para el fondo de emergencia. Puede tener otro poco en inversiones de largo plazo en mercados internacionales y otro en inmobiliarios. Siempre y cuando esas inversiones estén alineadas al perfil de inversionista y a su capacidad de riesgo”, explicó Garreta.
  5. ¿Qué opina del crowfunding, tendrá futuro en Costa Rica?: “Son alternativas de financiamiento para invertir en proyectos específicos y dependerá si el proyecto es rentable o no. Hay varios tipos de esquemas. Eso no deja de ser una inversión de riesgo. Costa Rica tiene una tasa alta de que los proyectos pegan. Pero puede que no arranque. Es decir, el factor riesgo es muy alto en este esquema”. Agregó Juan Carlos Garreta.  Precisamente, para profundizar en este tema, en las próximas semanas invitaré a un experto.
  6. ¿Cuáles son las mejores inversiones que garanticen el principal?: El que garantice el capital es un certificado de depósito de largo plazo. Hay otros instrumentos. Pero este es el más sencillo. Agregó Garreta.

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Y Recuerda: Organízate y Sé libre

“Terminé en el médico con la presión por las nubes, con taquicardia y una horrible suduración en mis manos. Fue muy impactante para mi saber que de un día para otro mis gastos normales se habían incrementado en más de US$100. ¡Totalmente, fuera de mi presupuesto!”, me explicó Julio Contreras, gerente de mercadeo de una transnacional, quien tiene hipotecada su casa; debe tres tarjetas de crédito; paga el colegio de sus tres hijos, en dólares y alquila un apartamento en Santa Ana, también en dólares.

Y es que en la mañana del 5 de noviembre los costarricenses amanecieron con el tipo de cambio, referente al dólar, en 629 colones la venta. Siendo una subida histórica y abrupta.

El gran problema en muchos países, no solo en Costa Rica, es que la economía está muy dolarizada para los pagos, no así para los ingresos de los asalariados. Es en ese momento, cuando se produce una brecha muy grande en el plan de gastos de quienes ganan en su moneda local, pero gastan en otra moneda más fuerte, en este caso, el dólar estadounidense.

¿Deudas Buenas y Deudas Malas?

Algunas cifras

Solo de setiembre del 2017 a setiembre del 2018 el índice de morosidad en los bancos costarricenses pasó de 2,1% a 2,6%, fiel reflejo de lo que está sucediendo en los bolsillos de los ejecutivos.

El origen de esa subida se encuentra en el déficit fiscal que maneja el Gobierno Central de ese país, el cual tiene que captar bonos para pagar sus cuentas normales. De acuerdo con datos del Ministerio de Hacienda, este déficit llegó en setiembre anterior, al 4,5% del Producto Interno Bruto (PIB) costarricense, siendo el más alto en los últimos 10 años.

Para hacer sus pagos, el Ministerio de Hacienda debe recurrir, también, a comprar divisas al Banco Central de Costa Rica (BCCR).

Eso, automáticamente, incrementa el precio del dólar. De julio a setiembre de este año, el Ministerio de Hacienda de Costa Rica compró, al ente Emisor, US$211 millones. Y solo en octubre adquirió US$275 millones.

Si a eso le sumamos la no aprobación del Plan Fiscal y los ajustes en los intereses que recién hizo la Reserva Federal de los Estados, no hay marcha atrás, es prácticamente, imposible sostener el tipo de cambio.

Nada parece indicar que el dólar regresará a 500 colones por dólar en los próximos meses.

8 Reglas Antes de Comprar

Usted tiene el poder

Si en este momento sus ingresos son en moneda débil y sus gastos son en dólares usted tiene el poder. Es decir, a ningún banco, institución financiera; rentero de propiedades, ni colegio privado, ni a nadie, le conviene un cliente moroso. Así que es hora de negociar. Aquí van algunas recomendaciones:

1) Premisa básica: Si sus ingresos principales son en moneda débil, nunca se endeude en dólares. Estará pagando dos precios (el interés normal de cualquier préstamo y el tipo de cambio). Es una pésima decisión.

2) Suponiendo que ya está endeudado en dólares, vaya corriendo a la entidad financiera, hoy mismo, y negocie su deuda. Pida que se la cambien a moneda débil. En este momento, ningún banco puede darse el lujo de que sus índices de morosidad aumenten, pues si eso sucede ellos también son castigados,. Además, no les conviene llenarse de activos, como propiedades de hipotecas abandonadas, porque el principal negocio de un banco no es vender bienes y raíces, es prestar dinero.

3) Si alquila y su pago es en dólares, dígale a su rentero que: o le cobre el moneda local o le fije el tipo de cambio. De lo contrario, usted está dispuesto a buscar otro alquiler. A ningún rentero le conviene perder un buen inquilino y menos en este momento de incertidumbre. Usted tiene el poder, úselo.

4) Si la colegiatura de sus hijos está en dólares. Aplique el principio anterior. Hable, negocie y si no, cambielos de entidad educativa. Al fin y al cabo ahora hay centros en cada esquina.

5) Es un excelente momento para invertir en moneda fuerte. Quienes me siguen saben que siempre recomiendo invertir en dólares. Especialmente, en inversiones de mediano y largo plazo (más de un año). Si usted está ahorrando para comprarse unos muebles el próximo mes y el gasto será en moneda débil, entonces, no haga el cambio a dólares, porque perderá dinero.

