Ese día, tan esperado, llegó.  Era momento de celebrar que recién pagamos nuestra última deuda. Habíamos acabado con la pesadilla de las tarjetas de crédito, la hipoteca de la casa y por alguna razón, que no recuerdo en este momento, dejamos la deuda del auto de última.

Deseosa de salir a celebrar, pues teníamos dos años de no salir a comer, ni si quiera un helado. Me vestí con mi mejor traje de gala. Me maquillé especialmente para una entrega de Óscares. Cuando mi esposo me vio, se quedó asombrado, pero no precisamente por mi belleza. 

Dijo: «¿Para dónde va así tan elegante?, Si solo nos alcanza para ir a la pollera de la esquina». Aún no paro de reírme del cuento, pues efectivamente, con mi traje de luces y mi mejor maquillaje terminamos en la pollera (así le decimos a las ventas de pollo frito).

Lo más gracioso no fue el mal de risa de mis hijos al verme salir  emperifollada, sino la cara de los comensales de la sodita llamada: «Antojos Doña Luz» en la Guácima de Alajuela. Desubicación total, pero feliz.

Esa misma noche, mientras nos corría el aceite entre los dedos, analizamos qué hicimos bien y cuáles errores cometimos en nuestro proceso para limpiar más de US$350 mil en deudas en 24 meses. 

5 Errores al Salir de Deudas

Así que identificamos 3 estilos. Vos podés escoger cualquiera de ellos. Todos tienen sus pros y contras. Unas son más dolorosos que otros. Es tu decisión elegir la que más se adapta más a tu personalidad, estructuras de vida, patrones de comportamiento, paradigmas, nivel de tolerancia y especialmente, el que te de más paz.

4 Estilos para Saldar Deudas

Estilo Auto pista:

En esta ruta vas sobre ruedas, con el camino despejado y a una velocidad moderada. Tiene la ventaja de que el camino es muy previsible. Sabrás a qué enfrentarte a cada paso. Yo la recomiendo muchísimo y es ideal para personas muy dispersas o que les cuesta mantenerse enfocados en la meta de salir de deudas. Son los pasitos de Andrés Gutiérrez o los baby steps de Dave Ramsey. La ventaja de esta metodología, además de haber sido probada por millones de personas en el mundo, es que ejecutas un paso a la vez sin alocarte o confundirte. Los pasitos son los siguientes:

Paso 1: Conseguir un fondo de emergencia de US$1.000.

Paso 2: Limpiar deudas comenzando por la más pequeña y dejas  la casa de último.

Paso 3: Una vez que limpias deudas guardar el 15% para la jubilación.

Paso 4: Ampliar tu base del fondo de emergencia hasta lograr de 3 a 6 meses de tus gastos mensuales.

Paso 5: Fondo Universitario para tus hijos.

Paso 6: Apresurar el pago de la casa.

¿Qué debo cambiar, espiritualmente, para salir de las Deudas?

Estilo Autocross en 4X4:

Sin pensarlo dos veces, cuando tomamos la decisión de saldar deudas hicimos, absolutamente, todo lo que estuvo a nuestro alcance: vendimos muebles, carros, sacamos a los niños de la escuela privada, de los clubes deportivos, dejamos las salidas a comer, el cine, las fiestas de cumpleaños, navidades.

Simplificamos los gastos a su mínima expresión y buscamos nuevas alternativas de ingresos. El camino estuvo plagado de obstáculos psicológicos y sociales. Pero no perdíamos el norte.

El mantenernos enfocados en la meta nos permitió continuar con la moral en alto, sin desfallecer, ni abrumarnos. El matrimonio no se vio afectado. La intención de salir de las deudas fue más poderosa que la presión social  por cumplir con ciertas normas  y compromisos que se suponía, de acuerdo a nuestro nivel de vida, debíamos tener. Eso incluyó sacar  a los niños del colegio privado para ponerlos a estudiar en casa (sistema de Home School), que por cierto, no es reconocido en mi país.

También cortamos el personal de servicio. Así que me vi de ama de casa  de un momento a otro. Cocinando, limpiando, planchando, atendiendo las comidas de mis hijos y encima metida en la casa el 100 por ciento de mi tiempo, pues recién quedé embarazada de mi tercer polluelo.

