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Gestione estos 5 puntos y Evite el Cementerio a su Empresa

Próspero inició con un negocio hace algunos años, invirtiendo mucho tiempo, madrugadas, fines de semana y tiempos en familia. Años después el entorno colapsó y se enfrentó a un gran dilema: cerrar o sobrevivir. Por suerte,  Próspero logró gestionar, al pie de la letra,  los 5 ingredientes  para evitar que su organización, a diferencia de su competencia, llegara al Cementerio.

La empresa de Próspero, anteriormente, comercializaba productos relacionados con el cuidado del cabello y años más tarde se dedica al transporte de carga. Ese giro de 180 grados le permitió sobre vivir y mantenerse a flote, aún desconociendo los pormenores del segundo giro de negocio.

Para hablar sobre el tema invité a mi Consultorio Financiero a Manuel Sinitsin, coach y experto en emprendedurismo.

Dra. Finanzas: ¿cuál es el primer ingrediente a gestionar para que las empresas sobre vivan las diferentes crisis o tormentas?

Manuel Sinitsin: 1) Lo primero es que no podemos apegarnos a los  negocios ni convertirlos  en algo personal.  Muchas veces, será necesario dejarlos morir. Después de la muerte hay cimientos para construir algo nuevo.

Los apegos implican cargas emocionales muy fuertes. Y se pierde la dirección. Porque el dueño se distrae. No se replantea las cosas .

Los apegos tienen que ver mucho con el control. El ser humano cuando tiene algo se acostumbra. Lo familiar es lo ideal y lo que no es familiar es doloroso. Lo importante es manejar el dolor. Es como un luto. Porque uno no avanza. Y el que no avance retrocede. No está mal que lo dejes morir con el objetivo de dejarlo vivir.

El día a día, las frustraciones, deudas, y demás que se pierde la perspectiva del futuro. Entonces, el dueño se repite la historia presente una y otra vez.  Los apegos no pueden verse desde un punto de vista humano, sino empresarial: resultados, números, estrategias.

Le pasó a Donal Trump. Una pérdida siempre será una ganancia. Si aprendes lo que no tienes que hacer a través del fracaso, ésta será una gran escuela. Los mejores empresarios son los que han fracasado. Pero cuando nos anclamos en el pasado, y tu pasado se convierte en el presente y este presente el futuro.

El  negocio es como un ser humano que nace, crece, se reproduce y hay un momento de la rebeldía que ya no da. Entonces hay que dejarlo ir y replantearse y darse un espacio.

Dra.Finanzas: ¿Cuáles son los síntomas para identificar que la empresa está rebelde y que hay que darle un giro?

Manuel Sinitsin: Los síntomas se dan en el flujo de caja: no hay ventas, demasiadas deudas y uno anda viendo a ver cómo lo salva. El flujo de caja es el corazón. Las ventas no son un indicador. No es un tema de ganancias sino de escasez de recursos y ganancias. ¿Dónde estoy en mis ingresos, en mi  posición de mercado, en el  flujo de caja.?

Se debe pensar con números no con el corazón: dónde, cuándo, quiénes, cómo. Todo lo que sea medible.

Dra.Finanzas: Otro de los Ingredientes será darse un descanso. ¿A qué se refiere con eso?

3) Darse un descanso. Es la técnica de las R: Re plantearse, Re organizarse, Re Estructurarse.  No necesariamente se trata de hacer un cambio en el giro del negocio, sino de hacer  un giro mental. El cerebro trabaja por apegos. El va a evitar el dolor y buscar la recompensa. Y Cuando uno está acostumbrado a la recompensa y no le ha puesto candela el cerebro se mal acostumbra. El éxito requiere replantearse siempre TODO. Buscando siempre la incomodidad.

4) Será necesario, además, hacer la gestión de evaluar todo el panorama de la compañía, sea grande o pequeña.  Es imprescindible conocer el nivel de producción, distribución,  ventas y que estén alienados a los objetivos.

En empresas más pequeñas tienen que comenzar a crear un concepto de cultura organizacional. La empresa es el producto. Esa cultura debe permear a todos los niveles y que los intereses personales no se coman el negocio.

Dra. Finanzas: ¿Cuándo es el momento oportuno de comunicar cambios a la organización, especialmente aquellos que tiene que ver con una transformación en el giro del negocio?

Manuel Sinitsin: Cuando se deja el ego, los niveles pueden dar muchas ideas y hacer que la información fluya a todos los niveles y se convierte en un líder horizontal y el tema del liderazgo es claro. Se involucra  todo el equipo como si fuesen socios y no empleados. Que tengan sentido de pertenencia y no de urgencia.

Tener un mecanismo que me permita ver la operación del negocio todos los días.

5) El quinto ingrediente a gestionar  es el arte de delegar. Cuando comenzamos a delegar la organización no es  tan rígida. Aunque el dueño sea la cabeza, también  depende de los hombros, los pies, las manos. Y cuando comenzamos a delegar se hace necesario hacer una cultura de sistemas. El sistema de contabilidad, el sistema de producción y estandarizar. Y que la organización funcione como un todo y no dependa de la cabeza del dueño, sino todos los roles. Y pueda desprenderse en lo estratégico y no operativo que es donde terminan todos los dueños de empresas.