6) Cambie su fondo de pensión en dólares. Es un excelente momento. No tiene sentido tener el fondo de la jubilación en moneda débil.

7) Realice sus compras solo en moneda débil.

8) Si va a hacer compras en línea, asegurése de que le cobren en su moneda débil. No pague más.

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Y recuerda: Organízate y sé libre.

 

¿Quién no quiere ganar dinero desde su computador sin pasar 8 horas encerrado en las paredes de una oficina?…¿Quién no quiere libertad e independencia financiera y disponer del recurso más valioso (el tiempo) a su antojo?… con esta premisa muchos son cautivados por la magia del Forex, que no es otra cosa que la compra y venta de monedas en un mercado descentralizado.

Forex es el acrónimo de Foreign Exchange y se trata de un mercado mundial de intercambio de divisas globales.

De acuerdo con Asdrúbal Sanabria y Carolina Cruz,  expertos en el tema y miembros de la Academia ImarketsLive (IML), a quienes entrevisté en mi consultorio financiero, el viernes 12 de octubre, en el en el Forex se transan, en promedio, por día, US$5.3 trillones de dólares, más que todas las bolsas de valores  juntas.

Con el objetivo de dedicarse a tiempo completo y ponerle la renuncia al jefe, los expertos recomiendan estudiar una tres horas diarias, durante un año, antes de hacer cualquier inversión.
Vea la entrevista completa haciendo click  a la pestaña “videos con la Dra. Finanzas».

Lo Bueno

  1. No hay que ser millonario para iniciar. Se puede comenzar con pequeñas cantidades. Inclusive con US$5.
  2. Se debe comenzar con aquel capital que usted esté dispuesto a perder. Es decir, con dinero ocioso.
  3. Existen diversas academias para prepararse. Según Carolina Cruz, el 80% de la gente que pierde dinero en Forex por falta de capacitación. “Se forman con tutoriales de youtube. A la gente le gusta el camino fácil y ponen en los buscadores la palabra  forex y cursos gratis. De esta manera se pierde”, aseguró la experta.
  4. De acuerdo con mis entrevistados, gracias a la tecnología y a las herramientas serias, el cliente podría ver rentabilidad en 90 días. Pero sí se requiere mucha preparación.
  5. Las academias ofrecen mucho acompañamiento a través de sesiones tanto presenciales como en línea.Solo se necesita un computador y un buen móvil.
  6. El millonario no se hace millonario de la noche a la mañana. Según Sanabria, un inversionista puede obtener buenas rentabilidades con unos 5 años de operación y experiencia. Es decir, Forex

NO  es un casino. La avaricia es lo que puede hacerte perder mucho.
¡Cuidado! con el “Síndrome del Beverly Rico”

Lo Malo

  1. De la misma forma que sucede con cualquier inversión también se pierde dinero. Obviamente el tamaño de la pérdida dependerá del tamaño de la inversión.
  2. Según Marcelo Arrambide, también experto en trading y propietario de la Academia Day Training Academy, Forex tiene el inconveniente de que es un mercado, según él “manipulado” y que las ganancias no llegan, en su totalidad, a quienes hicieron la transacción.
  3. Otro de los grandes inconvenientes que señala Marcelo es que el Forex es un mercado altamente volátil y por lo tanto es altamente riesgoso.
  4. Otra de las desventajas del forex es que al transarse divisas, el comportamiento de las mismas está sujeto a la manipulación de sus precios de parte de los bancos centrales, los gobiernos locales y del sistema bancario mundial.

Academias  de pago para prepararse en forex

Las 6 Grandes Tonterías con el Dinero

Estas son algunas academias para capacitarse. No recomiendo ninguna en particular. Y si conoce más puede compartirlas en la sección de comentarios.

  1. Academia ImarketsLive (IML): También ofrece formación en criptomonedas. Más de 90 mil clientes. Para iniciar son US$218 y US$162 mensuales. Pero ofrecen un sistema de red de mercado y por cada  dos afiliados usted puede economizarse los US$162 mensuales. Siempre y cuando sus referidos se mantengan activos.
  2. Institutoibt.com: Este instituto es muy reconocido y te prepara para ser un trading en diferentes mercados. Los precios van desde los 45 euros.
  3. Escuela de Trading Forex: El curso de Trading on line tiene un valor de 300 Euros y las capacitaciones son con Eduardo Bolinches, un experto con más de 26 años de experiencia en el área del trading.
  4. Emagister: tiene mas de 184 cursos sobre Forex. Su taller Premium está disponible en 1.390 Euros.
  5. FX Academy: Para averiguar los precios hay que registrarse.
  6. Trading Efectivo: Ofrece cursos de trading en diferentes mercados.
  7. Elconferencista.net: Ofrece formación en trading con Rodrigo Aguila. La formación es através de video llamadas por Skype o Facetime, donde el estudiante podrá interactuar con el trader tutor. Es formación personalizada y tiene un costo mensual de US$2.800.
  8. FXForaliving.com: Ofrecen precios desde los 390 euros.

Regla de Oro antes de hacer Trading

Primero limpie sus deudas. De lo contrario, su calamidad podría ser mayor. Realice un buen plan de gastos y prepare un fondo de emergencia de 6 meses a 1 año de sus gastos mensuales. Y nunca se te ocurra arriesgar tu patrimonio sin capacitación.

