Ahí estaba, bien elegante. Con mirada altiva y soberbia. Vino en un Mercedez Benz hermosísimo. Cuando ingresó en mi consultorio, su colonia Clive Christian No.1, cuyo valor supera los US$2 mil la onza, me dejó  hechizada.  Sus zapatos bien lustrados y una corbata de seda negra con puntillos blancos hacían un perfecto balance con su cabello negro intenso y su barba bien hecha. No puede evitar admirarlo de pies a cabeza. Parecía un príncipe, salido de las mejores revistas de moda. Cuando mis pensamientos aterrizaron dije: “¿Y este, por qué vendrá a consulta?…  creo que tengo mucho que aprender en cuanto a su capacidad de generar riqueza.

Me miró fijamente, aspecto que me ponía un poco nerviosa y su primera oración fue: “soy un desastre con mi dinero. Necesito ayuda. Soy “discípulo” de kiyosaki. Pero las cosas no salen como dicen los libros, ni los cursos, ni los seminarios y menos las sesiones de coach.

“¿Qué estoy haciendo mal?”, me preguntó casi balbuceando. Ahí mismo se rompió el hechizo de príncipe libanés y pude ver un pobre hombre viviendo muy por encima de sus capacidades financieras.

Eso me llevó a repasar una y otra vez los libros de Robert Kiyosaki, que por suerte, los tengo todos y me los he leído varias veces. Me di a la tarea de buscar, en esa literatura, las anti teorías que pudieron afectar la billetera de mi cliente.

Y curiosamente, pese a que yo los he leído en múltiples ocasiones, nunca han sido de referencia para mis cursos o mentorías. ¿Por qué?… ¿ que tienen sus páginas que me llevan a la desconfianza, aun cuando sus ventas y fama están muy por encima de cualquier escritor, promedio de finanzas personales y libertad financiera?…

A continuación las Anti Teorías de Kiyosaki. Este análisis está apoyando también en un estudio realizado por Luis Restrepo, también asesor en finanzas personales, cuyos criterios fueron externados durante una conferencia en BiiA LAB.  https://biialab.org/es/

Lo Inaplicable

1)  Sus libros son fáciles y rápido de leer. Pero en ninguno de ellos da una solución contundente. Así que termina uno comprándoselos todos pensando que esa solución o método o receta, a aparezca en el siguiente. Falla en dar una solución. Funciona para Estados Unidos o Europa. Pero no para Latinoamérica. Aquí si se puede construir libertad financiera. Pero usando otras herramientas.

2) Comencemos con el cuadrante del flujo del dinero. Es la forma en como las personas consiguen su propio dinero o como nos relacionamos para obtener el dinero. Para conseguir dinero se debe estar en uno de los cuadrantes. El primero son los empleados. El segundo cuadrante se trata del auto empleo. En el tercero se encuentra ser empresario o dueño de negocio y el último cuadrante es el de inversionista.

La lógica de Kiyosaki es que uno vaya escalando hacia el resto de los cuadrantes hasta llegar a convertirse en un inversionista.Vamos a situarnos en el segundo cuadrante: Autónomos, libres e independientes y ser nuestro propio jefe. Valoramos la independencia más que cualquier otra cosa. La clave está en administrar nuestro tiempo.

Pero, lastimosamente, en esta región del planeta nos hace falta mucho carácter, disciplina y constancia. No estamos diseñados para trabajar de manera metodológica. Desperdiciamos el tiempo y hay otro recurso más valioso aún que desperdiciamos a manos sueltas es: el dinero.

Es imposible pasar de auto empleado a dueño manejando deuda tras deuda. Es imposible ser un buen auto empleado si el dinero así como llega se va. Y no existe ningún tipo de ahorro. No debemos pasar de auto empleado a dueño si carecemos de un fondo de emergencia; de un buen seguro para proteger el patrimonio y menos si hay deudas. En este punto, No podemos ser un auto empleado manejando deudas.

3) Veamos el tercer cuadrante: El dueño se enfoca en los sistemas para que su negocio funcione sin que dependa de él. Pero cuál es el problema en esta parte del planeta: Los dueños se comen el negocio vivo. Se comen las utilidades en viajes, chucherías lujosas, apartamentos en Miami o las Vegas. Lamentablemente, en Latinoamérica a penas un negocio comienza a dar sus primeros buenos pasos, el dueño se lo come vivo ¡Cuidado! con el "Síndrome del Beverly Rico"

4) De acuerdo con Kiyosaki el cuarto cuadrante es el de Inversionista. Aquí el dueño pasa a inversionista. Este se enfoca en generar ingresos pasivos sin tener que trabajar. Buscan ideas para apalancarlas. Invierten dinero en el negocio de otras personas. La palabra clave son los activos. Y busca activos sistematizados. Eso suena super bonito.

Pero aquí el gran problema es que nuestros países  tenemos variables que definitivamente, que no están presentes ni en Estados Unidos, ni en Europa.

Y es que hay un factor clave y determinante: No sabemos invertir. Nuestros países tienen tasas de ahorro negativas. Ni si quiera conocemos el mercado de valores local. Ni siquiera tenemos US$100 mil en el banco en ahorros. El gran problema es que No sabemos invertir. ¿Cómo buscamos la mejor alternativa de negocio?, ¿Cómo analizamos si tal o cual empresa potenciará nuestro dinero?, ¿Cómo reconozco que las corporaciones a mi alrededor me generan rendimientos, de manera constante, superando los 2 dígitos?… cuando la mayoría de nosotros solo conoce sobre  los certificados de depósito a plazo o las cuentas de ahorro.

El análisis de los Estados Financieros

En cuanto a los estados financieros. Se componen de activos y pasivos.

Kiyosaki dice que todo aquello que nos haga perder dinero en el tiempo es un pasivo, como una casa o un automóvil, por ejemplo.

Sin embargo, no podemos  decir que nuestra casa es un pasivo porque vivimos en ella. Es un activo, aquí y en china.

La casa es un activo. Que produzca o no produzca, es muy diferente. Usted no puede poner en su declaración de renta que su casa es un pasivo.

Para quitarnos esa falacia. Si la casa está hipotecada, No es suya. Es del banco. Es un pasivo. Todas las hipotecas son pasivos.

Ingresos y gastos

En cuanto al manejo de los ingresos y gastos y de acuerdo a como lo habíamos venido analizando en artículos anteriores, los millonarios tienen bajos gastos, y sus ingresos se convierten en activos que les generan valor en el tiempo. Mientras que los pasivos o las deudas son mínimas o nulas.

Partiendo de esas variables, Kiyosaki propone que, para ser libres financieramente, debemos invertir en bienes raíces. Incluso, propone adquirir una hipoteca, arrendar la vivienda y con ese arriendo podríamos pagar esa hipoteca. O comprar una casa pequeña, baratica; arreglarla y venderla a un mayor costo para ganarnos la diferencia.

Pero cuál es la realidad en Latinoamérica: primero que las tasas activas para los préstamos hipotecarios son mucho más altos que en Estados Unidos. Segundo que el mercado inmobiliario no es tan líquido como sí sucede en Estados Unidos o en otros países europeos.

Además, en Estados Unidos existe la refinanciación. Por ejemplo, en un crédito hipotecario le prestan el 70% del valor del inmueble. Entonces, la persona se financia a 30 años. Pero en 4 años se puede solicitar una refinanciación con otro crédito. La casa en ese tiempo apreció su valor. Entonces, le presentan más y se puede recuperar el dinero que ha invertido en esos cuatro años. Este ejercicio se puede repetir varias veces.

Pero en Latinoamérica no funciona porque las tasas son muy altas. Y la figura para la refinanciación es diferente. Aquí lo único que podría suceder es que te extiendan el plazo del préstamos, que normalmente, es de 20 a 30 años y terminas pagando hasta 4 veces el valor de la propiedad.

Realidades diferentes

En Latinoamérica el salario promedio anual es de US$6 mil. En Estados Unidos es de US$60 mil.

El precio promedio de la vivienda es de US$90 mil; mientras que en Estados Unidos es de Us$300 mil.

La tasa de crédito hipotecario en Latinoamérica, en promedio, es de un 11%; mientras que en Estados Unidos es de un 4,5%.

Los tiempos de financiamiento de una vivienda en Latinoamérica, en promedio son de 20 años. Mientras que en Estados Unidos usted puede salir de esa deuda en 15 años.

¿Qué Hacer?

1) Primero, optimizar mi flujo de caja: Revisar cada rubro: activos, pasivos, ingresos y gastos. La dinámica es ¿cómo hago más rentables mis activos?; ¿cómo disminuyo mis pasivos?;  ¿De qué forma aumento mis ingresos? y  genero diversas fuentes de ingresos pasivos y ¿cómo hago para hacer más eficientes los gastos?.

2) Eliminar las deudas. Mientras exista una deuda será imposible optimizar el flujo de caja.

3) Comenzar a invertir. Por el momento, no te preocupes por el tipo de instrumento. Comienza por lo más simple. Pero comienza con algo de una buena vez.

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Y Recuerda Organízate y ¡Sé Libre!