Sin dinero ni para hacerme las uñas y menos para cafés con amigas. Por suerte, para ese momento, aún no tenía canas, así que el salón no fue tan urgente. Nos deshicimos de las membresías de los clubes y gimnasios. Esta parte  me dolió, aunque  rapidito me acostumbre hacer ejercicios en casa. Pero nos mantuvimos con la firme convicción de que seríamos libres.

Para este momento, no hubo un plan, una metodología. Solo recortar y pagar, recortar y pagar, recortar y pagar. Ese era nuestro único objetivo. Al tiempo conocimos a nuestros actuales amigos y mentores  Andrés Panasiuk, fundador del Instituto para la Cultura Financiera y escritor de más de 20 libros sobre finanzas personales y al Machete pa tu Billete, el señor Andrés Gutiérrez, cuyos materiales y enseñanzas, trajeron muchísima luz en nuestro proceso.

Les confieso que este estilo es demasiado atropellado. Lleva mucho sacrificio. Es tortuoso. Pero acabamos con la esclavitud en 24 meses exactos. Quedamos devastados, igualito que un par de carros 4X4 luego de un autocross.

La sensación es como de un huracán arrancando todo de raíz, incluidas las deudas. Quedamos sin un solo mueble, pero la casa paga. No me arrepiento para nada. Este proceso construyó a la Dra. Finanzas.

Si tenés el enfoque, el coraje y las agallas para entrar en este rally podés hacerlo al estilo autocross 4X4.

¿A Quién Debo Pagarle las Deudas?

Estilo Turístico:

En este estilo vas contemplando los paisajes. Pero aún nada te pertenece. Ves las cositas lindas como el auto, la casa, la membreía del club social, tu plan vacacional de tiempo compartido y otros «beneficios», con la característica de que todo lo debes.

Las cosas y tu mismo salario le pertenecen al banco.

Decides pagar deudas con el mismo estilo. Pago unas con el aguinaldo y los réditos de la asociación solidarista. Pero durante el año te volvés a llenar de deudas. Te sentís un mago del dinero porque jineteas los pagos de las tarjetas de crédito. Y vas saltando de préstamo en préstamos y de temporada de pagos en temporada de pagos.

Este estilo te mantiene conforme, pues tu flujo de caja te permite tener todo lo que querés, pagar algunas deudas importantes una o dos veces al año y  las tarjetas las mantenés al corte.

Yo diría que la mayoría de ejecutivos viven en el modo turístico. El problema es cuando tienen alguna emergencia o los despiden de la compañía y les toca regresar a la realidad.

El otro gran problema de este estilo es que se pierde mucho tiempo, energía y dinero, en el jineteo de las deudas, capacidades que podrían usarse en construir un patrimonio sólido.

La mayoría de que quienes pasan por la vida en este estilo no logran construir fuentes de ingresos pasivos. Tampoco cuentan con un capital sólido para la jubilación. Difícilmente, sus negocios personales alcancen una década de vida. En fin se les va su vida financiera paseando por la vida.

Estilo Fórmula 1: 

Este es mi favorito, pues yo lo diseñé, jijiji. Es quizá el más emocionante y seguro de todos. Está blindado contra vos mismo. 

Vamos tan rápido como una carrera de fórmula 1. Pero con victorias  cada semana. Sabés exactamente a qué enfrentarte. Cuáles serán los obstáculos, cuándo bajar la velocidad, en qué tramo del proyecto acelerar y a qué velocidad.

A diferencia de los otros estilos, en este vamos convirtiendo las deudas en inversiones inteligentes. Así que terminarás el proceso sin deudas, sin ensuciarte como en el autocross 4×4. Pero con los pilares de un patrimonio sólido y una ruta clara de tus inversiones.

Si querés iniciar tu propio proceso al mejor estilo de fórmula 1, agenda una cita pre eliminar conmigo en el siguiente link: https://calendly.com/drafinanzas/preliminar-asesorias

Si te gustó este artículo te pido, por favor, compartirlo con tu círculo de influencia y así me ayudarás en mi lucha contra la esclavitud financiera. Recuerda que todos los jueves 7:00 pm  (Hora Costa Rica) tengo mi programa en vivo: Consultas con la Dra. Finanzas por mi canal de you tube: Dra. Finanzas.