Siempre pensar en que las personas son una mina de oro, un diamante que hay que estarlos puliendo todo el tiempo. El líder debe ir empujando y que la gente sienta que tienen apoyo. Lo que tiene que hacer es modelar.

Ser un meta líder consciente de que sin la gente no hay empresa y que las personas son el activo que mueve la organización. Ese líder va  más allá del liderazgo tradicional.

Dra.Finanzas: ¿Entiendo el concepto en empresas grandes. Pero qué pasa cuando son organizaciones pequeñas o de dos socios, únicamente?

Manuel Sinitsin: Cuando son empresas muy pequeñas lo importante es que se definan roles. De lo contrario, estará muy desorganizado. Pero cada una tiene un rol específico, un plan para cada uno.

La clave es cómo establezco metas que puedan ser visibles para ambos y entendibles para ambos. La forma en que se alienen los objetivos. Entre menos personas se vuelve más simple. Entre más es más complejo.

No es se debe tener miedo a perder el poder.  Este es mental y las estructuras mentales son las que hay que cambiar.  Cuando a la gente se le toma en cuenta  siente menos temor. De lo contrario, salen corriendo, se llevan el dinero y se llevan los clientes que es lo peor.

Todos los cambios o sucesión del negocio. La forma en que yo me comunique con todo el eco sistema. La transparencia es clave y una campaña interna es fundamental. Con mi cliente interno y externo. Con todo el eco sistema.

Para Contactar con Manuel Sinitsin

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La Ignorancia nos Hace Perder Dinero

Nunca olvidaré cuando mi tía Margari me daba, semanalmente, 1.200 colones para que me comprara empanadas en la escuela. Ella llegaba, puntualmente, con su sobrecito para mí.

Lo que ella desconocía es que ese regalito me convertiría, años más tarde, en una apasionada por el orden financiero, el ahorro y los instrumentos de inversión.

Esos 1.200 colones no solo me alcanzaban para una empanada al día, sino que me permitió darles obsequios a mis papás en los días especiales; abrir mi primer cuenta de ahorro y pagarme mis clases de guitarra y danza. Para ese momento, tendría unos 10 años. En una libretita rosada anotaba, diariamente, mis ingresos, los gastos y los ahorros.

Lástima que años más tarde caí en la trampa de la deuda. Pero todo hubiese estado mejor con mayor conocimiento de instrumentos de inversión.

Abrí mi primera cuenta, en un puesto de bolsa, el día que me dieron mi cédula. Y a partir de entonces tengo una afición por probar todos los tipos de inversión posibles en Costa Rica.

A través de los años he llegado a la siguiente premisa: La ignorancia nos hace perder dinero.

Para hablar del tema invité a mi programa: Consultas con la Dra.Finanzas, al asesor financiero, Juan Carlos Garreta. A partir de ahora, seguiré poniendo en mis artículos, las preguntas realizadas por el público durante la transmisión del programa.

“Es importante, desde mi punto de vista, conocer los instrumentos de inversión y triplicar nuestras ganancias. El solo desconocimiento ya nos hace perder dinero*, afirmó el especialista.

Cuentas de ahorro: Nos permite guardar, no invertir. Y su característica es que es muy líquida. Se usa cuando se requiere esa liquidez inmediata.

Lo que ingresa por intereses es un número insignificante. No genera altos rendimientos. Pero nos permite ir desarrollando el músculo del ahorro. Sirve para adquirir  el hábito del ahorro.

Una vez que el hábito está dominado pasamos al otro escalón.

Fondos de Inversión: En este caso, don Juan Carlos recomienda hacerlo, al principio, en fondos líquidos. Y genera un mejor rendimiento en comparación con una cuenta de ahorro. Pero con la ventaja de que da más pereza “sabotearse” a la hora de sacar dinero. Hay un paso adicional: moverlo del fondo a la cuenta. Eso evita la tentación de gastarlo.

Certificados a plazo: Es el más popular. Es colocar el dinero a un plazo determinado. Hay dos formas: con rendimientos por plazo o capitalizables (sacan provecho del interés compuesto). Están ambos modelos.  Cuando hablamos de rendimiento tenemos una tasa de interés pactada. Entre mayor plazo, mayor interés. He observado que la gran mayoría de nosotros invertimos a 12 meses porque los intereses tienden a ser atractivos.

Se puede usar como un mecanismo para manejar el fondo de emergencia. Por ejemplo, si tengo un capital lo divido en cuatro. Una parte la invierto a 3 meses, a 6 a 9 y a 12 meses. Así logro una liquidez trimestral. Pero con tasas de rendimiento que son las que se logran a 12 meses que tienden a ser el doble que si colocas ese dinero a menor tiempo.

“Es el método escalonado. Y lo he utilizado con varios de mis clientes”, explicó Juan Carlos Garreta.