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Todos los días Lucía destina  US$3 en un café de Starbucks. Es decir, por semana, su amada cafetería, recibe del mismísimo salario de Lucy, US$15. Por mes US$65. Por año US$779, es decir 447.925 colones. Y en 5 años, mi estimada amiga, habría invertido en esa negocio, que lastimosamente NO le pertenece, un total de US$3.897  ó  2.240.775 colones. No creen que el que no ahorra es porque, definitivamente, no le da la gana.

Ahora piensen ustedes, ¿qué hubiese pasado, con las finanzas de Lucía, si en vez de tomarse el cafecito, que no lo niego, es delicioso, ahorra esa platica                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                    en algún instrumento sencillo en el banco de su preferencia?.

Por ejemplo, si esos 447 mil colones anuales los guarda en una “Cuenta Naranja” del Banco Popular de Costa Rica, le pegarán un interés del 1,5% en colones. En un año esos cafés se habrán transformado en 454.643 colones ó US$790. Era mucho mejor, no darse el gustito.

  A continuación les adjunto algunos instrumentos creativos de ahorro automático, en los bancos costarricenses. Encuentre su favorito.

            Mi favorito

Un mecanismo lindísimo es el llamado “Ahorro al Vuelto” del Bac San José.  Es muy sencillo, cada vez que usted gasta con su tarjeta de débito, le redondean el monto y la diferencia se la depositan en una cuenta de ahorro. El cliente  escoge a qué cifra le van a  redondear sus gastos: a mil, 2 mil, 3 mil ó 5 mil colones en adelante.

Por ejemplo, tengo un “Ahorro al Vuelto” que redondea mis compras al mil más cercano. Compré un artículo en 8500 colones. Pero, el datafono me rebaja 9.000. La diferencia, me la guardan en mi cuenta de Ahorro al Vuelto. Puedo disponer de ese dinero hasta el año siguiente de su apertura. Así, estaré obligada a ahorrar por cada compra.

Otro ejemplo, compré unos zapatos que me costaron 35.700 colones. El datafono me rebaja 36 mil colones y los 300 restantes van a la cuenta de Ahorro Al Vuelto.

Además, del mecanismo anterior, el BAC ofrece el Bac Objetivos. Que paga una tasa de interés del 3,75% en colones y del 0,60% en dólares. El mínimo a invertir es de 6 mil colones ó US$12.

Ahorros Automáticos

Banco de Costa Rica

  • En colones: Plazos van de 3 a 60 meses. Y los intereses anuales en colones oscilan entre 2,40% a 6,50%. Entre mayor sea el plazo, mayor el interés.
  • En dólares: Plazos de 3 a 60 meses y los intereses anuales oscilan entre los 0,33% a 4,16%.

BN Ahorros

  • En colones: De 1 a 60 meses pagan un interés del 5,6% hasta un 6,20%.
  • En dólares: De 1 a 61 meses ofrecen un interés que oscila entre el 1,30% hasta el 1,90%. Entre mayor sea el plazo de permanencia mayor el interés.

En el BN Ahorros puede programarlos por semana, quincena o por mes. El mínimo en moneda costarricenses es de 1.250 colones y en dólares es de U$2,50, justo el valor de una cafecito.

Banco Popular

Tienen tres tipos de ahorros automáticos: MultiAhorro, Navideño y Salario Escolar. El período mínimo del MultiAhorro es de 6 meses. El navideño lo entregan el diciembre. Y el salario escolar lo hace, directamente, el patrono.

  • Planes Naranja en colones: El mínimo es de 1 colón y no hay máximo. Los intereses van entre el 1,50% hasta el 3,90% en colones.
  • Y los planes naranja en dólares: El mínimo para ahorrar es de US$1. Y los intereses oscilan entre los 0,35% hasta el 1,35%.

Banco Davivienda

            Plan futuro en colones y dólares:

  • Plan Futuro en colones. El mínimo para ahorrar es de 5 mil colones. Los plazos van de 3 a 60 meses. Se paga un interés del 3% en colones.
  • Plan Futuro en dólares: El mínimo es de US$15. Y el interés es de 1%.

Plan Dabuenavida

  • Dabuenavida en colones: El mínimo es de 20 mil colones. Los plazos van de 12, 24 y 36 meses. Y se paga un interés del 3%.
  • Dabuenavida en dólares: El mínimo es de US$40 mensuales. Y pagan un interés anual del 1%.

Banco Lafise

  • En los Planes SAVE de Lafise podés ahorrar desde 5 mil colones en adelante. Y los planes se dividen en corto (hasta 3 meses), mediano (de 3 a 6 meses) y de largo plazo (hasta 12 meses). Los intereses en colones van del 2%  al 4%. Entre mayor sea el plazo de permanencia, mayor el interés.
  • Planes SAVE en dólares: Lo mínimo para invertir es de US$10. También se dividen en planes de corto, mediano y largo plazo. Y se pagan tasas de interés, según el plazo, que van desde el 1,25% al 1,75%.

 Banco Promérica

            Este banco cuenta con el programa Metas Plan de Ahorro Personal. Los plazos van de 6 a 36 meses. Los intereses en colones oscilan entre 5,50% al 8%. Y en dólares del 1% al 3,50%.

         ¡Cuidado!Tenga en cuenta que como se trata de ahorros programados, si el cliente los retira antes del plazo pactado, tienen penalización. Y este cargo oscila entre el 2% y el 10% del saldo acumulado.

Vale la pena aclarar que, para efectos del artículo, únicamente, pusimos la información de aquellos bancos que sí nos dieron información en ventanilla. La investigación se realizó durante febrero del 2018.