Y Recuerda: Organízate, Invierte y Sé Libre!

Nada que me desarme más que ver a un hombre llorando… digamos que no puedo con eso. Y como si yo tuviese algo que ver en el asunto, me pedía perdón a gritos. Sus lágrimas caían sobre los papeles de mi escritorio, asunto que me tenía más acongojada de lo normal.

«Perdón!!!, perdón!!, sollozaba. No tenía idea que mi desliz sentimental me llevaría a mi ruina total. Perdí mi esposa, mi hogar, mis hijos, mis propiedades y mi dignidad. ¿Qué hago?», ¿qué más puedo hacer?, doña Mónica. Ayúdeme», vociferaba don Pablo Montero (nombre ficticio).

Todo comenzó con una mirada. Esa  mirada, que parecía  inocente, los llevó paso a pasó, a  romper todos los límites morales. Luego una sonrisa.  Eran compañeros de oficina, entre reuniones y reuniones, salidas a almorzar y el mismo estrés de resolver cosas juntos, los sumergió en una historia de amor prohibido, al mejor estilo de novela venezolana.

«Perdí mi cabeza. Ella también estaba casada. Pero nuestra incontenible pasión fue más fuerte que los lazos matrimoniales. Su encantó me hechizó de tal forma que cuando me di cuenta, había comprado un apartamento para nuestros encuentros. Teníamos cuentas en común. Hicimos una vida paralela a nuestros hogares. No entiendo cómo llegué a tanto», lloraba y gritaba el señor Montero.

Esa seudo relación le costó más de US$500 mil, sin contar las pérdidas familiares, morales y espirituales.

¿Cómo iniciar un negocio sin deudas?

Las Finanzas y el Espíritu

Somos seres integrales: cuerpo, alma y espíritu. Es imposible dividir esas tres partes y actuar con diferentes nortes en cada una de ellas. La mayoría de mi comunidad cree en Dios, así que voy a hablarles a todos desde el punto de vista espiritual.

En muchas ocasiones tratamos de sacar a Dios de nuestra billetera y consideramos que un ser tan Inmenso y Omnipotente no tiene tiempo para meterse en campos tan materiales y superficiales como el dinero.

Además, se nos ha metido en la cabeza, de manera equivocada, que la humildad es un rasgo de carácter cristiano (lo cual es cierto). Pero que el sinónimo de humildad es ser un «patas en el suelo». Cuando he conocido muchos soberbios sin un cinco y muchos humildes millonarios.

Lo cierto, es que El Señor nos creó como seres integrales, holísticos y tiene más de 2.350 versículos en Su Palabra que hablan del dinero.

Las deudas, en realidad, son verdadero reflejo de nuestro estado espiritual. Repasemos algunas de las causas por las cuales caemos en ellas:

Las deudas son problemas espirituales

Cuando el Creador nos hizo, estableció principios bajo lo cuales debemos regirnos. Mientras nos mantengamos alienados a estos principios, universales, las cosas seguirán un curso natural con  ciclos de aprendizaje, desarrollo y madurez en prácticamente, todas las áreas.

El asunto es cuando violamos esas pautas de vida. Ahí comienza el caos, la desintegración, el deterioro y la caída.

Algunos de estos principios, que violamos y nos hacen caer en deudas, son los siguientes. Todos están respaldos con versículos bíblicos. Pero no pretendo darles una prédica.

Sin embargo, si quieren ahondar al respecto les recomiendo los libros de mi gran mentor y amigo el señor: Andrés Panasiuk, escritor de más de 10 libros sobre finanzas personales, con fundamentos Bíblicos.