Pasos Antes de Invertir

Fondos Inmobililarios:  Es una alternativa muy interesante, siempre y cuando sea bien manejada y por expertos. Los que dentro de su cartera tienen inmuebles para oficinas y con todo el mundo trabajando desde sus casas, deben estar con problemas en su rentabilidad.

Cuando se trata de fondos inmobiliarios se debe buscar especialistas.

Algunos  son muy buenos y seguros. Pero hay que entender el riesgo actual y el riesgo potencial futuro. Y en eso hay que ponerle atención.

Nosotros manejamos fondos inmobilarios, bastante seguros. Tiene una reserva líquida grande y también son regulados por el Banco Central de Costa Rica (BCCR), explicó el asesor financiero, Juan Carlos Garreta.

Fondos de Inversión: Estos son instrumentos que se reúnen varios inversionistas y los hay de diversos tipos: inmobiliarios, compuestos por bonos, acciones o una mezcla de instrumentos. Con renta fija o variable. Estos se pueden adquirir, únicamente, a través de puestos de bolsa.

Bienes raíces: En cuanto a propiedades como tal, podría ser un excelente momento para comprar barato. Pero  es vital la experiencia de un asesor de bienes raíces.

Bonos: son emisiones que hace el gobierno o empresa privada para financiar proyectos, Muchos de ellos tienen renta fija y puede ser mejor que un certificado y podemos accesar de ellos por medio de puestos de bolsa regulados.

Seguros Patrimoniales: Estos son seguros de vida que tienen un ahorro incorporado. Existen diferentes tipos, según la necesidad de los clientes. Específicamente, Best Meridian Insurance (BMI) tiene uno de estos instrumentos, cuyos rendimientos, están ligados a los índices Nasdaq o Standard and Poors 500.

Tienen la característica de que son instrumentos regulados tanto en Costa Rica como en los Estados Unidos y en cualquiera de los mercados donde opere BMI. Para mayor información sobre este instrumento podés agendar una cita conmigo en el siguiente link:

 Consultar por un Seguro Patrimonial

Preguntas del público

  1. Es recomendable diversificar las inversiones: “Claro es importante proteger el capital y no poner todos los huevos en la misma canasta. Es una cuestión de administración de riesgo y el otro objetivo es potenciar los rendimientos. Dependiendo del perfil se puede colocar el instrumentos conservadores, moderados o más agresivos. La diversificación es importante hacerlo en: instrumentos, puestos o entidades financieras, monedas, plazos, países, mercados y sectores”, explicó Garreta.
  2. ¿Cómo se adquieren acciones del NYSE?: “hay plataformas e intermediarios que se dedican a eso. Una es a través del trading. Pero es muy riesgoso, a menos que se lleven años estudiando y arriesgando. Conozco historias buenas. Pero conozco más historias tristes relacionadas con ese tema. Es mejor recurrir a intermediarios que tengan experiencia”, aseguró el asesor financiero.
  3. Con la caída de los precios internacionales del petróleo, ¿sería bueno invertir en estos?: “Son preguntas comprometedoras porque nadie tiene una bola de cristal. Y ahora hay mucho interés por formas de energía alternativas. Están creciendo las alternativas de energía y a lo mejor ya el petróleo no sea una buena opción”, dijo Juan Carlos Garreta.
  4. ¿Cuáles son los Top 5 de herramientas de inversión?: “Las 5 mejores herramientas es poner un poco en cuenta de ahorro, para necesidades inmediatas. Otro poco en certificados de depósito a plazo, de manera escalonada, para el fondo de emergencia. Puede tener otro poco en inversiones de largo plazo en mercados internacionales y otro en inmobiliarios. Siempre y cuando esas inversiones estén alineadas al perfil de inversionista y a su capacidad de riesgo”, explicó Garreta.
  5. ¿Qué opina del crowfunding, tendrá futuro en Costa Rica?: “Son alternativas de financiamiento para invertir en proyectos específicos y dependerá si el proyecto es rentable o no. Hay varios tipos de esquemas. Eso no deja de ser una inversión de riesgo. Costa Rica tiene una tasa alta de que los proyectos pegan. Pero puede que no arranque. Es decir, el factor riesgo es muy alto en este esquema”. Agregó Juan Carlos Garreta.  Precisamente, para profundizar en este tema, en las próximas semanas invitaré a un experto.
  6. ¿Cuáles son las mejores inversiones que garanticen el principal?: El que garantice el capital es un certificado de depósito de largo plazo. Hay otros instrumentos. Pero este es el más sencillo. Agregó Garreta.

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¿Qué Tanto Conoces de Tu Negocio?

Jajajajajja…. Se reía a carcajadas. Era una soleada mañana de abril. Se sentó frente al mostrador de su pequeña panadería y estalló, compulsivamente, a sonreír. Eran 10 de la mañana y solo había vendido 50 bollos de pan, dos empanadas de queso, tres jugos de naranja y un cartón de huevos. Eso significaba una baja en las ventas de un 60% en comparación con el sábado anterior. Don Esteban seguía riéndose.