 

Estaba tan atareada, venía saliendo del supermercado con el carrito lleno, con uno de mis hijos sentado en la parte delantera y los otros guindando de los costados. Ese día corrí como una loca con citas médicas, reuniones de trabajo y tareas de mamá. Nunca lo olvidaré llevaba unos pantalones de ruedo ancho, tipo campana. Y cuando salía del super, se me enredó uno de mis tacones y como si fuera en cámara lenta, me arrojé sobre un caballero, con pinta europea, que ingresaba en ese momento. Por suerte, aquella escena le causó tanta gracia que duramos como 20 minutos riéndonos a carcajada limpa. En ese momento nuestras familias iniciaron una hermosa amistad. Lo que nunca me imaginé ese que mi amigo era el “Millonario de la Puerta del Al Lado”.

            André Santisesteban, nombre que le puse al personaje de mi historia, pues el verdadero quiere seguir en una vida común, vivía a 5 casas de la mía. Jamás me imaginé, a juzgar por su estilo de vida, que este hombre, estuviese catalogado como uno de los jóvenes promesa y como uno de los 100 menores de 40 años con mayor patrimonio a nivel latinoamericano.

            ¿Conoces algun millonario de verdad?… no lo creo, la persona promedio como nosotros no conoce millonarios de verdad. Aquellos que tienen más de un millón de dólares en sus cuentas bancarias como parte de sus gastos comunes, del día a dìía. Lo que vemos por la calle son muchos con alta capacidad de endeudamiento, aparentando una vida que su billetera no se lo permite.

            Hace una semanas me inivitaron a un evento conocido como AmloFest en México y mi sorporesa fue ver de frente, en la plaza del Zócalo capitalino mexicano, al mismísimo Carlos Slim, considerado como el octavo hombre más rico del mundo. Posee bienes que ascienden a los US$61 millones de dólares.

            Venía acompañado del secretario de Derechos Humanos, Población y Migración de la Secretaría de gobernación mexicana, Alejandro Encinas. Y aunque no pude cruzar palabra con ninguna de las personalidades, me puse a reflexionar sobre cuáles serían los hábitos de gastos de esas personalidades.

             Con la familia Santiesteban, origen chileno, compartimos desde una pizza por las tardes, pic nics, campamentos de veranos con nuestros niños. Cenas, festivales escolares y un sin fin de entretenimiento cotidiano que nunca me dejó ver el nivel de sus cuentas bancarias.

            Fue por casualidad que vi su fotografìa en una revista chilena. Y quedé petrificada. Cuando regresé de Chile fui corriendo donde mi vecino a contarle que tenía un gemelo millonario. Igualitos en todo. Pero uno de clase media y otro millonario.

Con su sonrisa de medio lado, me aseguró no tener ningún gemelo. “Estoy explorando el mercado costarricense para traerme una de mis operaciones… en un mes salimos  a Panamá con ese mismo objetivo”, aseguró.

            Su familia partió de mi país hace 5 años. Y perdí contacto con él hasta hace un par de semanas que me puse a buscarle por todas partes. Después de muchos correos, llamadas y de enviarle fotos a asistente administrativa, para demostrar la amistad de las familias, finalmente, me contestó y logré entrevistarlo.

A continuación un estracto de la entrevista:

Dra.Finanzas: ¿Por qué nunca me di cuenta de que eras millonario. Digo, tengo otros amigos que tienen mucho dinero y todo el mundo sabe que lo tienen?

AS:“No me gustan las apariencias. Te expones a muchos problemas. Haces malos amigos. Los que te buscan solo por dinero. O por que quieren conseguir algo. De un momento a otro, pasas a ser importante y te tratan diferente. Quiero que mis hijos tengan una vida normal. Al fin y al cabo el dinero es algo que viene y va.

Dra. Finanzas: ¿Cómo lo lograste siendo relativamente joven?.

AS: “Nunca fue fácil. No me gané ninguna herencia, ni vengo de una familia millonaria. Fue a punta de trabajo y trabajo y mucho trabajo. También algo de suerte en el sentido de estar en el momento correcto, con el negocio correcto. Las fortunas no se hacen en un día. Fui huérfano de padre y me tocó salir a trabajar a los 12 años para ayudar a mi madre. Soy el mayor de 5 hermanos. Y cuando abandoné mis estudios primarios me prometí que mi madre no viviría en la miseria. Papá murió a mis nueve años. Era comerciante y solía hablarme en términos de dinero: compras, utilidades, ingresos, gastos. Y creo que me incorporó la semillia de empresario.

Dra.Finanzas: ¿Cuántos negocios tenés?

AS: Estoy involucrado en negocios de energía renovables. Y tengo una empresa dedicada a posicionar alimentos saludables en el mercado mundial. Y produzco frutas de alta calidad. También soy accionista de un banco y de una empresa de seguros”,  agregó mientras yo me quedaba boquiabierta recordando los partidos de futbol, justo en el parque frente a mi casa, entre sus hijos y los nuestros. Cero apariencias. Es más podría confesarles que tenía cero pinta de nada. Siempre creí que era gerente de alguna compañía.

Dra. Finanzas: ¿Cuáles son tus hábitos de gasto?. Es decir, qué es lo más extravangante que haces?

AS: Vivo con un presupuesto limitado. Muy por debajo de nuestras posibilidades y lo demás lo invierto en mis negocios y en ahorros. Pero, analicé cuál es el gasto promedio de una familia de clase media alta en Chile y ajusté mi presupuesto a ese dato. Eso me permite vivir en un barrio promedio, tener a mis hijos en escuelas promedio y vivir pasando desapercibido. En cuanto a gastos extravagantes, mi esposa y yo disfrutamos de viajar. Pero no verás ninguno de nuestros viajes en facebook. No nos interesa llamar la atención. Pero hemos almorzado muy bien en Japón, Singapur, Tailandia, China, París, Grecia, Holanda, Israel, Egipto, entre otros.

Dra. Finanzas: ¿Qué tipo de auto tenés?, recuerdo que cuando vivías en Costa Rica, andabas en un Toyota Tercel.

AS: No me gusta desperdiciar el dinero en automóviles. Su depreciación es muy alta. Además, odio llamar la atención y perderme de las cosas simples de la vida. Así que siempre me verás en un auto usado y ojalá en un modelo de 3 a 4 años fuera de año.

Dra. Finanzas: ¿Usas la deuda para tus negocios?, en ¿qué momento la utilizas?

AS: No tengo deudas de ningún tipo. Ni siquiera uso tarjetas de crédito, aunque te cuento que esa decisión la tomé hace un año, únicamente. Y la razón fue porque sufrí una estafa. Así que cargo efectivo y una tarjeta de débito que alimento solo el día que hago los pagos. En cuanto a los negocios. Cuando comencé mi primer empendimiento, a los 15 años, no era sujeto de crédito. Así que me acostumbré a salir adelante sin ayuda de los bancos. Ahora, me ofrecen los cielos y la tierra. Pero les tengo miedo. Me gusta usar el modelo de socios inversionistas. Me siento más seguro y si nos va bien a todos, todos ganamos. Y si perdemos, la pérdida la asumimos todos.

Dra. Finanzas: ¿Qué crees que impide a los latinoamericanos, en general, convertirse en millonarios:

AS: Es muy sencillo: viven muy por encima de sus posibilidades. Nos han vendido la idea de que sin deuda no podemos llevar a cabo ningún proyecto. Y eso no es cierto. La deuda limita nuestra creativad. Y el latino en general vive de apariencias. Son compradores compulsivos y no se nos enseña a gestionar el dinero, solo a gastarlo.

¡Cuidado! con el "Síndrome del Beverly Rico"

Hábitos de los millonarios que te sorprenderán

¡Pero esos no pueden ser millonarios! No parecen millonarios, no se visten como millonarios, no comen como millonarios, no actúan como millonarios y ni siquiera tienen nombre de millonarios. ¿Dónde están los millonarios con aspecto de millonarios?, la persona que dijo eso es el vicepresidente de una compañía financiera, cuando los autores del libro, le presentaron a un grupo de diez millonarios de primera generación, a quienes entrevistaron.

Encontré dos investigaciones: el libro “EveryDay Millionares”, escrito por el asesor en finanzas personales, Chris Hogan, quien realizó el   Estudio Nacional de Millonarios en Estados Unidos, en el cual se analiza el comportamiento y patrones de gastos y ahorros de más de 10 mil millonarios de ese país. Y el otro es un análisis del comportamiento de este tipo de población, durante dos décadas. Entrevistaron a más 500 millonarios. Se trata del libro “El Millonario de la Puerta de Al Lado”.

https://www.daveramsey.com/store/product/everyday-millionaires-book-by-chris-hogan

La mayoría de nosotros pensamos que la gente rica viste ropa carísima, lucen relojes de lujo, andan en carros exclusivos; visitan los mejores hoteles y comen en los mejores restaurantes; usan objetos que les dan status como un reloj marca Rolex, por ejemplo. Pero la investigación demostró que eso no es así.

Por el contrario, el estudio  pone el ejemplo de que un empleado de banca gasta mucho más en trajes típicos de millonarios norteamericano. “Además, usa un reloj de US$5.000 y conduce un coche de lujo de importación. El coche de la mayoría de los millonarios no es un último modelo. Y solo una minoría conduce un coche de importación. Nuestro empleado de banca tiene el coche con un contrato de leasing, algo que apenas hace una minoría de los millonarios”, afirman Stanley y Danco.

 

¿Quiénes son millonarios?

 

Son aquellos que tienen un patrimonio promedio que supera los US$2 millones de dólares. Y viven con menos de un 7% de toda su fortuna. Son aquellos que pueden vivir, sin trabajar, por al menos, unos 10 años.