1. Falta de contentamiento. Eso no significa que no vamos a tener aspiraciones. Claro que si, el asunto es TRABAJAR por ellas y NO endeudarnos por ellas.
2. Falta de dominio propio: De la misma forma que con la comida, tenemos que tener el suficiente carácter para aprender a decir que no.
3. Orgullo: Creemos que nos merecemos absolutamente todo. Y podría ser  cierto, pero podremos disfrutarlo con méritos, trabajo, estrategia, inteligencia, constancia, disciplina y NO con deuda.
4. Deseo de riquezas rápidas: Es impresionante cómo la gente quiere con poco trabajo enriquecerse con la ley del mínimo esfuerzo. Como saben soy amante de la cultura china y me impresiona como ellos, hace 40 años, eran el mundo perdido y ahora han erradicado la pobreza extrema, convirtiéndose en una verdadera potencia mundial. No al estilo gringo (a punta de deuda), sino con muuuuchoooo trabajo, disciplina y enfoque.
5. Falta de paciencia: Si existiese una palabra para definir a los grandes multi millonarios es esta. La paciencia es la verdadera fuente de riquezas, en todos los sentidos.
6. Amargura: Este sentimiento es un come energías. Es un disipador de ideas. Es un veneno que carcome la fuente de dinero constante y sonante: el agradecimiento.
7. Pereza y procastinar: Como decían nuestros abuelos: «No dejes para mañana lo que puedes hacer hoy». Ambos comportamientos destructivos deterioran el carácter de cualquier persona y los imposibilita para salir adelante.
8. Inmoralidad sexual y vicios: Este fue el caso del Señor Montero. Su falta de dominio propio y el dejarse llevar por sus deseos carnales, los hundió. Así sucede con cualquier tipo de vicio. Incluso, el mismo ejercicio podría ser muy dañino cuando no hay balance.
9. Deshonra a los padres: Sí esto también es un principio que cuando violamos, produce múltiples cosas en el corazón que tambíén deterioran una billetera. Ahora, no te estoy pidiendo que vivas con padres abusadores o ausentes. Pero sí que los perdones y dejes ir esos sentimientos negativos. Pasa la página.
10. Envidia: El tener envidia nos lleva a endeudarnos para aparentar.
11. Infidelidad en los pequeños detalles: El principio es el siguiente: quienes son infieles en los pequeños detalles, lo serán en las cosas más grandes.
12. Afán y ansiedad: El afán y la ansiedad nos lleva al descontrol y eso también nos hace caer en deudas.

Por eso, es que basados en todos esos principios, es que NO existen, bajo ningún punto de vista, las deudas buenas. Todas son malas, porque todas, violan, al menos, uno de esos principios.

¿Deudas Buenas y Deudas Malas?

Ya tengo más de 8 años de vivir sobria (sin la esclavitud de la deuda) y no he necesitado,  volver a caer en eso. He desarrollado diferentes negocios sin un cinco proveniente de un banco. No los necesito.

«Doña Mónica tengo que contarle algo que sé que le dará mucha alegría. Pedí perdón y comencé de cero. Rescaté mi matrimonio y aunque no tengo un cinco, mi corazón está lleno y con mucha energía para salir de las deudas», fue el último texto que recibí de don Pablo.

La dicha es que aunque hubiésemos violado todos esos principios y otros muchos, la paciencia y el amor de Dios es infinito así que se vale pedir perdón y a apelar a Sus misericordias que son nuevas cada mañana.

Si te gustó este artículo te pido compartirlo con tu círculo de influencia y ayudarme en mi lucha contra la esclavitud financiera. Te espero todos los martes a las 7:00 pm (hora Costa Rica) en mi programa en vivo: Consultas con la Dra. Finanzas, por mi canal de you tube.

Y Recuerda: Organízate y Sé Libre!

Yupiiii!!!!, gritaba por toda la casa. Me alisté con un vestido de fiesta. De esos de «dominguear». Jamás me maquillo, pues esa noche me puse una buena pintura roja, algunas sombras, zapatos de tacón, el mejor perfume. Me hice un super moño, al mejor estilo de bailarina de tango. Esa noche, el Señor Quirós, me llevaría a celebrar el pago de la última deuda. Jamás soñamos, con ver la luz detrás del gran hoyo financiero, en el que nos metimos recién casados, apenas teníamos 22 y 24 añitos. Unos bebés jugando de casita y ahogados en deudas.

Después de dos años de restricciones, pues teníamos muy claro nuestro norte: llevar las deudas a cero a toda costa. Así que dejamos de ir a fiestas, salidas a comer, sacamos a los niños de la escuela privada,  clubes deportivos, actividades extra curriculares. Vendimos todos los muebles y por supuesto cero actividades en pareja.