¿Por qué lo veo tan contento don Esteban?, le pregunté. Y su respuesta me sorprendió muchísimo…

“Vea Doctora, siempre he querido cerrar este negocio. Estoy agotado. Lo tengo desde hace 45 años. Pero no he podido ponerle el candado porque siempre surgían nuevas ideas, alternativas de producto, mejoras, cambios, y las ventas al alza.

“Me enfoqué en hacer el negocio mucho más eficiente que mi competencia, re orientando mis costos, mejorando los márgenes, el servicio al cliente, la calidad, variedad, etc. 

“Aprendí los más mínimos detalles de mi panadería, desde las mejores mezclas y recetas de pan hasta los indicadores de productividad. Me sé los estados financieros desde que abrí hasta el día de hoy.

“Básicamente, nunca hemos estado en problemas. Y no han habido motivos de cierre. MIs hijos no quieren que lo venda. Hasta este mes y medio y gracias al virus. Ahora estoy muy contento, porque definitivamente, llegó mi momento de jubilarme”, agregó el famoso panadero de mi barrio.

Su testimonio me dejó pensando:  ¿Cuánto conoce usted de los indicadores de valor de su negocio? Para hablar sobre el tema invité a mi programa: Consultas con la Dra. Finanzas, al experto en finanzas corporativa, Andrés Gruter y propietario de Expande Capital.

Dra. Finanzas: ¿Andrés qué es generación de valor?

Andres Gruter: Para ponerlo en los términos más sencillos posibles, crear valor tiene que ver con la efectividad con que yo hago las cosas. Mientras más eficiente sea uno en manejar mi negocio estaré creando valor.

Por ejemplo, si hablamos de compañías grandes que todos conocemos como Coca Cola. Ellos tiene una marca de más de 100 años de existir. Tienen una distribución super compleja a lo largo del mundo. Y todos esos activos les ha tomado tiempo construir y eso es su valor. Eso se traduce en su capacidad de poder generar ventas, tener una participación de mercado por encima de sus competidores.

Un super puede estar  vendiendo más, en comparación con el del frente, porque tiene mejor atención al cliente. Cuando entran las personas las saludan diferente, las llama por su nombre. Le ofrece algo adicional. Y hace que pueda captar mayor público que su competencia.

Dra. Finanzas: ¿Cuáles son los indicadores de generación de valor para una pyme?

Andres Gruter: Los parámetros que yo puedo utilizar son de dos tipos.

Primero tengo que entender lo que está sucediendo con mi empresa.

Si estoy vendiendo más o menos. Eso me puede dar una pauta.

Hay que entender el panorama en el que estamos.

En una época convulsa. Puede que las ventas están cayendo. Pero si están disminuyendo, debo entender si es algo pasajero y que el mercado se va a devolver. O por el contrario, es que existe un problema de fondo.

Si es un problema circunstancial, no diría que estoy perdiendo valor.

Pero en esta coyuntura, muchos están sufriendo con las ventas. Y ciertamente será un indicador importante en el corto y mediano plazo.

Y otro aspecto indispensable conocer es: ¿cuán rentables son las ventas?.

Aquí es super importante tener una estructura de costos lo más flexible posible. Eso significa que tengo la capacidad de adaptarme a las circunstancias del mercado.

Probablemente, una persona con un pequeño emprendimiento y que vende repostería dentro de su casa, es posible que tenga bastante rentabilidad en su estructura de costos porque no paga alquiler. Usa el mismo horno para hacer su cocina normal. No tiene una planilla. No tiene costos fijos grandes.

Esto tiene que ver con qué tan fijos o variables son mis costos. Un costo fijo es algo que yo no puedo cambiar así venda una unidad o muchas unidades. Como los alquileres, por ejemplo. Muchas veces las planillas son costos fijos.

Ahora es una oportunidad para que las empresas pongan los ojos en este tipo de detalles.

Dra.Finanzas: ¿Cuál es la fórmula mágica: Tener la menor cantidad de costos fijos y que la mayoría sean variables?

Andrés Gruter: Es el momento para echar mano de la creatividad. Hay una compañía que ha hecho las cosas de la misma forma siempre. Estoy asesorando a una fábrica de muebles y los exportan.

Estamos viendo la posibilidad de sub contratar ciertos procesos, que no sean claves o básicos dentro de la calidad. Que afecten lo menos posible los estándares. Eso puede hacer que la compañía reduzca la planilla. Y eso baja costos fijos.

Y subcontratar ciertas cosas en la medida en que se van requiriendo. Eso da mayor flexibilidad da la capacidad instalada. Así es como uno va tratando de ganar cierta flexibilidad.

En el tema de alquileres. Es una coyuntura que hay que acercarse a los propietarios de los locales y renegociar mejores condiciones. Este tipo de cosas para ir ganando flexibilidad.

Comenzamos a hacer las cosas de cierto modo y por comodidad nos volvemos rígidos.

Dra.Finanzas: Aquí entra en juego la información contable.

Andrés Gruter: Por supuesto, otro aspecto importante es la información contable. La contabilidad es una herramienta sumamente útil. Pero es sub utilizada.

Por lo general los empresarios conocen muy bien su producto, su mercado. Pero no siempre se toman el tiempo para revisar a detalle números, hacer proyecciones, presupuestos. Es una herramienta que me permite conocer aún más mi propio negocio.