La mayoría vive en la misma casa desde hace 20 años y el valor de su propiedad no supera los US$400 mil.

La mitad de sus esposas no trabajan fuera de casa y la profesión más común de las que sí lo hacen es la de maestra.

A continuación un estracto de aquellos hábitos que podemos aplicar hoy mismo:

            1) La mayoría de las familias americanas gastan todos los meses más en el supermercado  que el promedio de los millonarios. El gasto promedio de los millonarios es un 30% menor que la mayoría de las familias americanas.

            2) Cuando se piensa en como gasta un millonario, creemos que ellos no buscan ahorrar en sus compras. Podríamos pensar que los “ricos” hacen sus compras en tiendas caras de productos orgánicos. Sin embargo, se sorprenderá de saber que ellos mismos van al supermercado a hacer sus compras e incluso utilizan cupones y toman ventaja de todas las ofertas.

3) Los millonarios viven bajo un presupuesto, como lo hacemos muchos de nosotros.

4) La clave es sencilla: gastar menos y ahorrar hasta el dolor.

5) Para las personas promedio, los millonarios usualmente van a los restaurantes e invitan a todos los que los acompañan. Sin embargo, cuando los millonarios van a comer fuera, gastan 26% menos y utilizan todas las ofertas que estén disponibles, pagando siempre en efectivo o tarjeta de débito.

            6) Los millonarios, a diferencia de lo que pensamos, no son amantes de las tarjetas de crédito. Al contrario, saben usar muy bien el efectivo y las tarjetas de débito.

            Los Siete Factores

            Estos hábitos coinciden con el estudio realizado por Thomas J. Stanley y William D. Danko, y recopilado en el libro “El millonario de la Puerta de Al lado”.

          La investigación realizada en “El Millonario de la Puerta de Al Lado” es el estudio más exhaustivo que se ha hecho nunca sobre los millonarios norteamericanos y el modo en que consiguieron serlo. Gran parte de la investigación se desarrolló en 20 años.

            Su análisis incluye entrevistas personales y colectivas con más de 500 millonarios y las respuestas de más de 11 mil personas encuestadas con grandes patrimonios netos o rentas altas.

“Una de las razones por la que los millonaros tiene éxito es porque tiene un modo diferente de pensar. Muchos de ellos me han comentado que la auténtica diversidad tiene sobre todo que ver con controlar las inversiones de uno mismo. Nadie puede controlar el mercado bursátil. Pero lo que sí puede controlar uno es su propio negocio, las inversiones privadas y el dinero que presta a los grupos privados”, dice el prólogo del libro.

A continuación  un resumen de los hábitos que a mi juicio son los que podés aplicar en tu día a día.

“¿Quién se hace millonario? Por lo general, un individuo acaudalado es un hombre de negocios que ha vivido en la misma ciudad durante toda su vida adulta. Esa persona es propietaria de una fábrica pequeña, de una cadena de tiendas o de una empresa de servicios. Se ha casado una sola vez y sigue estando casado. Es vecino de otras personas cuyo patrimonio no se acerca ni a una pequeña fracción del suyo propio. Es ahorrador compulsivo e inversor y ha hecho dinero con sus propios medios. Un 80% de los millonarios norteamericanos No ha heredado su fortuna: al contrario, se han hecho así mismos”, dice la investigación.

 La clave está en mantener un estilo de vida que les permite acumular dinero. Y esos siete factores son los siguientes:

1) Viven bastante por debajo de sus posibilidades.

2) Distribuyen su tiempo, su energía y su dinero de manera eficaz con miras a acumular riqueza.

3) Consideran que la independencia económica es más importante que exhibir un estatus social alto.

4) Sus padres no los ayudan económicamente.

5) Sus hijos mayores son económicamente independientes.

6) Son muy competentes a la hora de elegir opciones financieras.

7) Eligen la profesión adecuada.

“¿Qué llegamos a descubrir en nuestra investigación? Principalemente que amasar una fortuna requiere disciplina, sacrificio y trabajo duro. ¿Quieres llegar a ser realmente independiente eocnómicamente? Deseas reorientar su estilo de vida para conseguir ese objetivo?”… Muchos dirán que no.

Sin embargo, si estás dispuesto a sacrificar tiempo, energía y hábitos de consumo, es posible que llegues a formar una fortuna y a conseguir la independiencia económica”, aseguran los autores de ambas investigaciones.

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Y Recuerda: Organízate y Sé Libre

 

 

 

Marta es madre soltera, profesional y ejecutiva de alto nivel. A duras penas sacó a su hijo adelante. Trabajando por turnos, sacando una maestría, luego un doctorado y combinando sus propias tareas con las de su hijo. Desarrollar hijos empresarios es una tarea que inicia, prácticamente, cuando los bebés están en el vientre.

A las 4 de la mañana, diariamente, estaba arriba, alistando almuerzos, loncheras, uniformes. A las 6:00 am rumbo a la escuela y después a su trabajo. Al medio día, de nuevo por su pequeño y terminar los pendientes del trabajo. Para a las 3 de la tarde, la universidad y llegar rendida, pasadas las 10 de la noche a realizar tareas y ver las anotaciones de los cuadernos escolares.

Hoy su pequeño retoño tiene 22 años. No ha terminado la Universidad. No trabaja. Le pide plata hasta para salir con su novia de turno. Duerme hasta las 11 de la mañana. Ve la novela del medio día y como a las 3 de la tarde sale, supuestamente, para la universidad, y regresa pasada la media noche.

Ni si quiera tiende su cama, no recoge los zapatos. No ayuda en nada.

Esta historia suena muy dura pero de ¿quién es la culpa?…nos duele reconocerlo, pero nuestros hijos son nuestra cosecha. Mal o bien. Debemos amar el resultado de nuestras acciones.

La ausencia de un padre; la carencia de amor maternal; la falta de recursos económicos; los problemas matrimoniales; que nació prematuro; que tuvo déficit atencional y otra serie de justificaciones  y razones no deben ser un impedimento para desarrollar futuros empresarios. Pero ese camino comienza, no cuando tienen 20 años, inicia, prácticamente, desde que están en la pancita.

Desde los 3 años

¿Cuál es el momento ideal para comenzar a hablar de dinero, negocios, administración, pérdidas, ganancias, competencia, utilidades, ventas y demás jerga administrativa?… así de simple: desde que el niño tiene conciencia de dinero. Es decir, desde el momento en que comienzan a pedir que se les compre cosas o cuando piden plata por primera vez. Normalmente, esto sucede a partir de los 3 años de edad.

El hablarles de la administración del dinero desde su temprana edad, no solo formará su carácter, valorarán mejor sus primeros esfuerzo, sino que desarrollarán su capacidad para ver oportunidades de negocio.

En la sociedad japonesa, una de las economías más disciplinadas y desarrolladas del mundo, tienen una serie de principios que permiten a los japonesitos desarrollar muchas habilidades en el manejo del dinero cuando son adultos. Obviamente, me enfocaré en la parte financiera. Pues lastimosamente, ese pueblo, tiene muchos problemas en el desarrollo de los afectos y capacidades de comunicación entre sus miembros.

Desarrolle la inteligencia financiera de sus hijos

7 Consejos

1) Enseñe hábitos a sus hijos, prácticamente, desde que están en el vientre. Horas para acostarse, levantarse, comer, ordenar su cuarto, juguetes. Hacer siesta. Etc. Los niños aprenden muy bien y se sienten seguros por la repetición de rutinas. Eso hará de su pequeño un ser disciplinado.

Dicen los japoneses que los hábitos vencen la inteligencia.

2) NUNCA por Nada del mundo les den las famosas mesadas. Estas solo destruyen su creatividad y la verdad es que nadie nos regala dinero por nuestra cara bonita. Ni siquiera el banco nos presta por hacerle ojos bonitos al cajero.

3) Cuando tenga conversaciones con ellos aproveche el tiempo para hablar sobre las variables que se involucran en los negocios, tal es como costos, ventas, utilidades, punto de equilibrio, mercadeo, entre otras. A diferencia de lo que usted piensa, si ellos crecen escuchando estos conceptos, les será muy fácil de recordarlos y aplicarlos.

4) Provean oportunidades para hacer sus pequeños emprendimientos.

5) Cuando son pequeñitos puede comprar tres cajitas, chanchitos o compartimentos y el dinero que se ganan, haciendo diferentes tareitas o pequeños trabajos, lo pueden distribuir, en partes iguales, en dar, ahorrar y gastar. Así los enseñará a formarse en esas tres disciplinas.

6) Enséñelos a negociar. Un futuro empresario tiene que manejar este arte muy bien.

7) Si me preguntan cuál es la habilidad más importante que debe tener todo pequeño y futuro empresario es la de saber vender. Quien no sabe vender no sabrá emprender.  Provéale escenarios y condiciones para que se ejercite en esta actividad.

8) Es muy importante que les desarrolle el hábito de la lectura. Yo recuerdo que a mi hijo mayor, cuando tenía 9 años, lo puse a leer el libro un Océano Azúl. Y al día de hoy tiene muy claro el identificar pequeños nichos de mercado y dejar la competencia atrás. Hoy tiene 17 años y hasta ha hecho llamadas a Inglaterra y Estados Unidos para  conversas con sus proveedores e iniciar su primera empresa formal.