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Teníamos casi tres años planeando un viaje a Disney. Habíamos impreso fotografías de los parques y empapelado una habitación de nuestra casa con las mejores imágenes. Sabíamos, exactamente, la ruta de cada parque y a cuáles atracciones iríamos primero. Mis hijos tenían claras las estaturas para subir a los aparatos. Hasta el menú, por cada tiempo de comida, estaba pegado en la refrigeradora semanas atrás.
Pero siempre faltaba algo… el dinero no estaba completo. Queríamos hacer ese viaje de los sueños, vivir miles de aventuras en familia, durante 15 días y sin deber un cinco a nadie.
Así que nos dimos a la tarea de buscar los mejores y más creativos mecanismos de ahorro para lograrlo. Aquí les comparto el resultado de nuestra creatividad:
1) Lo primero que hicimos fue definir muy bien nuestro objetivo. Luego investigamos, detalladamente, cuánto costaba su ejecución (pasajes, hospedaje, transporte, comidas, entradas, meriendas, compras, tiquetes, etc).
2) Una vez que tuvimos clara esa inversión compramos un chanchito, alcancía o cochinito. Y Durante tres años depositamos monedas de 100 y de 500 colones. En ese período, mis hijos realizaron presentaciones artísticas, ventas de limonadas, emparedados y todo lo que estuviese a su alcance para lograr el gran sueño.
3) Claro, mi esposo y yo hicimos nuestra parte. Decidimos recortar las comidas afuera. Y en cada antojo, solo bastaba con mirar las imágenes y decir NO. Sin embargo, guardamos el dinero, como si realmente hubiésemos hecho el gasto. Por ejemplo, si se nos antojaba un helado y esa salida nos costaría $50, simplemente, los guardamos en una cuenta llamada Disney. Una manera muy divertida de frenar nuestros antojos con un fin en mente.
4) Los aguinaldos para el sueño. En esos tres años no compramos regalos de Navidad ni la celebramos a lo grande. El 100 por ciento del aguinaldo se fue a la cuenta mencionada.
5) Ventas y más ventas. Los vecinos pensaron que nos mudábamos a otro país, pues hicimos varias ventas de garaje. Electrodomésticos, vajillas sin usar, ropa de cama intacta, juguetes viejos, zapatos, muebles que ya no me gustaban y hasta las herramientas de mi esposo quedaron en manos de algún vecino.
6) Mini Talleres. Todos somos hábiles en algo. Como soy periodista de profesión, invité a algunas amigas y les impartí talleres de redacción. Por su parte, mi esposo, hizo sus tallercitos de negociación. Únicamente, saca a relucir tus capacidades y alguien estará dispuesto a pagarte por eso.

Entre una iniciativa y otra logramos acumular US$6 mil. Y el gran tema fue ¿dónde lo guardamos? Eso no lo podemos tener en una gaveta. Nos dimos a la tarea de buscar mecanismos de ahorro en los bancos, que complementaran nuestros esfuerzos caseros, y nos generaran algún interés. La otra semana no se pierda el artículo “Divertidos Instrumentos de Ahorro en Bancos”.
Si tenés más ideas compartilas con mis lectores agregándolas en la sección de comentarios. Y si te gusta este post, por favor, dejame tus impresiones aquí mismo y ayudame a compartirlo con tu círculo de influencia.

Imagine, acaba de recibir un bono, el aguinaldo, una herencia, unas horas extras o simplemente, su abuelita le regaló US$1.000. ¿Qué va hacer con ellos?… si no tiene un plan de gastos, bien definido,  le va a pasar lo del cuento de la hormiguita.
¿Se acuerda?… ¿si me compro ropa?, no porque se me deteriora…¿Y si pago una deuda?, no me daría lastima; ¿Y si cambio los sillones?, tampoco porque tendría que comprar otra mesa; ¿Si me cambio el look?, mejor no porque a los tres meses me veré igual.
Para que no le pase las del cuento y suponiendo que está libre de deudas, lo mejor es invertir ese dinero en un fondo de inversión que pague un rendimiento atractivo, de acuerdo con su capacidad para asumir riesgos.
Si usted es de los que no cruzan la calle hasta que no pase un solo carro, mejor invierta en un fondo de liquidez. Pero si es de los que les encantaría brincar por los techos de los carros o cruzar la línea del tren aunque lo escuche a menos de 500 metros, le recomiendo los fondos accionarios.
Aquí les va una pequeño ranking de los 10 fondos de inversión costarricenses que más rendimiento pagan y que cobran menor comisión. El rankeo está basado, únicamente, en los rendimientos líquidos de los últimos 12 meses. Los intereses generados en el pasado no garantizan un comportamiento similar en el futuro.¡Ricas! Pizzas Financieras
La segunda variable que consideramos es el pago de comisiones. Como se pueden imaginar cada sociedad administradora de Fondos de Inversión debe cobrar una comisión administrativa. Así que cruzamos dos variables: los que pagan mejores rendimientos, pero cobran menos comisiones.