Dra.Finanzas: Me la llamó la atención en su artículo que usted habla de los destructores de valores. ¿Cuáles son esos?

Andrés Gruter: Si por ejemplo hemos comenzado a desarrollar una nueva linea de producto que demanda una inversión grande. Eso va a hacer que mis costos fijos se incrementen. Muchas inversiones destruyen valor al inicio. Eso es normal, porque al principio las ventas no compensan la inversión.

Un destructor de valor es no darle seguimiento a todas las variables financieras de tu negocio.

Es necesario entender que todos  los productos o servicios pasan de una etapa inicial de su infancia, donde es lógico pensar que no aporten valor y se adapta al proceso. Y posteriormente, se espera que generen valor. El problema es no atender las pequeñas variables. Y dar por incorporados ciertos procesos que se vuelven rutinarios y son peligrosos para la empresa.

Dra.Finanzas: ¿Hacia dónde se orientar las oportunidades de mercado?.

Andrés Gruter: Es muy importante controlar la efectividad del personal porque es un costo muy importante dentro de todas las organizaciones. Tenemos un esquema de carga social alto.

Legislación laboral rígida que se ha flexibilizado a la fuerza. Eso significa que es un área donde hay que ponerle el ojo. En una coyuntura que estamos descubriendo el tele trabajo, representa una oportunidad para las empresas y revisar sus procesos. Como puede haber mayor seguimiento al personal sin que esté físicamente en el lugar. Puede permitir darle condiciones interesantes los empleados. Puede que a una persona le sigan trabajar, fisicamente, menos horas.

Reducir costos de viáticos, mobiliario, espacio, cargas sociales. Ahí está la llave de la implementación de esta naturaleza. Existen herramientas tecnológicas para ese tipo de cosas.

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Crisis Ideal para Encontrar Océanos Azules

Qué mejor momento para re plantearnos la manera en que estamos haciendo las cosas. Hace pocos meses les conté cómo el corona virus había afectado a mi empresa (China Trader), pero no mi billetera.

Para ese momento, no pensaba que el virus llegaría, muy poco tiempo después, a Costa Rica. Pero gracias a que lo sufrí primero que muchos, pudimos prepararnos con algunas contingencias adicionales a nivel financiero y lo más importante exploramos nuevas oportunidades de mercado.

Y curiosamente, nunca había tenido tanto trabajo e ingresos como ahora. Es más, aunque parezca un sueño, tengo lista de espera de clientes queriendo nuestros productos y no damos abasto.

Como dice el dicho: En río revuelto ganancia de pescadores. Ahora, es tiempo de buscar “océanos azules”. Es tiempo, no de sentarse a llorar, sino de hacer pañuelos para los que lloran.

Precisamente, para hablar del tema, entrevisté en mi programa, Consultas con la Dra. Finanzas, a Eduardo Córdoba, al Empresario, Coach y gerente de mercadeo de una de las cadenas más grandes de ventas de electrodomésticos de la región. Podés ver la entrevista en vivo en el siguiente link:

https://youtu.be/TvYRq3MJONA

Dra. Finanzas: ¿Qué Lecciones para vos como empresario,  conocedor del mundo del retail,  nos está dejando el corona virus  nivel comercial?.

Eduardo Córdoba: Es un proceso de aprendizaje de gran rapidez. Ayer tenía una conversación con amigos de otros países en una conferencia. Y habíamos postergado la transformación digital en muchas empresas. Y la tuvimos que ejecutar a gran escala y básicamente en 15 días. Tuvimos que adaptarnos a un cliente que está confinado en sus casas pero sigue teniendo necesidades. Y resolverles.

Experiencias e interacciones digitales a distancia y han hecho que nuestras empresas y negocios de todo tamaño, hayan tenido que adaptarse. Aquí no se trata de grandes, medianas o pequeñas empresas. Es que todos hemos tenido que adaptarnos y cambiar.

A todos nos tomó por sorpresa. Incluso a la empresa para que la trabajo con operaciones en 27 países.

Dra Finanzas: ¿Qué cosas no se midieron a nivel corporativo. Se cree que se pudo haber reaccionado antes?

Eduardo Córdoba: Decir qué nos faltó prepararnos sería injusto porque veníamos saliendo de un año turbulento. Veíamos a la economía dinamizarse, el consumo estaba creciendo. Incluso, en los primeros quince días de marzo, teníamos buenos números. Así que sería injusto señalar que algo que nos hubiese faltado. Es más las cosas se venían haciendo muy bien.

Un negocio sin ingresos no es sostenible porque tiene gastos fijos. Y si no genera ingresos y si no tiene una medida de contención es muy difícil y muchas veces el consumidor no entiende eso.

Hasta donde podamos,  la operación debe continuar. De la forma que sea. haciendo uso de la entrega express. En una semana muchos de nosotros tuvimos que aprender y hacer esa transformación en cuestión de días.