Si tienes más ideas o consejos para mejorar este artículo, por favor, déjeme sus comentarios. Y si le gustó, por favor, compártalo con su círculo de influencia y ayúdame en mi lucha contra la esclavitud financiera.

Y Recuerda Organízate y Sé Libre

Hace un par de semanas, tristemente, la persona que lava los vidrios de mi casa, me comentó que había invertido US$100 en la nube con la esperanza de ganar US$800.

“Han pasado varias semanas, y quien que me metió en esto solo me persigue para que meta más y más personas. No he recibido un cinco y el administrador asegura que es mi responsabilidad por no haber conseguido dos buenos inversionistas”, dijo Pablo.

Con ese mismo cuento escuché a la dependiente de la tienda Las Amapolas. Al muchacho que lava los autos del condominio; a Mario, el señor que vende frutas y hortalizas. Y lo más preocupante, escuché a un economista decir que tales sistemas no son un fraude. Casi caigo de espaldas.

Ya son varias las   historias de terror que muchos, por querer ganar dinero fácil, se ven involucrados en este tipo de estafas. Muy claro lo dice el principio: Las riquezas ganadas fácilmente, al principio, no serán, al final, bendecidas.

Electrodomésticos a Pagos un Verdadero Fiasco

Esto me trae a la memoria una situación que sucedió en Colombia en el 2008. Un  hombre llamado David Murcia Guzmán, decidió jugar a la “multiplicación de los panes”, solo que con pesos colombianos, formó una de las pirámides más grandes que hubo en Latinoamérica.

Su sistema se derrumbó en noviembre del 2008 provocando manifestaciones en las calles de Colombia. Al punto que el Gobierno declaró “estado de emergencia social”.

https://www.elfinancierocr.com/opinion/bienvenidos-a-la-nube-la-trampa-detras-de-la/BDJYQTQWOJAUHNSKWW3ZYCJJHM/story/

¿Cómo funciona y por qué es una estafa?

Inviertes y ganas 8 veces más de lo que invertiste. Si invierto un millón, tendrés 8 millones.

Si invertís 10 mil, ganas 80 mil y así sucesivamente.

Su formato real se resume en una pirámide y en muchos países si está estipulada como  estafa.

Es un  esquema de “negocios” en el cual los participantes recomiendan y captan a más clientes con el objetivo de que los nuevos participantes sea mayor al de los existentes.

También se conocen como círculos de la plata, células de abundancia, cadena de regalos, etc.

El esquema se mantiene mientras existan nuevos participantes en cantidad suficiente. Cuando la población, de posibles “inversionistas”, se satura, los beneficios de los participantes originales disminuyen y muchos participantes terminan sin beneficio alguno tras haber financiado las ganancias de los primeros.

Este tipo de sistema se considera ilegal en Estados Unidos, Reino Unido, Francia, Alemania, Canadá, Rumanía, Colombia, y México, Ecuador, entre otros.

Los riesgos son altos porque esta manera de hacer negocio no es regulada por nadie. Y básicamente, solo los de arriba, realmente, reciben los beneficios económicos. Pero los que están en las partes bajas, cuando el esquema pierde credibilidad o simplemente, por que se acaba la población, la pirámide se derrumba, dejando a muchos sin percibir ninguna ganancia.

https://www.elfinancierocr.com/economia-y-politica/video-conozca-cuales-son-los-riesgos-de-poner-su/YBGQHVFU4NCF5PEEJ55FSG35TM/story/

Los niveles

Se divide en 4 niveles. El primero  se compone de 8 personas. El segundo de 4 personas. En el primer nivel está el “cumpleañero” o beneficiado o simplemente el administrador. Y es este quien recibe la ganancia aportada por los niveles inferiores.

Cuando el cumpleañero recibe el pago debe salirse. Y quienes están en el nivel 2 ascienden. El fin es atraer cuántas más personas sea posible para subir de nivel.

Principales Riesgos:

1) Este sistema es conocido, mundialmente, como una estafa.

2) No se conoce de dónde proviene el capital que recibe. Perfectamente, puede prestarse para un lavado de dinero.

3) El sistema puede colapsar fácilmente. Por ejemplo, usted dio el dinero, pero antes de que llegue a ser el beneficiario, las personas del nivel 4 deciden no aportar o se retiran, entonces, usted nunca recibirá su plata.

4) El mayor riesgo es que nunca se tienen la seguridad de que, efectivamente, recuperará la inversión.

5) Si el sistema colapsa usted no tienen ninguna autoridad a la cual recurrir.

6) Riesgos tributarios: como esta actividad se lleva a cabo en Costa Rica, eso significa que, de acuerdo con las leyes tributarias nacionales, los participantes deben reportar las rentas y ganancias generadas. Y si sus participantes están en la obligaciones de inscribirse ante Tributación como profesionales independientes con una actividad lucrativa.

7) Además, si el monto recibido por el “cumpleañero”, dentro del sistema, excede los 500 salarios base. Cada salario base es de unos 446 mil colones). Se expone a penas de 5 a 10 años de cárcel por evasión. Mientras que si es inferior a los 500 salarios, la multa sería entre el 50% y el 150% del monto o pagado por concepto de impuestos.

Pero hay algo más que preocupa en el carácter de quienes participan en este tipo de actividades:

1) Deseo de riquezas fáciles, las cuales al final no son bendecidas por Dios.

Puedo asegurar que ese dinero se les va como agua entre los dedos porque si se meten en eso, es que realmente no tienen el carácter para generar dinero con sudor. Aún no he escuchado ningún empresario, serio y verdaderamente millonario, metido en este tipo de cosas.

2) Resistencia a las autoridades. El hecho de no pagar impuestos, de no inscribirse ante la Tributación y reportar las ganancias, eso es falta de carácter. Muéstreme una persona que falta al fisco y verá a una persona con huecos rotos en sus negocios.

Las Estafas mas Sonadas

También se conoce como esquema Ponzi. Su nombre proviene de su creador, Carlos Ponzi. Un famoso delincuente italiano, quien desarrolló su actividad a principios del siglo XX en Estados Unidos.

Otro caso, de gran difusión, fue el de Bernard Madoff, detenido en el 2008. Fue acusado por una estafa cuyo monto supera los US$60 millones usando el sistema Ponzi.

Otra de las estafas muy conocidas fue la del Fórum Filatélico, quienes usando un sistema piramidal, estafaron a casi 300 mil personas. El lío se destapó en el 2006 y entre los cargos que enfrentaron sus creadores fue blanqueamiento de capitales, malversación de fondos y maquillaje de estados financieros.

Te espero este sábado en mi consultorio financiero a las 10:00 am por el Facebook Live: Consejos Prácticos para tu Bolsillo. Tengo mi consultorio abierto para ayúdarte con tus preguntas sobre finanzas personas.

 

Recuerda: Organízate y Sé libre.

 

Invité a don Álvaro a mi consultorio financiero (los sábados a las 10:00 am por el Facebook Consejos Prácticos para tu Bolsillo), porque, últimamente, hay muchos “motivadores” que estimulan a sus seguidores a emprender por emprender. El objetivo es odiar al jefe, “despedirlo”, recuperar tu tiempo libre a toda costa, ganar millones de dólares y trabajar dos horas al día.

Incluso, venden sus ideas, a través de fotografías, trabajando con su computadora desde la playa o manejando un convertible. Como si montar un negocio propio, fuese así de fácil. Ellos te venden la idea de que, rápidamente, dedicando unas pocas horas a la semana, tendrás una vida de ricos y famosos.

Lo cierto es que para tener un negocio estable y próspero se necesita carácter, constancia y dedicación.

A continuación mi conversación con Álvaro Villalobos,  empresario y dueño de Ubiqs, una empresa dedicada a la industria de alta tecnología y estrategia digital. Pueden disfrutar de su blog en: http://www.ubiqs.cr

Dra. Finanzas: Don Álvaro, primero quiero darle las gracias por venir a mi consultorio financiero. Está de moda el emprender por emprender. ¿Vale la pena?

Álvaro Villalobos: No existe estabilidad en general. Hay muchas personas que pierden el empleo. De la misma forma en que una empresa no funciona tampoco el empleo.

Siempre he pensado que la vida útil de los empleados se va deteriorando con los años y a mayor edad, menos deseado por las empresas. Y personas más jóvenes pueden ofrecer ideas más frescas a un menor salario.

Además, las curvas de aprendizaje son asimilables rápidamente. Entonces, cuando una persona no se ha actualizado pierde competitividad en el tiempo. Siempre se dice que el jardín del frente se ve más verde que el propio. Así, llama más la atención una persona con ideas y conceptos nuevos y más barato. Es  ahí donde no queda otra alternativa que ser empresario. Pero NO es una alternativa nada fácil.

Álvaro Villalobos: Cuando se es empresario se multiplican las consideraciones y los riesgos. No hay una estructura financiera para ayudar al empresario y formarlo. En Costa Rica que es un país de muchos servicios. Pero no han crecido al ritmo que otro tipo de industrias. Entonces es muy difícil para los sistemas bancarios dar opciones de financiamiento.

Es difícil determinar cuánto vale una idea. Al menos en Costa Rica.

Dra. Finanzas:Yo les enseño a mi público a tener una vida ordenada y organizada. Pero ¿qué pasó en su billetera durante sus primeros años como emprendedor?. ¿Cuéntenos las intimidades de su billetera?.