Pero el tan soñado día llegó. Lo más gracioso es que yo estaba vestida para comer en el restaurante más fino de Escazú. Cuando el señor Quirós me vio dijo: «¿A dónde cree que la voy llevar a cenar con ese vestuario?… sonrió. Solo nos alcanza para ir a la pollera de la esquina». No me importó. Así que me fui para la pollera con mi mejor look. jajajaj mis hijos aún se ríen al recordar la escena.

Para este tema invité a mi amiga y Coach Cristina Guevara, quien nos dará sus recomendaciones.

¿Cómo pudimos pasar por ahí?

Bueno, no fue fácil. Tampoco creas que todo el tiempo fue color rosa. Lo más impactante fue cuando el Señor Quirós me contó los pormenores de nuestro nivel de endeudamiento. La verdad, nunca he sido muy materialista así que, por suerte, ese no fue un conflicto matrimonial.

Al contrario, no se cómo hizo ese hombre para soportar tanta carga él solo. Me ocultó los detalles para guardar mis emociones, pues para esa época nuestros niños estaban bebés y yo recién me había salido de mi vida empresarial para dedicarme a nuestras criaturitas.

Pasamos por ahí por las siguientes razones:

1. Hicimos una mancuerna. Formamos un equipo con un mismo norte: llevar las deudas a cero.
2. Juntamos un poco de dinero para aprender sobre finanzas personales, basadas en la Biblia. Así que tomamos todos los cursos posibles con nuestro gran amigo y mentor: Andrés Panasiuk, fundador del Instituto para la Cultura Financiera. Es decir, pasamos a la acción.
3. Nuestra primera reacción fue deshacernos de todo aquello que se pudiera convertir en efectivo y salir a pagar deudas. Por eso nos quedamos sin un solo mueble. Nuestra casa era un eterno salón de juegos para los chicos. Así que para ellos fueron momentos muy divertidos.
4. Les avisamos a nuestros familiares que teníamos una meta de salir de deudas, así que les  pedimos no darnos regalos, ni hacer fiestas de cumpleaños. Siempre agradeceré a mis cuñados que tomaron con mucho amor nuestro proceso y ellos fueron quienes se encargaron de las fiestas de cumpleaños de mis hijos. Gracias tío Gabriel y tía Carolina.
5. ENFOQUE ENFOQUE ENFOQUE ENFOQUE. No me equivoqué al escribirlo tantas veces. Cuando tu norte es es salir de las deudas, el ENFOQUE es vital porque te mantiene con un propósito. Te motiva. Te saca tu parte más creativa y te olvidas de los momentos duros, como sacar a los niños del colegio privado.
6. Primero juntamos un fondo de emergencia de US$1.000. Eso fue hace 8 años. Toda la plata del mundo para ese momento.
7. Y una vez que tuvimos el fondo de emergencia, nos dedicamos a matar todas las deudas como con una ametralladora descompuesta.

Ahora tenemos metodología

Tomamos muchas decisiones intensas, alocadas y sofocantes. Pero aprendimos lecciones preciosas que posteriormente, enseñamos a nuestros estudiantes. Entendimos que nuestro extremismo no era sano para todo el mundo. Al inicio cometimos muchos errores con nuestros alumnos. Por eso tuvimos que desarrollar una metodología.

Ahora, contamos con un método fácil, claro y sumamente divertido. Nuestros estudiantes ya no viven el proceso con tanto sofocamiento  y estrés como lo hicimos nosotros y nuestros conejillos de indias.

Nuestros alumnos salen de su maraña financiera en 24 meses. El método está diseñado para eso. Claro, siempre y cuando sean obedientes y aplique nuestras recomendaciones al pie de la letra.

5 Consejos para manejar, emocionalmente, el sobre endeudamiento

«Para  acabar con la deuda y empezar el camino de la recuperación económica, necesitamos una transformación completa desde dentro hacia afuera», dice Cristina Guevara.

«Hay que abrir completamente los canales de abundancia, desde las emociones y el pensamiento, con fe, certeza y confianza».

CONECTA CON LA ABUNDANCIA

¿Cómo hacemos esto?