Este aprendizaje ha sido disyuntivo en cuanto a nuestros áreas de trabajo. La legislación nos está llevando a tomar trabajos de medio tiempo. A trabajar por horas. Pensar en esquemas similares a los de Estados Unidos. Ganancias por hora.

Y tener varios trabajos al mismo tiempo y combinar el tiempo entre todos.

Dra. Finanzas: ¿Qué tipo de consejos nos darías ahora que nos toca reinventarnos?.  Decirlo Suena fácil. Pero hacerlo no.

Eduardo Córdoba: Podemos enfocarlo desde la parte personal y desde el punto de vista empresarial. Como persona lo primero es entender y tener fuerte dosis de realidad y no hablo de noticias negativas.

Hay varios consejos: cuidar su liquidez, los ingresos, los ahorros. Espere lo mejor pero prepárese para lo peor.  De eso ya has hablado en otros programas.

Ahorita el tema es subsistir con lo que tengo y estirarlo el mayor tiempo posible.

Hay formas de ver la realidad y filtrarla con nuestras experiencias y emitir juicios. Podríamos encuadrar y verlo como una maldición o como un proceso que podría ayudarnos a mejorar el tiempo con la familia. A tener tiempo con Dios.

Hacer las cosas que no hiciste porque no tenías tiempo. Y ver el lado bonito de las cosas.

Es re encuadrar las situaciones que pueden ser negativas y que más bien me genere oportunidades y nuevas ideas de negocio que no  se habían visto.

Esto es lo que hay. Es lo que tengo.

Entonces, ¿Qué puedo hacer desde esta nueva realidad y generar ideas y de qué manera lo que yo se hacer le puede servir a un cliente. Y de qué forma hago para que ese servicio o producto le llegue al cliente sin tener que salir de la casa.  ¿Cómo esto puede servirle a un cliente?.

Un cliente siempre va a buscar algo que le genere valor.

Yo recuerdo la crisis del 2008 (claro fue menos fuerte). Pero sobrevivimos y salimos adelante. Nos socamos la faja. Salimos adelante. Esta no es la excepción.

Lo importante es  qué oportunidades me está permitiendo tomar. En el campo de los negocios nos ha tocado innovar como nunca antes. En la última semana tuvo que hacer un proceso  de transformación del servicio express. Hubo que hacer llamadas, negociaciones, procesos. Esto no hubiese pasado si no hubiésemos tenido la presión del virus.

Ahorita es el momento de generar ideas.

Por ejemplo, esto que estás haciendo Dra. Finanzas, el transmitir en vivo por varias plataformas, es un aprendizaje para mi. Yo estoy aprendiendo cómo hacerlo. Cómo hacemos para cambiar el proceso cara a cara de forma virtual. Se abre otra ventana de oportunidades. Es tiempo de  aprovechar la tecnología  y llegar a mucho más clientes.

Tenemos que perder el miedo a interactuar con la tecnología. Tenemos que perder el miedo . No hace falta tener grandes equipos de producción, sino las ganas de hacerlo.

Nuestro cliente está en el celular y tenemos que estar visibles para ellos. No tiene que ver con ser feo o bonito o con tener o no capacidades de comunicación, sino que usted tiene algo que el cliente ocupa y usted puede darle ese servicio de manera segura y virtual.

Hoy no es si quiero o no. Hace unos meses era tenías que hacerlo. Hoy es hágalo.

Hay que entrarle a las aventuras digitales y estar donde el cliente necesita.

Dra. Finanzas: Eduardo, ¿Dónde están los océanos azules?

Eduardo Córdoba: Yo conozco el retail. Y puedo hablar desde mi área. Nuestro cliente se está movimiento a productos de consumo básico.  Esto tiene un crecimiento espectacular.

Hay productos y servicios que tendrán una alta demanda en los próximos seis meses como comida, productos médicos, de limpieza. Pareciera que en los meses siguientes pudiese haber cierta escasez.

Eso genera también océanos azules en servicios. La gente está aprendiendo que los negocios se pueden hacer así como lo estamos haciendo ahora. Uso de plataformas digitales.

La logística tiene un peso más importante hoy. Todos estamos en nuestras casas hoy y tenemos una necesidades.  ¿Qué hacemos?… a ¿quién contratamos?, ¿quién está dispuesto a satisfacer mi necesidad sin salir de la casa?

Mentira que durante las 10 horas todos vamos a estar felices en la sala jugando juegos de mesa. Cada uno querrá tener su espacio. Y si una pantalla se descompone. Entonces, hay una necesidad y se ocupan las empresas que las vendan, las traigan y den soporte de manera segura.

Estar pendientes de las necesidades que vayan saliendo en el  proceso. Servicios, aprovisionamiento, servicios básicos, salud, consumibles. Todo lo que tiene que ver con limpieza. Hay negocios que en medio de la situación han crecido. He visto en el market place N cantidad de gente vendiendo de alcohol en gel.

Debo estar pendiente de las conversaciones de los clientes. ¿Qué quieren, qué están necesitando?.

Dra. Finanzas: ¿Cuáles crees que son las capacidades más importantes a desarrollar para reinventarnos?. ¿En qué enfocarnos?.