Ranking Fondos en Dólares Rendimiento – Comisión Fondos en Colones Rendimiento – comisión
1 BCR F.I. INMOBILIARIO DEL COMERCIO Y LA INDUSTRIA (FCI) NO DIVERSIFICADO 11,47 BCR F.I. INMOBILIARIO RENTAS MIXTAS NO DIVERSIFICADO 10,35
2 BCR F.I. INMOBILIARIO RENTAS MIXTAS NO DIVERSIFICADO 10,35 F.I. DE TITULARIZACION DE FLUJOS FUTUROS DE CARTERA HIPOTECARIA DE VIVIENDA EN COLONES # 1 5,86
3 F.I. NO DIVERSIFICADO ALDESA RENTA COSTA RICA 9,40 F.I. NO DIVERSIFICADO ALDESA MENSUAL COLONES 4,04
4 F.I. NO DIVERSIFICADO EXPOSICION AL MERCADO ACCIONARIO INTERNACIONAL SCOTIA 8,79 INS F.I. FINANCIERO ABIERTO DE CRECIMIENTO NO DIVERSIFICADO COLONES 3,56
5 F.I. GLOBAL MULTIFONDOS NO DIVERSIFICADO 6,92 F.I. BN REDIFONDO MENSUAL COLONES NO DIVERSIFICADO 3,41
6 F.I. DE TITULARIZACION DE FLUJOS FUTUROS DE CARTERA HIPOTECARIA DE VIVIENDA EN COLONES # 1 5,86 F.I. BN CRECIFONDO COLONES NO DIVERSIFICADO 3,24
7 F.I. INMOBILIARIO GIBRALTAR. Improsa. 5,67 F.I. AHORRO POPULAR (NO DIVERSIFICADO) 3,12
8 F.I. INMOBILIARIO MULTIFONDOS 5,46 F.I. CRECIMIENTO VISTA NO DIVERSIFICADO 3,05
9 F.I. INMOBILIARIO MULTIFONDOS 4,79 F.I. LIQUIDEZ COLONES VISTA NO DIVERSIFICADO 2,58
10 F.I. INMOBILIARIO VISTA 4,57 F.I. NO DIVERSIFICADO INS – LIQUIDEZ C 2,35

Fuente: Superintendencia General de Valores de Costa Rica. Boletín Quincenal de Fondos de Inversión N15-2017. Datos al 14 de agosto del 2017.

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Si invertís un dólar diario en un fondo de inversión en un año tendrás US$365 dólares. Y en diez años habrás acumulado US$3.650, eso sin contar los rendimientos generados. Es decir, no estás logrando tus sueños ni forjando un patrimonio porque no querés.
Comenzá hoy mismo. A continuación, Consejos Prácticos para Tu Bolsillo entrevistó a Mauricio Hernández, gerente de Prival Fondos de Inversión, quien nos explicará, detalladamente, que los fondos de inversión son para todos los costarricenses y no únicamente para millonarios. Dele significado a sus sueños.

CPB: ¿Don Mauricio, los fondos de inversión son solo para millonarios?
MH: No, para nada. La principal para característica que tienen es que son una figura de inversión colectivas. Reúne los recursos de mucha gente. Beneficia a los pequeños y medianos inversionistas que pueden obtener un buen rendimiento como si tuvieran una gran inversión. Por su naturaleza, los fondos de inversión están creados para que lo pequeños y medianos inversionistas obtengan los beneficios de los grandes inversores.

CPB: ¿De cuánto es lo mínimo para comprar una tajadita de la pizza financiera?
MH: Los fondos, por lo menos en Prival, recibimos inversionistas a partir de un dólar. Prácticamente, no hay un mínimo. Es simbólico y puedan ser canalizados a través de esta figura.

CPB: Normalmente, ¿cuáles son las razones por las cuales la gente invierte en fondos de inversión?
MH: Para todo, desde manejar reservas de liquidez. Guardan el dinero por que van a ocupar en el corto plazo. Entonces, acceden a los fondos del mercado del dinero y tienen los recursos disponibles. Para la jubilación, participan en fondos de crecimiento. Para objetivos de mediano plazo, ahorrar la primar de una casa, comprar un carro, ir a Rusia el otro año, etc.

CPB: En Consejos Prácticos para Tu Bolsillo les enseñamos a nuestros seguidores que en lugar de adquirir una deuda, inviertan en un fondo y le den significado a sus sueños libres de deuda. ¿Es el instrumento correcto?
MH: En materia de consejos financieros el concepto de pagarse uno mismo es muy importante para nuestra inversión. Ustedes lo manejan muy bien. El Fondo de inversión se constituye en una figura importantísima para el manejo de las finanzas.

CPB: A raíz del incremento en las tasas de interés, ¿es un buen momento para invertir en fondos de inversión y un pésimo momento para endeudarse?
MH: Estamos en un momento en el mercado en el cual es muy probable que las tasas de interés sigan subiendo, entonces, la deuda se vuelve cada vez más costosa. Por el contrario, los inversionistas tendrán rendimientos cada vez más altos por sus ahorros e inversiones. Es un muy buen momento para pensar en construir sueños a base de inversiones.

CPB: ¿Lo ideal es invertir en dólares?
MH: La recomendación se da en función del objetivo. Si se está ahorrando para cumplir un objetivo cuyo costo es en dólares, entonces, es mucho mejor invertir en esa moneda. Por ejemplo, para realizar un viaje, comprar una propiedad, adquirir un vehículo. Todos esos gastos son en dólares.
Si el objetivo es en colones y los rendimientos que se pagan en esa moneda compensan los riesgos de depreciación e inflación, entonces sí se puede invertir en moneda local. Sí le puedo decir que la gran mayoría de los fondos de inversión en nuestro país son en dólares porque tiene cobertura contra la depreciación y la inflación.