No quiero matarle los sueños a mi público,  pero si quiero darles las herramientas para  que sean realistas y tengan las estructuras financieras necesarias para dar ese paso.

 

Álvaro Villalobos: Las leyes de la vida en este mundo de los negocios no han cambiado. No hay plata fácil. Nadie regala nada. Estas promesas de que con dos horas al día uno se hace millonario y viaja por todo el mundo es utópico. Habrá casos extraordinarios, como sucede con quienes se ganan la lotería. Pero eso no es real. Ese no es el camino.

Cuando uno es empleado, hay una cierta tranquilidad de la billetera. Pero esa tranquilidad es relativa. Con la cuarta revolución industrial se dice que la mayoría de empleos que conocemos desaparecerán. Entonces, tenemos que reinventarnos.

La realidad de la billetera es que cuando uno es empresario se sufre desde el día uno. Y hasta la fecha se sigue sufriendo. Cuando no es una preocupación de un tipo es de otra.

Los requisitos son complicados. El mayor socio es el Estado. Pero el nivel de cargas sociales que tiene una empresa que está iniciando es muy complejo de administrar. Es muy complejo equilibrar estas cosas porque las cargas sociales hay que pagarlas si o si. Y si te cierran el negocio por falta de pago no hay como como seguir produciendo, ni siquiera para honrar las deudas.

Los riesgos en la billetera son mayores porque no hay apoyo del Estado ni del sistema financiero.

La tristeza a nivel de billetera es que los primeros años la situación empeora. Hay un deterioro porque las proyecciones nunca se cumplen.

Por más escenarios riesgos que uno contemple y aun cuando uno golpe los cuadros de Excel, lo cierto es que rara vez se cumplen. Además, aquí no hay ángeles de inversión como si sucede en otros países.

Entonces, eso hace que el desarrollo de una nueva empresa, sea muy riesgoso.

Los ahorros se deterioran o desaparecen porque comenzamos a vivir de lo ahorrado. Los pocos negocios que se hacen, requieren un costo de inversión importante. El dinero que entra hay que reinvertirlo rápidamente para que la empresa empiece a crear un valor agregado, desde el punto de vista de producto y servicio.

Tiene un gran impacto en las finanzas personales y la vida familiar.

Dra. Finanzas: Definitivamente, antes de dar ese paso como empresario, el cónyuge debe estar totalmente de acuerdo. Incluso, los niños deben estar enterados de que iniciarán una emocionante travesía como familia para tener un mejor estilo o calidad de vida.

Álvaro Villalobos:Definitivamente, ambos tienen que asumir el riesgo juntos. El que no está dispuesto a arriesgar a la familia mejor que no se meta. Porque todos sufren ese proceso. Las recompensas son buenas.

El día que uno quiere vacaciones, pues no hay que pedírselas a nadie. Las tomas. Pero eso lleva un precio y en la realidad se trabaja más en comparación a cuando se es empleado. Cuando trabajas para una empresa y se está de vacaciones, solamente, se ponen una nota en el correo, estoy fuera. No me llame y regreso tal día.

Pero cuando se es empresario y tiene la responsabilidad jurídica no existe este espacio. Estas consecuencias o situaciones tienen que profundizar en la vida personal. Y esa zona de confort como empleado, cambia cuando uno es empresario. Porque la zona de confort desaparece. Eso de que está todo el día en la piscina y un ratito en la computadora no existe.

La realidad es que cuesta conseguir fondos.

Buscar clientes también es difícil.

Ser empresario es complejo, se sufre, hay que trabajar más. Pero la recompensa es buena.

Nada es de la noche a la mañana. Hay elementos de riesgo que considerar.

Dra. Finanzas: Un punto que siempre recomiendo es prepararse con, al menos, un año de ingresos normales (si tiene un trabajo como asalariado, sepa que tiene que ir ahorrando para el momento en que de el paso, tenga como sostenerse). Y mi recomendación es no iniciar el negocio mientras se tenga deudas. Pues tendría una carga financiera muy alta. ¿Cuánto de capital de trabajo debiera el emprendedor tener ahorrado antes de salirse de su empleo como asalariado?

Álvaro Villalobos: El capital de trabajo, mínimo, son unos 6 meses. Cuando es un negocio relacionado con capital intelectual o servicios y elementos menos tangibles, productos del pensamiento uno tiene que pensar en una estructura de negocios de costo mínimo. No hay que alquilar una oficina. Se puede aprovechar los co – worker, por ejemplo.

No se ocupa un local y pagar todos los costos asociados como el alquiler, electricidad, luz, teléfono, asistente, agua, café y galletas, por ejemplo. Claro que es muy bonito tener una oficina. Pero para arrancar no es necesario. Se puede abrir un negocio sin eso.

El segundo es bajar el gasto al mínimo. Incluido el gasto personal, con el objetivo de que haya más liquidez en los momentos difíciles.

Álvaro Villalobos: Hay dos cosas dentro de este ciclo. Cuando uno tiene la necesidad de desarrollar su negocio, tienen que crear un modelo que sea sostenible. Si no lo sostengo se hace dificultoso.

 

Reglas de oro:

#1 Que sea rentable.

#2 Que  sea sostenible. Es decir, que la rentabilidad se sostenga en el tiempo.

#3 Que haya clientes todo el tiempo. Y que no sea un negocio de moda o pronto a  desaparecer como pasó con la industria de los faxes, por ejemplo. 

Álvaro Villalobos: Los clientes dentro de la ecuación son la parte más importante. La competencia afecta. Porque se debe cambiar estructura comercial o dar condiciones extraordinarias que afecta la sostenibilidad.

Eso es tener las tres canicas en un vidrio sin que se caigan.

Es necesario cuidar que ese equilibrio que se mantenga en el tiempo.

Si uno está preparado para adelantarse en el tiempo, ahí está el éxito.

Cuando iniciamos trabajábamos con GPS. Pero si uno no se prepara entonces, la empresa puede desaparecer.

Dra. Finanzas: ¿Cuál es el tiempo ideal para echarse el agua?. Puede que algunos se les adelante ese plazo porque se quedó sin trabajo y no encuentra. Por ejemplo, en las transnacionales es muy difícil ver a alguien jubilarse. El riesgo es quedarse sin trabajo de un pronto a otro. Pero también he visto, chicos que empiezan a desarrollar algo sin aprender con el dinero de otros. ¿Cuál es el balance?.

Álvaro Villalobos: No creo que haya una receta. Creo que hay que sufrir. Cuando uno como empleado no sufre y no da la milla extra es difícil ser exitoso como empleado y menos como empresario.

Los que están recién graduados se les hace más difícil encontrar trabajo. Hay mucha incertidumbre y hay riesgo para la inversión y los empleos no crecen. Por el contrario, disminuyen. Ahora es particularmente duro.

El negocio tiene que ser de bajo costo. Hay que sacrificarse.

La vida le enseña a uno cosas que la universidad no las enseña.

Recomendaciones Finales:

1) En los empleos hay que dar el máximo esfuerzo. De vida o de muerte.

2) El trabajo se desempeña como si fuese el último día. La dedicación dará mayor probabilidad que digan: usted se queda porque dio su máximo esfuerzo.

3) No hay tiempo para la piscina todo el día.

4) No hay atajos.

5) La época para decidirse es ya.

6)  Prepararse para la incertidumbre.

7) Adelantarse a los cambios, porque no sabemos por dónde ni cuándo vienen. Prepararse para lo que venga.

8) El negocio no puede ser estático. Hay que reinventarse todos los días. Hay que abrir oportunidades en otros países y minimizar los riesgos. Todas las empresas estamos propensas a desaparecer en cualquier momento. Este proceso es el reto de todos los días.

8) Cumplir con todos los requisitos legales y tributarios. Pensando siempre en tener un negocio con ética.

Y recuerda: Organízate y Sé libre

Entrevista con Andrés Gutiérrez

Andrés Gutiérrez, el Machete pa tu Billete y experto en finanzas personales nos dedicó una hora para hablar sobre principios financieros para empresarios. A continuación un estracto de esta valiosa entrevista.

Dra. Finanzas: ¿Es delicado financieramente depender de una sola fuente de ingresos?

Andrés Gutiérrez: Este tema es muy delicado, porque por todos los lados te dicen que hay que emprender, hay que emprender. Pero la persona no tiene una fuente de ingresos estable.

He visto muchas personas que desatienden lo que les da de comer buscando una segunda fuente de ingresos. Y cometen errores. Es obvio y tiene sentido que no dependas de una sola fuente de ingresos.

El consejo es que no desatiendas lo que te da de comer. Si tienes una fuente de ingresos sólida y estable no la descuides. Es lo que está pagando por tu comida, tu casa, para que las las luces se mantengan prendidas.

Esta bien ver tanto motivador. Pero hay que tener cuidado con emprender, emprender, emprender. Se ha vuelto enfermizo y la gente está poniendo en riesgo el patrimonio y el techo de la familia.

Hay muchas rupturas matrimoniales. No puede ser algo enfermizo.

Dra. Finanzas: ¡Claro! y no todo el mundo está listo para emprender. Porque no tienen la personalidad o no tiene don de liderazgo o simplemente su modelo de negocio no es el mejor.

Pero, en este escenario: un hombre de 45 años en adelante, donde la guillotina empresarial se acerca y debe buscar una fuente de ingresos alterna. O esta en una edad de riesgo, pues las grandes organizaciones no mantienen a sus empleados mayores,  ¿Cual es tu recomendación?