Eduardo Córdoba: Hay un tema de trabajar con nosotros mismos. Sin importar la edad. Usted puede tener 20 años, más de 40 o 65 o más. Creo  es un excelente momento para aprender algo nuevo.

El cerebro tiene la capacidad de neuro plastía y la capacidad de aprender cosas nuevas si se lo propone. La gente dice estoy muy vieja para aprender cosas nuevas. Pero tiene que obligarse a hacerlo. Es el momento de aprovechar y le hablo a los más grandes. Oblíguese a hacer una llamada.  A hacer una compra por internet. Oblíguese a aprender. Hasta que lo logre.

Aproveche el tiempo disponible. La ventaja es que toda la información, todos los cursos están disponibles en you tube y son gratis. Hay miles de videos que te enseñan a hacer de todo.

Trabaje en usted, tome el tiempo para accionar y accione. Mándele órdenes correctas a su cerebro porque por naturaleza no va a querer. Busque herramientas y aprenda.

Yo hago algo que agrega valor al cliente y lo pongo en los canales donde está la audiencia y lo monetizo”.

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Te espero en mi programa: Consultas con la Dra. Finanzas. Todos los sábados las 10:00 am (hora Costa Rica). Podés ver el programa en vivo por mi canal de you tube: Dra. Finanzas o por el facebook live: Consejos Prácticos para tu Bolsillo. También  en Linked In, estoy como Mónica Quirós Dra. Finanzas.

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En medio de la Crisis ¿Qué hacer con las Inversiones?

“Me duele la cabeza y el cuerpo. Probablemente, tenga un corona virus psicológico. Pero me abruma pensar en tantas decisiones financieras y especialmente en medio de tanta incertidumbre mundial.
“Acabo de parar operaciones y prácticamente no vamos a generar ingresos por un tiempo. Tengo un poco más de US$100 mil en inversiones en la bolsa de valores. ¿Qué será mejor?”, me preguntó Raúl Ulibarri, durante mi programa Consultas con la Dra.Finanzas.
Probablemente, don Raúl Ulibarri no es el único que se enfrenta ante la incertidumbre sobre qué pasará con sus inversiones.
Sobre este tema, entrevisté a Vernan Mesén, corredor y analista del mercado de valores. Quien nos dio muy buenas recomendaciones para aquellos que mantienen sus inversiones financieras.

Dra.Finanzas: Si revisamos los ciclos económicos mundiales, excepto cuando ha habido guerras mundiales, las consecuencias, normalmente, son regionales. Pero ahora, no hay un precedente en el cual podamos basarnos y saber cuál será el comportamiento de las cosas. ¿Cuál es tu apreciación?

Vernan Mesén: En términos de la economía, el virus se propaga de la misma forma que ha sido la parte biológica. Y tuvimos represiones propias de la economía mundial de lo que estaba pasando en China.

El problema es que la economía es un reflejo de lo que es la sociedad y eso se traslada a los mercados. Sería necesario tener un diagrama y ver cómo se contagia el virus a la economía y pensar en las medidas que toma un país para apaciguar los efectos en la salud. Todas esas medidas hacen que se produzcan efectos directos en las personas. Estamos viendo desempleo. Bajas en la demanda de bienes y servicios. Entonces, Tenemos que pensar en cómo se traslada esto al mercado financiero.
Nosotros tenemos a Estados Unidos como nuestro principal socio comercial, por supuesto que tendremos afectación. En términos de oferta, si China que es uno de los principales proveedores de materas primas, tuvo dos meses detenida su producción, eso afectará la cadena de producción al resto de países. La otra medida importante a considerar es que la posibilidad de llegar a otros mercados es casi imposible. Los encadenamientos se ven con afectación directa.

Si a la incertidumbre del mercado, le agregamos que la valoración del crédito es más alta. Entonces, eso afecta la valoración de los títulos de deuda de Costa Rica. Entonces, los títulos de deuda de Costa Rica los cuales tienen un riesgo más alto. Esa situaciòn de caídas mundiales. Entonces, eso será más riesgoso para países emergentes como Costa Rica. Y los precios de los bonos de Costa Rica en promedio subieron 30 puntos. Esa situación de riesgo se ve reflejado en todo lo demás.

Dra.Finanzas: Y partiendo que esos bonos son de nuestra deuda interna, eso significa que la brecha fiscal podría ampliarse aún más. Y si a eso agregamos el factor de baja recaudación de impuestos. Y des acelaración de la producción y el comercio en general, terminaremos de sepultar nuestras finanzas públicas.

Vernan Mesén: Probablemente, efectivamente, la brecha fiscal aumente. Pero aquí el objetivo debe ser cuidar la salud de los costarricense y no de cuidar las finanzas públicas. Aquí el asunto es generar liquidez. Porque la gente deja de pagar sus préstamos y el sistema financiero tendrá el golpe más fuerte. Entonces, es el mercado financiero el que tiene que dejar liquidez en el mercado para que la gente tenga confianza de que las cosas pueden mejorar.