CPB: En materia de pizzas financieras ¿Qué novedades tiene Prival?
MH: Prival es un grupo que tiene mucha experiencia en el manejo de fondos. Nuestro equipo cuenta con más de 50 años de experiencia. Nuestros ejecutivos y directivos han administrado más de US$600 millones en fondos de inversión registrados en Panamá y ahora en Costa Rica. En Costa Rica contamos con fondos de mercado del dinero. Pronto, esperamos salir al mercado con fondos de crecimiento.
En Panamá tenemos un fondo muy interesante que invierte en acciones de empresas de países miembros del Mercado Integrado Latinoamericano como Chile, Colombia Perú y México. Nadie más lo frece en el país. Es un fondo manejado por expertos en mercado accionario y nosotros nos reunimos con los gerencias financieros de esas empresas para asegurarnos que están manejando muy bien sus empresas y por lo tanto, son una excelente alternativa para nuestros inversionistas. Tenemos información de primera mano.

CPB: Ese fondo nos encantó es muy novedoso. ¿ Qué tiene de atractivo el mercado local costarricense, pese a la poca educación en esta materia?
MH: En Costa Rica predominan los fondos del mercado del dinero, que son a corto plazo. Los inmobiliarios también tienen una participación importante, pero son muy específicos del sector. Pero no hay fondos de crecimiento para cumplir objetivos de largo plazo como jubilarse o la universidad de los hijos. Esos solo se pueden cubrir con portafolios de crecimiento de largo plazo. Y vimos esa carencia.
Nuestro fondo accionario es muy diversificado y muy bien manejado. El rendimiento promedio, en un año, fue del 12%. En el largo plazo, el rendimiento de las acciones será mayor que el de los bonos y los fondos de corto plazo.

CPB: ¿Por qué invertir en el Mercado Integrado Latinoamericano?
MH: Por varias razones, por ejemplo, México es el principal exportador de Latinoamérica, es la quinceava economía más grande de mundo. Es el principal producto de plata. Por su parte, Colombia tiene la mano de obra mejor calificada en Sudamérica y es número uno en América Latina en Protección de Inversionistas. Es el principal productor de harina de pescado en el mundo; el segundo mayor productor de plata y el tercer mayor productor de cobre a nivel mundial. Y Chile tiene el PIB percápita más alto de la región y es el principal productor mundial de cobre.

CPB: ¿Qué tipo de empresas componen ese fondo accionario?
MH: Hablamos de empresas en el área de la minería, bancos, comercio, industria son sectores bien representados.

CPB: En otros mercados existe cierto temor por los fondos mutuos. Sin embargo, el mercado costarricense es bastante pequeño y muy controladito. Quitémosle el temor a los lectores sobre los fondos en el mercado local. ¿Qué sucede en nuestro mercado a diferencia de otros?
MH: Es importante saber que el mercado está regulado por la Superintendencia General de Valores (SUGEVAL). Hay toda una normativa de Leyes y reglamentos cuyo objetivo es proteger al inversionista. Estamos en presencia de un mercado muy regulado. Todos los días los fondos mandan su información a la Sugeval y es analizada a diario. Y varias veces al año las operadoras de fondos reciben visitas del regulador. Es una industria blindada contra eventual riesgo, más allá del comportamiento normal de los mercados.

CPB: Costa Rica se ha caracterizado por ser un mercado cortoplacista. Pero debemos formar una base de largo plazo. ¿Cómo hacer un cambio en el comportamiento del inversionista local?
MH: Esto tiene que ver con los objetivos de inversión. Si mi objetivo es a largo plazo, no me tengo que preocupar por lo que sucede de una semana a otra. En el largo plazo, se generarán los recursos necesarios para cumplir con mi objetivo. El consejo es fije el sueño y luego determine el horizonte de inversión y manténgase con la estrategia y no se preocupe con lo que sucede semana a semana. Sea consistente con el largo plazo.

CPB: ¿Qué tiene el suelo costarricense interesante para Prival?.
MH: Vemos mucho potencial en este mercado. Desde hace 7 años estamos explorando la posibilidad de ingresar. Costa Rica es un mercado financiero muy desarrollado y con muchas oportunidades. Ofrecemos fondos de inversión para manejo del patrimonio, pero también tenemos otros productos.

CPB: Y en cuando a Sociedad Administradora de Fondos ¿cuáles son los retos más importantes?
MH: Nuestro principal reto es ofrecer a nuestros clientes productos de crecimiento. Vamos a lanzar un producto de gestión inmobiliaria y un fondo de crecimiento de bonos, el cual invertirá en proyectos de inversión en el país. No es un fondo de bonos del gobierno, sino de proyectos de empresas que estén generando crecimiento en el país.

CPB: Eso precisamente lo que hace que la economía de un país se desarrolle sanamente. ¿Y si un empresario tuviese interés qué es lo primero que debe hacer para que su proyecto sea tomando en cuenta?.
MH: Nosotros como gestores de fondos debemos proteger primero los intereses de nuestros inversionistas. Por lo tanto, deben ser proyectos muy sólidos y con un nivel de riesgo relativamente bajo. Que genere un rendimiento interesante para el inversionista. Son proyectos de montos importantes para que sean sujetos de hacer emisiones de bonos de oferta pública, entonces, de cierto tamaño en adelante y de cierta razonabilidad de riesgo.