Andrés Gutierrez: Con tantos mensajes que te dicen tu eres un tonto si trabajas para alguien. El crear una empresa exitosa es el camino óptimo. Temporalmente, no tiene nada de malo. Pero hay mucha gente persiguiendo este sueño y está generando un desbalance. He visto personas que con su ingreso normal, bien administrado, tienen una mejor vida que aquellos que se están perdiendo de muchas cosas y su negocio no levanta.

Si han tomadno esa decisión, tienen que conversarlo con sus esposas. Y verlo como una etapa de sacrificio familiar. Los hijos no van a ver a su papá por un tiempo. Pero ambos deben estar de acuerdo. No van a ver a mamá. Deben coordinarlo juntos. Con la familia abordo, tendrá la energía y la gasolina para emprender.

He visto personas con un sueldo normal, vivir sin deudas, estar inviertido, jubilarse con dignidad. NO es necesario tiener un emprendemiento enfermizo para que tengas una vida financieramente exitosa.

Creo que donde se descompone el éxito financiero es donde le hacemos caso al corazón que nunca llena. Si le haces caso, nunca vas a estar contento. Nunca estás saciado. Tienes patineta, ahora quieres bicicleta. Ahora un carro más rapído. Luego un helicóptero y nunca estás satisfecho o tranquilo.

La gente me pregunta cuando me voy a sentir rico?.. jamás. Hay motivos equivocados.

Dijo el Rey Salomón es como perseguir el viento en mi libro favorito Eclesiastés.

Características del Mejor Coach Financiero

Dra. Finanzas:¿Qué pasa en las finanzas de ejecutivos, gerentes, directores de compañías. Es el caso de que yo me encuentro todos los días, quienes ganando más de US$10 mil mensuales no llegan a fin de mes? Es por esa falta de saciedad o  contentamiento?

Andrés Gutierrez: Es muy típico. Te voy a dar una estadística: En Estados Unidos hay más personas de clase media alta declarándose en quiebra o en bancarota comparación con gente de más bajo nivel. El problema es el status. Ya no es un rolex, ya no es una cartera Michael Kors. Es un cáncer que destruye no solo su vida física, sino toda tu vida. Y al final el dinero nunca será diferente. Cada vez se está más infeliz  por ese cáncer en el corazón.  Destruye tu familia y tu paz.

Puede ser hasta peor que un cáncer físico. Un cáncer financiero por la ambición y el deseo de tener cosas y cosas y cosas que producen un calorcito en el corazón.

Esa la razón por la que altos ejecutivos terminan en quiebra. Por comprarte una casa que no debiste hacer comprado. Un auto.

Siguen viviendo por encima de su nivel. Aunque te paguen el salario en US$20 mil.

Dra.Finanzas: ¿Cuáles son aquellos hábitos nefastos que haz visto en los gerentes, ejecutivos, profesionales, que están acabando con su estabilidad financiera?

Andrés Gutiérrez: Uno de ellos es la mentalidad. Cuando una persona está en un buen puesto y tiene la posibilidad de generar bonos, comisiones. Uno siempre cree que puede generar más ingresos que su estupidez. La Estupidez siempre va más arriba de lo que puedes generar.

El que tiene la habilidad de generar ingresos, quien tiene ese carisma siente que tienen ese toque de midas, que todo lo que  toca se convierte en oro. Pero la estupidez no puede ir más arriba que el nivel de ingresos.

El segundo gran errores no involucrar al esposo o la esposa en la toma de decisiones. Nada más feo que te embarguen la casa. Pero todavía más angustiante cuando tu cónyuge no sabe la verdad.

Eso genera mucha tensión y soportan mucho el no divorciarse por  mantener el status.

Cuando la esposa es la que genera mayor cantidad de ingresos, la probabilidad de divorcio se incrementa en un 70%.

Es importantísimo engranar con tu cónyuge.

Un tercer mal hábito es creer que la tarjeta es una extensión de su billetera.

El  que es verdaderamente rico está por encima de ser atrapado por las tarjetas o los préstamos.

El gran problema son lo de clase media, media alta.

Dra. Finanzas:En Costa Rica el consumo de tarjetas de crédito aumentó, tristemente, en un 125% en los últimos 5 años. Y la gente las defiende a capa y espada como si les pagaran una comisión.

Andrés Gutierrez: La gente piensa que la tarjeta vendrá a rescatarles. Cuando uno invierte dinero que le ha costado y alguien te platica de una posibilidad de negocio,  lo piensas muchas veces. Pero cuando el dinero es prestado, no piensas mucho.

Dra. Finanzas: Entiendo que en Estados Unidos los latinos vivan así por alcanzar el gran sueño americano. Pero ¿qué pasa en nuestros países, por cuál sueño estamos corriendo?.

Andrés Gutierrez: Es lo mismo. Veo personas con teléfonos de US$1.500. Se agotan. La gente hace fila y conozco la economía de los costarricenses y es lo mismo. El sueño americano es querer  tener una vida soñada sin tener el dinero. Y eso sucede en todo lado. La gente en Costa Rica está en depresión y sumamente endeudada. Y ustedes tienen una tierra que es un paraíso.

Es un paraíso. Pero los ingresos son bajos y todo es sumamente caro. Es una sopa perfecta para vivir en ruina y ahogarte.

Dra. Finanzas:Me he encontrado una conducta que me preocupa y es que la mayoría del público que llega a los cursos de finanzas personas son mujeres. Pero ¿qué pasa con los hombres?. ¿Qué pasa con el hombre y la billetera?

Andrés Gutiérrez: Creo que ya se dieron cuenta de que llegué tarde a la repartición de belleza, jajaja. Sin embargo, también me siguen más mujeres que hombres.

Las mujeres tiene un instinto de mamá osa. Cuando las finanzas son débiles ella se angustia por su instito de protección. Los hombres somos más orgullosos, más creídos y nos cuesta reconocer que tenemos un problema.

Dra. Finanzas: En cuanto a las familias, otro problema que tenemos en Latinoamérica en general, es el exceso de chineo que tienen los hijos, las mesadas. Pagar el 100% de las universidades. Eso destruye el carácter financiero de los chicos.  ¿Como sembrar esa diferencia en la billetera de los hijos?

Andrés Gutiérrez: Hay papás que han hecho un trabajo excelente en sus hijos. Depende de las bases que pusieron desde pequeños. Eso hace la diferencia. Ellos deben ser agradecidos por lo que están viviendo. Siempre hay un temor de si se estará haciendo lo correcto.

No quiero que mi hijo se convierta en un junior o en un hijito de papi.  Es un temor. De los 0 a los 7 años es la parte más importante de formación de ellos en cuanto al carácter. Después de los 15 años es muy dificil formar.

Uno piensa que está haciendo lo mejor por sus hijos. Pero si nos enfocamos, no tanto en la educación formal, sino en el carácter, eso será exitoso.

Por ejemplo, en casa no le damos dinero, Cuando quieren comprar algo ellos nos piden trabajo.

Ellos dicen: Qué puedo hacer? Estoy enseñándoles a hacer negocios. Mi esposa y yo somos muy intencionales en las conversaciones sobre el carácter financiero de ellos. El problema no está en pagarle las universidades o no. El problema está en el carácter.

Dra.Finanzas: ¿Qué opinas sobre heredar los negocios a los hijos?

Andrés Gutiérrez: Es muy difícil. Son muy  pocos los que logran pasar el negocio de una generación a otra.

Una corporación pública contrata la mejor gente. Y no el herededero. Se buscan aquellos que van a llegar los negocios a un nivel extremo. Cuando hay una empresa que sí está funcionando y las familias se están preparando. Si los hijos no está preparado para eso desmoraliza todo lo que se ha creado.

Cuando no hay una buena transición lo que al papá le costó 30 años formar, el hijo puede traérselo a bajo en 5 años.

Dra.Finazas: Tres consejos para quienes tienen un negocio propio pueden vivir de eso sin comérselo vivo.

Andrés Gutierrez: Es una conducta que veo más en una empresa pequeña. En una empresa mediana o grande ya no se ve tanto. Sucede más en las pymes o en la persona que tiene poquito que no ha escuchado del temo. Pero es uno de los factores principaples para que uno pase de ser un changarrito a una empresa mediana y luego grande.

Te has convertido en un empresario y no simplemente tener un hobbie.

Andrés Gutiérrez estará de visita en Costa Rica el próximo sábado 8 de junio. Podés comprar tus entradas aquí mismo.

https://academiaorgani.samcart.com/products/transforma-tus-finanzas-en-30-das

 

Primero que todo vamos a definir qué se entiende por libertad financiera. Yo diría que es un concepto muy machacado o trillado. Pero, no todos saben exactamente qué es y con qué se come la libertad financiera.

Para mi, la libertad financiera no significa ser millonario, sino estar libre de los bancos y las tarjetas de crédito. Para otros asesores, en finanzas personales, la libertad financiera es un concepto que hace referencia a la cantidad de dinero invertido que te permite sostenerte “x” cantidad de años años sin trabajar, manteniendo una vida plena y lujosa.

En vista de que hay diferentes criterios e  infinidad de recomendaciones. Decidí hacer la investigación por vos y aquí te pongo la lista, que a mi criterio, son los mejores 10 blogs que te dan buenas herramientas y consejos para alcanzar la tan soñada libertad financiera.Tu Libertad Financiera Alzo Vuelo

#1 Raimon Samsó: Es quizá uno de mis favoritos. Es el autor del libro el Código del Dinero. Después de trabajar 15 años en 3 multinacionales y 3 bancos, lo dejó todo y cuenta que su vida dio un giro de 180 grados.