1. Acepta que tú eres el creador de todo lo que pasa en tu vida. Lo que te gusta y lo que no. Tú puedes crear deudas, pero tú también puedes crear las soluciones. Recuerda que desde el subconsciente tenemos el poder de crear nuestra realidad.
2. Crea un lugar de la abundancia en tu mente que puedas visitar todos los días, sobre todo si te siente mal. Un lugar lleno de luz, de colores, de agua, de amor, donde respiras plenamente. Visualízate teniendo abundancia.

Aquí ayuda mucho el contacto con la naturaleza, que te da grandes ejemplos de abundancia, como fluir del río, el sonido del viento, el movimiento de los árboles, etc..

     3. Revisa tus creencias sobre el dinero: qué dices constantemente: El dinero no alcanza, se me va entre las manos. Sólo crecemos por medio del endeudamiento, el dinero siempre genera problemas, soy mala administrado el dinero, etc. Las creencias son las gafas a través de las cuales vemos le mundo, y ellas generan tu realidad.

       4.Hay que reclamar nuestro poder original,  pues todos nacemos en un banco, sin conceptos ni prejuicios, en abundancia infinita

     5. No debes luchar contra tu realidad actúa …debes crear una nueva realidad. Si te preocupas demasiado solamente haces que tus deudas se expandan.

     6. Una de las formas de impactar nuestro subconsciente con nuevas creencias es por medio de las afirmaciones, las cuales pude repetir varias veces al día y eso te ayuda a manifestar distinto .

Hacer afirmaciones es muy sencillo.  Buscas lo que deseas, lo identificas. Debes decirlo en positivo y en presente, de forma fácil y sencilla.

Ej: el dinero llega a mí de manera fluida y sencilla.

El dinero llega a mi vida, se queda y se multiplica.

Yo soy merecedora de abundancia infinita.

«Tenemos más de 40 mil pensamientos al día, si no haces un proceso consciente de creación, la mente crea lo que ha venido creando por años. Y la idea es romper el patrón y mantener el foco», explica Cristina Guevara Coach.

• Debes sentir abundancia emocional: las emociones son vitales en todas las áreas de la vida y la parte financiera no escapa.
• Debes salir del miedo, aprender a confiar una vez apliques las estrategias económicas correctas y tener paciencia. Recibimos con amor y gratitud cada experiencia de nuestra vida.

ANALIZA TU PERSONALIDAD FINANCIERA  Y LA DE TU PAREJA

El consejo número 7 para manejar, emocionalmente, el sobre endeudamiento  y salir de deudas es descubrir cuál es la personalidad financiera mía y de mi pareja. Eso ayudará mucho a formar equipo.

DIVA-son buenas haciendo dinero, frases usuales “me lo merezco” “he luchado por eso”. Les encantan las marcas. Quieren llenar vacío emocional con compras. Son los que suelen decir, que así como les llega el dinero también se les va. No logran retenerlo.

Solución: reforzar amor propio y autoestima.

DIONISIO excelente constructor de relaciones, es el típico encantador. Buen manifestador económico. Cree que lo aceptan si le da a las demás personas…pasa invitando a cenas, etc.. Le gustan los juguetes caros. Se acostumbra a vivir con deudas. Presta dinero

Solución: aprender a dar valor al dinero y autoestima.

AHORRADORES siempre les alcanza el dinero y trabajan mucho con el presupuesto. Viven con lo que necesitan y se sienten bien

Deben aprender a darse gustos y colocarse en primer lugar.

Hay que conectarlos con la abundancia.

DESPRENDIDOS son almas hermosas, que les fascina ayudar en obras sociales, no tienen una conciencia del dinero. Piensan mucho en los demás.

Debe hacer el ejercicio de pensar en su vejez y motivarse en su familia para ahorrar.

Si querés saber más sobre los servicios de Cristina Guevara, te invito a visitar su página: http://www.cristinaguevara.com

Si te gustó este artículo compartilo con tu círculo de influencia y así me ayudas en mi mucha contra le esclavitud financiera. Te espero todos los martes a las 7:00 pm (hora Costa Rica) en mi programa en vivo: Consultas con la Dra. Finanzas, por mi canal de you tube: Dra.Finanzas.

Y Recuerda: Organízate y Sé Libre!!!