Hagamos crecer el mercado de valores local. Desarrolle su libertad financiera, sin deuda. Comparta esta entrevista con su círculo de influencia y busque nuestros PodCast mensuales en Itunes: Consejos Prácticos para Su Bolsillo. Escríbame sus temas de interés a monica@acoyolpartidocoyolcomido.com

Diego y Cristina de 25 y 22 años, respectivamente, son hermanos y a raíz de una situación familiar que, prácticamente, los dejó en la calle, con los muebles en la acera y su mamá arruinada emocionalmente y económicamente, decidieron mejorar sus ingresos y buscar nuevas alternativas de empleo que les permitieran apoyar a quien les dio a luz, continuar con los estudios, buscar un apartamentito y forjar un patrimonio.
“Ese día cuando lo perdimos todo dije: nunca más me vuelve a pasar algo así. Ese día mi hermana y yo decidimos tomar las riendas de nuestro destino y dedicarnos a forjar un capital. Y así lo hacemos. Estudiamos, tenemos un negocio propio y unos 5 años en inversiones. Colocamos más del 20% de nuestros ingresos en fondos de inversión. Tenemos una cartera muy diversificada, invertimos en fondos de crecimiento, del mercado del dinero e inmobiliarios”, explicó Diego Miranda, estudiante de ingeniería y mini empresario.
Ellos aprendieron gracias a un tío materno, quien desde pequeños les habló del mercado de valores. “Mi tío es muy ordenado, siempre tiene dinero y aún sin ser estudiado, vive muy bien. Odia las deudas, pero se ha dedicado a investigar, por su cuenta, todo lo relevante al mercado de valores local e internacional. Es fue quien nos instruyó y nos ha ido muy bien”, explicó Cristina Miranda, estudiante y dueña de un pequeño bazarcito pueblerino.
Manjares por unos cuantos dólares
Mauricio Hernández, gerente de Prival Fondos de Inversión Costa Rica, asegura que cualquier persona tiene acceso a los fondos. Y puede comenzar con un dólar.
Tal y como lo vimos en las entregas anteriores, en el mercado costarricense, existen diversidad de pizzas financieras. De acuerdo con el último reporte sobre el comportamiento de los fondos de inversión, realizado por la Cámara de Fondos de Inversión de Costa Rica (CAFI), al terminar marzo del 2017, las pizzas tuvieron un crecimiento en sus activos administrados del 12,7%, en comparación con diciembre del 2016.
Para que se den una idea del tamaño del mercado en donde participan Diego y Cristina, todos los activos manejados por las diferentes sociedades administradoras ascienden a los US$4.773 millones. Registraron un crecimiento de US$540 millones respecto a diciembre del año pasado.
Las más gustadas
Si bien, en general, todos los fondos de ingreso y de crecimiento cerrados (perfil de mediano y largo plazo, respectivamente), mostraron aumentos porcentuales no despreciables, la industria continúa con dos claras concentraciones: Fondos de Mercado de Dinero 53% del total de activos y Fondos Inmobiliarios, 34,5% del total de todas las pizzas juntas.
Sin embargo, el que la mayoría prefiera los fondos del mercado del dinero no significa, necesariamente, que sea positivo. Más bien refleja que el tico sigue siendo muy corto placista.
Lo ideal es que la cartera esté diversificada según objetivos de corto, mediano y largo plazo.
No se pierda, la próxima semana, la entrevista con Maurio Hernández, gerente de Prival Fondos de Inversión.
Mauricio Hernández de Prival Fondos, explicó que las inversiones deben ajustarse según los siguientes objetivos:
1) Para guardar el dinero de una emergencia y que se requiera disponer de la liquidez (el dinero en efectivo), rápidamente, los ideales son los fondos del mercado del dinero. “Estos fondos ofrecen un rendimiento un poquito mayor a una cuenta bancaria”, dijo Hernández.
2) Para realizar un viaje, construir o remodelar una vivienda o metas de mediano plazo (más de 3 años), los ideales son los fondos de crecimiento.
3) Jubilación pueden ser fondos inmobiliarios y fondos accionarios, los cuales dan un rendimientos interesantes y el tiempo hace que se compensen los vaivenes del mercado.
Páguese usted mismo
La recomendación en Consejos Prácticos para su Bolsillo es que usted sea el dueño de sus sueños y proyectos y no los bancos. Y la consigna es “páguese usted mismo”, no le regale su sudor a las entidades bancarias y menos a las tarjetas de crédito.
“El concepto de pagarse a uno mismo y formar un ahorro hace que el fondo de inversión se constituya en una figura importantísima, sobre todo hoy día en que estamos en un momento del mercado donde es muy probable que las tasas de interés sigan subiendo y la deuda será cada vez más costosa. En caso contrario, para el inversionista es muy positivo que los intereses aumenten porque tendrán mejores rendimientos”. Es un excelente momento para construir los sueños a base de ahorros”, explicó el gerente de Prival Fondos de Inversión.
Así como Diego y Cristina decidieron tomar las riendas de su futuro financiero, el mercado de valores costarricense ofrece alternativas muy interesantes para que usted también construya sus sueños y forje un patrimonio libre de deudas.
Por favor, comparta esta publicación con su círculo de influencia. Escríbame sobre sus temas de interés a monica@acoyolpartidocoyolcomido.com y no se pierda la entrevista a Mauricio Hernández, gerente de Prival Fondos de Inversión, quien nos va a comentar sobre unas de las pizzas más sabrositas del mercado, compuestas por ingredientes del mercado accionario.