“Dimití porque ese no era mi estilo de vida ideal, ya no encajaba con mis nuevos valores. Lo dejé todo y empecé desde cero con una nueva profesión: autor y conferenciante. Un cambio que me ha dado pleno sentido a mi vida”, dice Raimón. Es escritor de 20 libros.

 http://www.raimonsamso.com

#2 Agustín Grau: Este blog se concentra, principalmente, en las formas en que su creador, Agustín Grau ha conseguido generar ingresos pasivos. Me gusta mucho porque, efectivamente, él se concentra mucho en todo aquello que podrías hacer para conseguir dinero sin trabajar de 8 a 5 pm.

https://agustingrau.com

#3 Pau Ninja: Sé que este nombre es un poco informal. Y la verdad, la apariencia del blog también. Aunque les confieso que me encanta su originalidad. Pero su contenido es muy interesante y considero que puede darte herramientas diferentes. Así que aprovéchalo y no te dejes llevar por su look de patinetero.

https://pau.ninja/finanzas

#4 JuanHaro: Me gusta mucho su estilo. Es una página seria y muy didáctica. La incluí porque tiene la característica de que nos enseña a invertir en bienes raíces, siendo este negocio uno de los favoritos de quienes logran la libertad financiera.

https://juanharo.com

#5 Preahorro: Esta página es una de las mejor rankeadas en los buscadores. Tiene una infinidad de artículos sobre inversiones, crédito, dónde invertir, cómo ahorrar, cómo salir de las tarjetas, entre otros. Recomendadísima.

https://preahorro.com

#6 Cuánto Vale un Euro: Esta web me gusta porque una de las claves para alcanzar al libertad financiera es ser dueño de tu propio negocio o negocios. Pero, en muchas ocasiones las buenas ideas terminan en un papel porque no tenemos los mecanismos para ejecutarlas. Algunos de los temas que trata este blog tienen que ver con eliminar la ansiedad al emprender; falta de rentabilidad; desorganización; falta de foco y descontrol financiero, entre otros.

https://www.cuantovaleuneuro.es

#7 Canasto: Esta página es muy divertida y su tema principal es la productividad. Cuando estamos buscando esa tan anhelada libertad financiera, sucede que nos desenfocamos, perdemos el balance y muchas veces, pasamos horas frente al ordenador, pero no avanzamos.  Así que esta web te enseña a conseguir más resultados con menos esfuerzo.

https://canasto.es

#8 Soy Jorge Jiménez: Ese nombre no dice mucho del gran contenido que tiene su página. De una manera muy creativa y amena Jorge nos enseña, a través de su “método de la araña” a establecer los fundamentos y herramientas para establecer un proyecto

https://soyjorgejimenez.com

#9 123Dinero: Esta página es escrita por  Jimena, quien es ecuatoriana, radicada en Madrid. Su web me pareció genial y muy divertida. Y te enseña mil formas de ganar dinero a través de Internet. Súper interesante.

https://www.123dinero.com

#10 Gestión Pasiva: la verdad me sorprendí con esta página. Pensé que su autor era un caballero de unos 45 a 50 años. Pero no!! Su autor resultó ser un chico apasionado de las inversiones en bolsa. Y cuenta con recursos super interesantes para enseñarte a entender el teje y maneje de los mercados financieros. Me encantó.

https://www.gestionpasiva.com

 

No cabía un alma. Esa señora me daba codazos para estar en primera fila. Llegué al evento 4 horas antes para no perderme nada y sentarme justo al frente del escenario. Después de empujones, jalones de cabello, ojos retorcidos y los tacones incrustados, estaba frente a quien sería el mejor coach financiero y uno de mis grandes maestros en el tema de las finanzas personales. Era el mismísimo Andrés Gutiérrez.

Podría apostar que he escuchado más de 500 horas de su Podcast. Y aunque ya no teníamos deudas y habíamos comenzado a capacitar a cientos de familias en el manejo financiero, anhelaba asistir a una de sus conferencias en vivo y a todo color. Sus disertaciones, sobre el tema, son sencillamente fascinantes, divertidas e hipnóticas.https://www.andresgutierrez.com

Solía escuchar el Show de Andrés Gutiérrez, y hacer el ejercicio de responder, antes que él lo hiciera, cada una de las preguntas de su público. Si mi respuesta era igual a la de mi profesor virtual me pondría una calificación de 100. Si estaba muy cerca, un 80 y si mi veredicto financiero estaba lejano al suyo, me pondría un cero, obligándome a investigar más sobre el tema. Jugué tardes, mañanas, presas y horas enteras para capacitarme.

Ahí estábamos nosotros (mi esposo y yo) muy emocionados. A una distancia de cinco pasos de Andrés Gutiérrez. Era tanta la emoción que olvidé tomar notas. Quería atrapar cada uno de los conceptos, pues él me enseñó a no coquetear con la deuda ni un poquito. Ser tan radical en estos tiempos no es fácil. Pero todo, absolutamente todo, tenía sentido financiero.

Un buen coach financiero

Tengo 8 años de aprender, desaprender, investigar, estudiar, llevar cursos. Me he capacitado con los mejores. No puedo dejar de mencionar a mi gran amigo y mentor Andrés Panasiuk. https://www.culturafinanciera.org/andrespanasiuk/.  También somos fieles estudiantes de Dave Ramsey y su equipo.https://www.daveramsey.com Sigo a Victor Hugo Manzanilla, en temas de liderazgo organizacional.https://www.liderazgohoy.com

Y  a Oscar Feito en marketing digital.https://www.oscarfeito.com/podcast-de-marketing-online-y-negocios-html/

Por otro lado, conozco a muchos que se dicen así mismos coaches financieros o asesores en finanzas, solo porque venden seguros o productos de inversión. Ser un buen vendedor, no tiene nada que ver con ser un buen coach.

¿Por qué cautivan?

¡Qué emoción! Cuando hablé por primera vez con Oscar Feito.  Cuando tuve una conferencia virtual con Victor Hugo Manzanilla y qué gran honor recibir un mensaje de what´s up en mi celular de Andrés Panasiuk.

¿Qué era lo que me atrapaba de todos los anteriores? Primero pensé que sería por el carisma de Andrés Gutiérrez; el hermoso acento venezolano de Víctor Hugo; los dotes de entrevistador de Oscar Feito. Sería por el don de liderazgo y servicio de Andrés Panasiuk?… ¿Qué tienen ellos que cautivan a millones y tan diferentes en personalidad?

Después de analizar a nuestros grandes maestros me di cuenta de que tienen muchas o todas, las características descritas más adelante.

La recomendación es la siguiente: no importa cuál sea su área, si su mentor no reúne los siguientes requisitos, mejor no lo contrate. Como decía Steven Covey en uno de mis libros favoritos “Los 7 hábitos de la gente altamente efectiva”: “El ingrediente más importante de toda relación no es lo que decimos o hacemos, sino lo que somos. Y si nuestras palabras y acciones derivan de técnicas superficiales de relaciones humanas (la ética de la personalidad) y no de nuestro núcleo interior (la ética del carácter). Los otros sentirán esa duplicidad. Sencillamente, no podremos crear y sustentar la base necesaria para la interdependencia efectiva”, afirmó Covey.¿Deudas Buenas y Deudas Malas?

Características de un gran mentor

1. Marido de una sola mujer. O esposa de un solo hombre. Un buen mentor debe ser capaz de sostener su matrimonio hasta que la muerte los separe. Quien no puede sostener este tipo de unión no tiene el carácter para enseñar nada a nadie. Pues el liderazgo más difícil de llevar es el del hogar.
2. Irreprensible e intachable. Esta persona debe ser íntegro en todas sus áreas y facetas.
3. No puede ser soberbio. Una persona así no tiene un corazón de maestro. Así que, difícilmente, podrá enseñarte los principios que él ha conquistado.
4. No puede dejarse llevar por la ira, el resentimiento, la amargura. Es decir, no se abraza a las emociones. Es totalmente, auto controlado. De lo contrario, ¿qué vas a encontrar en él?.
5. No dado al vino o al licor. Un buen mentor tiene absoluto control sobre los vicios tales como el licor, las drogas, la inmoralidad sexual, las compras compulsivas y los excesos en general.
6. No es codicioso. Una cosa es que tenga metas, aspiraciones o sueños y otra cosa es lo que haga para conseguirlos.
7. Es hospedador. Es decir, disfruta de ser sociable, compartir con otros. Tiene espíritu de servicio.
8. Es sobrio. Mantiene todo bajo control. Incluido su estilo o nivel de vida.
9. Es amante de lo bueno. Es elegante, distinguido y se caracteriza por su excelencia y la búsqueda de lo mejor.
10. Dueño de sí mismo.
11. No tiene deudas ni las aprueba.
12. No habla vanidades ni se elogia así mismo.
13. Están sujetos a las autoridades locales. Significa que pagan impuestos; y hacen todo de acuerdo a la legislación del país donde se encuentren.

En resumen, un buen coach financiero predica con el ejemplo. Y no con teoría. Las personas que enseñan con vida son aquellos que tienen mayor impacto, aún sin decir una palabra.

Luego de una hora de mucho aprendizaje, risas y cruda realidad, salí de manera estratégica; usando mis dotes de periodista persiguiendo a su difícil entrevistado, me camuflé entre los pasillos del salón de conferencias y logré nuestro cometido. Nos tomamos una foto con Andrés Gutiérrez con quien al día de hoy mantenemos una linda relación profesional.

¿Te daría orgullo fotografiarte con tu coach?, publicarías su foto en tu muro de Facebook? Cuéntame en mi correo monica@misfinanzasencontrol.com

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También podés descargar mis lecciones de finanzas personales a través del Podcast: Dra. Finanzas.

Y Recuerda, Organízate y Sé Libre

A nadie le gusta que le digan que es un pésimo administrador de sus finanzas y menos, a quienes hemos estudiado economía, administración, banca y finanzas u otras carreras relacionadas con el uso de los medios de pago. Pero, aún los más genios, académicamente, o quienes tienen mucho dinero cometen grandes tonterías. Aquí va mi top six:

11 Síntomas de un Rico Pobretón

1) Endeudarse por un auto. Los vehículos se deprecian un 20% apenas salen de la agencia. Es un activo que pierde valor segundo a segundo. Y no vas a recuperar nada de lo “invertido”.Endeudarse por un auto ¡Qué tontería!

2) Pedir prestado para salir de vacaciones. No tiene ningún sentido financiero ir a descansar y regresar con dolor de cabeza por la irresponsabilidad cometida en la vacaciones.

3) Tener una tarjeta de crédito para emergencias. Mejor construya su fondo para soportar imprevistos. El gran problema viene después de lo inesperado y la tan amada “tabla de salvación” se convierte en una verdadera pesadilla.

4) Pedir prestado para cirugías estéticas y maquillaje. Salvo que sea de vida o muerte. Su tabique se desvió; perdió sus dientes o sus ojos están extraviados. Las cosa estéticas se pueden resolver, fácilmente, ahorrando.

5)  Comprar un tiempo compartido. Hágale números. Le sale más barato ahorrar  y escoger su destino favorito sin estar anclado a un solo lugar por el resto de la vida.

6) Hipotecar la casa para emprender un nuevo negocio. Nada más riesgoso que poner en jaque el techo de tu familia para cumplir con una expectativa. Por más bonitos que se vean los números hay miles de variables que afectan el desempeño de tu proyecto y sobre las cuales no se tiene el control.

Así que antes de cometer una tontería con el dinero, mejor pensalo mil veces, consultá con amigos millonarios (los que han construido un patrimonio sin deudas). Ahorre ahora y compre mañana. Húyale a la frase “disfrute ahora y pagué después”. Nadie garantiza que el después llegará.

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Finalmente me animé, después de varios días insistiéndome, Ricardo de la O, mi amigo de la infancia, me invitó a dar una vuelta en su nuevo Ferrari: un GTC4Lusso. Para los conocedores automóviles saben que ese modelo es perfecto para deleitarse en grandes carreteras a más de 100km por hora.

He de confesarles que no me sentía con la ropa, ni los tacones y menos con la cartera apropiada al montarme a semejante despliegue de lujo y confort. Ricardo, al notar mi incomodidad dijo algunas palabras que cambiaron mi visión sobre el dinero: “amiga si no te sientes cómoda con el lujo nunca vas a tenerlo. Si repeles el dinero, éste tampoco se sentirá cómodo en tu billetera y lo vas a desperdiciar de la misma forma en que lo hacen quienes tienen mentalidad de pobre”, aseveró mi gran amigo y empresario.

Desde pequeño Ricardo solía andar en la mejor bicicleta, la mejor patineta y en la universidad era el único chico de la carrera con automóvil. Lo interesante de su caso es que nada lo obtenido provenía del bolsillo directo de sus papás, pues ellos, al igual que los míos, pertenecían a una familia sencilla de clase media.

De la O quedó impactado con la emoción y el “LooK” de los detectives de la famosa serie de televisión “Miami Vice” y a partir de ahí se propuso trabajar para ser el chico fino del barrio. Vendía su ropa nueva, juguetes, los muebles de su casa y hasta los relojes de su papá, para conseguir dinero.

Hoy es un empresario muy exitoso que pasa sus mejores horas de avión en avión. Tiene una residencia oficial el Manchester y otra para descansar en un rincón de Pekín.

11 Síntomas de un Rico Pobretón

Mentalidad de pobre

Mediando en la conversión con Ricardo y en los patrones conductuales que nos llevaron a mi esposo y a mi a estar hundidos en deudas, noté que efectivamente, teníamos mentalidad de pobre.

Así que me di a la tarea de poner atención a todas aquellas cosas que estarían limitando nuestro crecimiento económico y erradicarlas, primero de nuestra mente y luego de nuestras acciones.

Después de varios años asesorando a cientos de familias en el tema del dinero, vuelvo a encontrar con que esa mentalidad de pobre está profundamente arraigada en los latinoamericanos, no es casualidad de que ninguno de nuestros países sea una potencia económica mundial.

 Definir el concepto “mentalidad de pobre” como tal es difícil para mi, pues no soy piscóloga ni especialista en neuro ciencias. Pero aquí van algunos paradigmas mentales que noté en mis pensamientos y en los de muchas familias a quienes hemos ayudado a salir de su esclavitud financiera.

¡Cuidado! con el "Síndrome del Beverly Rico"

1)Creer que los ricos son malos o narcotraficantes.

2)No alegrarse con los logros económicos de los demás. Por ejemplo, si tu cuñado acaba de montar una empresa, te da rabia, en lugar de alegrarte por esa bendición.

3)Creer que la gente que tiene dinero es por un golpe de suerte, menospreciando los años de esfuerzo y trabajo.

4)No atraverte a soñar en visitar ciertos restaurantes u hoteles  de lujo porque inmediatamente te saboteas: “No eso ni en sueños. Eso es solo para la gente que tiene dinero”.

5)Pensar que naciste para ser empleado toda la vida. Y no darte la oportunidad de montar tus propios negocios.

6)Querer enriquecerse rápidamente. Los verdaderos millonarios han amasado sus fortunas después de muchos años de esfuerzo, disciplina, trabajo y grandes caídas.

7)Criticar, criticar y criticar a toda persona que luce fina, elegante, con clase.

8)Tener creencias religiosas y parafrasear el siguiente versículo: “Más fácil es pasar un camello por el ojo de una aguja, que entrar un rico en el reino de Dios”, Marcos 10:25. Pero, ese pasaje lo sacan del contexto, porque Jesús viene hablando, versículos anteriores, sobre el problema espiritual que significa confiar en las riquezas. Dijo: «¡cuán difícil es entrar en el reino de Dios a los que “CONFÍAN” (las mayúsculas y el entre comillado es mío) en las riquezas!». Es decir, a los que ponen en primer lugar el dinero.

Después la misma Palabra dice, en la primer carta de San Pablo a Timoteo, lo siguiente: “ Porque los quieren enriquecerse caen en tentación y lazo, y en muchas codicias necias y dañosas, que hunden a los hombres en destrucción y perdición. Porque raíz de todos los males es el AMOR al dinero, el cual codiciando algunos, se extraviaron de la fe, y fueron traspasados de muchos dolores”.

Una vez más la Palabra se refiere al amor al dinero y a la codicia. Es decir, a ponerlo un lugar de privilegio en el corazón. Eso sí está equivocado.

9)Quieres salir de la situación económica donde estás metido leyendo libros escritos en contextos o realidades económicas muy diferentes a Latinoamérica, pero no estás dispuesto a invertir ni US$70 para recibir una buena capacitación en finanzas personales.

10)Querer salir de los enredos económicos, pero no haces nada por cambiar la realidad.

11)Aún cuando ganas mucho dinero no llegas a fin de mes por pagar lujos para los que tu bolsillo no está preparado. Eso es mentalidad de pobre.

12)Destinas más del 30% de tus ingresos en pagar deudas. Eso es mentalidad de pobre.

13)Crees que la única forma de hacerte de las cosas es endeudándote. Eso achica tu creatividad y limita tu capacidad de generar dinero.

14)Tenés algunos negocios pero andas viendo cómo evades el pago de los impuestos.

15)No sos generoso con tu esposa. Nada limita más el crecimiento económico de un hombre que ser mezquino con su esposa.

16)Desperdiciar el dinero en vicios. Nada más mente pobre que los vicios.

17)Creer que pasar ocupado y ocupado vas a generar más dinero. Lo importante es la capacidad para generar riqueza, no pasar frente a un escritorio de 8 a 5 pm.

18)Creer que tu prosperidad depende de alguien más. El único responsable sos vos.

19)Creer que todo cinco que llegue a tu billetera debes gastártelo.

20)Aferrarse a las cosas viejas (ropa, muebles, zapatos, carteras, etc).

21) Refundir deudas. Cuando haces esto solo alargas el dolor y pierdes más dinero.

22)Ser desordenado y cochino. Revisa muy bien tu zapatera, tus gavetas. Comienza a pensar como rico. Si te fijas, ellos andan impecables, sus carros son impecables, sus oficinas son impecables y puedo asegurarte que sus gavetas también lo son.

El gran secreto para acabar con esos pensamientos limitantes es: reconciliarte con el dinero. Luego, debes plantearte metas financieras. Y el tercer paso es hacer todo lo que esté a tu alcance para salir de las deudas.

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