Están hechas con variedad de ingredientes, por lo tanto, sus rendimientos o su saborcito también es muy diverso. Tienen la característica de que el comensal las arma a su gusto. Lo bueno de estas pizzas es que sus tajadas no son estándar, sino que cada quien escoge el tamaño de su porción, según el dinero aportado. Entre más plata le ponga puede ser dueño de un gran pedazote o de muchas tajaditas.

Su delicioso y variado sabor se debe a que durante su elaboración participan muchas personas. El cheff les ofrece los ingredientes y les explica la combinación de ellos. Es quien vela porque la pizza no se queme, ni quede cruda. Él pone las pautas y las reglas para su preparación y está en constante vigilancia. Pero son los comensales quienes ponen el dinero y la preparan.

Así, quien tiene menos plata, puede aprovechar de los beneficios de toda la pizza entera.

Esta es la forma más sencilla en que se me ocurrió explicarles los fondos de inversión. Son mis instrumentos favoritos, pues son variados y accesibles.

Técnicamente, la definición de un fondo es la siguiente: Es una cartera de valores que pertenecen a un conjunto de inversionistas. Se crea con el aporte patrimonial de un cierto número de ellos. Esos recursos se invierten en activos con características muy bien definidas. Quien ingresa a un fondo adquiere una o varias participaciones, las cuales se distribuyen en forma proporcional a sus aportes.

La esencia de este instrumento es que el pequeño inversionista participe de los beneficios derivados de las inversiones a gran escala.

Glosario:

Fondo de Inversión: Pizza
Cheff: Sociedad administradora de fondos de inversión.
Comenzal: Inversionista.
Ingredientes: Tipos de instrumentos que forman un fondo de inversión.
Tajada de pizza: Participación en el fondo de inversión.
Saborcito: Rendimientos.

Un Menú muy variado
La ventaja de los fondos de inversión es que hay tantas posibilidades como inversionistas.

Son 14 sociedades administradoras de Fondos: Aldesa SFI, Bac San José SFI; BCR SAFI; BCT SAFI; Improsa SAFI; Ins SAFI; Multifondos Safi; Sama SFI; Popular Fondos de Inversión; Prival Fondos de Inversión; Acobo Vista Fondos de Inversión; Scotia SAFI; BN Fondos y Multual Fonos de Inversión.
Ellos son los cheff que diseñan la variedad de opciones en el menú.

1) Fondos abiertos: Su patrimonio es variable e ilimitado. Es decir, acepta la cantidad de clientes que quieran ingresar.
2) Fondos cerrados: El patrimonio es fijo y está bien definido. Las participaciones solo se negocian en el mercado secundario.
3) Fondos de crecimiento: En este se capitalizan los rendimientos. Es decir, se paga interés sobre interés. No se entregan los beneficios regularmente. Esta es mi pizza preferida.
4) Fondos de ingreso: Éstos entregan los rendimientos periódicamente.
5) Fondos de renta fija: Sus ingredientes se componen, únicamente, de deuda. No lleva salsa, ni champiñones.
6) Fondos de renta variable: Éstos son muy emocionantes porque, al menos, el 80% de sus ingredientes los componen valores accionarios. Así como pueden aumentar su saborcito, también puede disminuir y hasta volverse muy feos al paladar. Pero es parte de la receta.
7) Fondos de liquidez: Éstos son abiertos y permiten el reembolso de las participaciones en un plazo máximo de dos días, después de hecha la solicitud. Éstas pizzas me gustan para guardar el dinero del fondo de emergencia, del que hemos hablado en los artículos anteriores.
8) Fondos del mercado internacional: Estas pizzas me encantan. Son picantitas porque el dinero se invierte en valores de emisores extranjeros.
9) Fondos de inversión financieros: Estas pizzas son más complejas porque llevan ingredientes un poco más sofisticados. Se componen, a su vez, de otros instrumentos financieros como bonos, por ejemplo. Todo el dinero de los comensales se invierte en valores que, a su vez, representan activos financieros.
10) Mmm Fondos Inmobiliarios, ¡deliciosos!: Son una de las pizzas más gustosas del mercado. Personalmente, tengo una debilidad por ellas. Todo el patrimonio de los comensales se invierte en bienes inmuebles para su explotación o alquiler. Cuesta mucho entrar, pero cuando lo logras son muy jugositos.

Éstas son las pizzas más comunes en el mercado costarricense. En la próxima entrega les contaré con cuánto dinero pueden comprar una participación y más detalles sobre sus rendimientos. Comparta esta publicación con su círculo de influencia y hagamos crecer el mercado de valores costarricense.  Escríbame a monica@acoyolpartidocoyolcomido.com

En los articulos anteriores les hablé sobre las cosas más básicas de las inversiones y sobre los aspectos que debe arreglar en su plan de gastos antes de lanzarse al fascinante mundo de las inversiones.
En este post vamos a hablar sobre los puestos de bolsa y su operación. Además, les voy a recomendar algunos instrumentos de inversión que se encuentran en el mercado costarricense.
Comencemos por definir qué son los puestos de bolsa: Un puesto de bolsa es una sociedad anónima, autorizada por la Bolsa Nacional de Valores (BNV), cuya actividad principal es proponer, perfeccionar y ejecutar, por cuenta de sus clientes, o a su nombre, la compra o venta de valores, según las disposiciones legales y reglamentarias correspondientes. Leer más