Dra. Finanzas: En este momento el foco ha sido las personas que se quedaron sin empleo. Y quienes tienen deudas. Pero Los que tenemos inversiones en este momento, uno podía esperar que la gente se deshaga de sus inversiones para tener dinero disponible. Entonces, ¿qué debe hacer la gente?

Vernan Mesén: Toda esa incertidumbre hace que la gente tenga más dudas de qué hacer con sus inversiones. Lo primero que hay que hacer es tener clara que esta situación es completamente nueva. Uno no puede hacer relaciones con otras crisis.
Esta es completamente diferente. En situaciones de crisis es MUY importante mantener el colchón. Es muy importante el fondo de emergencia y tenernos a la vista. Tener el dinero disponible.
Lo importante en el tema de inversiones es el balance entre rendimiento y riesgo. En este momento, debemos valorar el riesgo. Lo primero que todo es que esta crisis nos da una señal y es que el fondo de emergencia líquido es muy necesario.
Cuando uno invirtió es porque había un objetivo. Independientemente, de lo que suceda que el objetivo debe mantenerse. No hacer cambios. No salirnos de nuestra ruta. Ser consecuentes con el objetivo inicial.
Otra cosa importante es mantener la moneda de mis inversiones. No hacer cambios a lo loco. Ponernos a cambiar de moneda por cada noticia, se pierde dinero entre los diferenciales y no tiene sentido en este momento.
Actualmente, el tipo de cambio, no tiene un riesgo latente de que aumente. Se han aprobado varios créditos multinacionales para palear la situación local y eso hace que ingresen dólares y la balanza hace que el tipo de cambio se mantenga estable. También las materias primas bajaron de precio. Eso hace que la necesidad de dólares para pagar las importaciones sea menor. Tenemos una importante cantidad de dólares por ingresar y una menor demanda de dólares.
En este momento, la balanza debiera ser orientada no pensar en rendimientos, sino en seguridad. Y es mantener la posición de inversiones y de ahorro tal cual, si hacer loco. No es la oportunidad de altos intereses, sino de seguridad.
En este momento toma mucha fuerza la frase de que la liquidez es el Rey y es el que manda. Tenemos que tener la flexibilidad para tener la información suficiente y no tomar decisiones a la ocurrencia o a lo que me están ofreciendo. La realidad es que para invertir en este momento lo más importante es buscar asesoría y seguir con la idea de invertir en lo que conocemos.
No es un momento de hacer loco con el dinero. Hoy un dólar vale dos. Proteger el dinero es tan importante como proteger la salud de la familia. Tenemos que tener claro cuáles de nuestros familiares van a ser afectados, por desempleo, o porque pueden estar en riesgo de morir, por ejemplo.

Dra.Finanzas: Pensando que el río revuelto ganancia de pescadores, ¿dónde están las oportunidades de inversión?.

Vernan Mesén: El mejor consejos sobre oportunidades de inversión es que cada quien tiene que respetar su perfil como inversionista. En estos momentos la gente puede estar recibiendo correos de que invirtieron en algo en el 2008. Y tuvieron muy buenos réditos. Pero resulta que su objetivo o perfil de inversionista se contrapone con esa posibilidad. Eso les podría perjudicar. Por eso es importante acercarse con asesores de inversión.
No es cierto que esas grandes oportunidades lo son siempre. No todas convienen. Es necesario definir un objetivo y definirlo en conjunto. Muchas de esas crisis se superan en el corto plazo con solo alinear los objetivos.

6 Consejos para los inversionistas

Consejo 1: Para una persona física que tiene sus ahorros manténgalos a sus vencimiento. No hay que liquidar, ni adelantarse a la situación. Si no hay liquidez, procuremos tenerla.

Consejo 2: En el caso de personas que administran dinero de terceros como cooperativas, asociaciones solidarias, lo más importante es respetar la política de inversión que tuvieron originalmente.

Consejo 3: Mantenerse informado. Manténgase con un ojo en el mercado.

Consejo 4: Para las personas que en este momento tienen liquidez y dinero para invertir, mejor sepa cuál es su perfil de inversionista. No todo es para todo el mundo.

Consejo 5: Buscar un asesor financiero. NO tomar decisiones sin ningún tipo de supervisión y guía.

Consejo 6: Si no lo hizo bien antes es un buen momento para hacerlo bien a partir de ahora. A pesar de que trato de no dar una recomendación general, siempre es bueno analizar todo con un profesional.

Por favor, compartí este artículo con tu círculo de influencia y ayudare en mi lucha contra la esclavitud financiera. Te espero en mi programa de los sábados a las 10:00 am: Consultas con la Dra. Finanzas. Podes seguirlo en vivo por mi canal de you tube.

Y Recuerda: Orgánizate y Sé Libre

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¿Emprender por Emprender?

Invité a don Álvaro a mi consultorio financiero (los sábados a las 10:00 am por el Facebook Consejos Prácticos para tu Bolsillo), porque, últimamente, hay muchos “motivadores” que estimulan a sus seguidores a emprender por emprender. El objetivo es odiar al jefe, “despedirlo”, recuperar tu tiempo libre a toda costa, ganar millones de dólares y trabajar dos horas al día.

Incluso, venden sus ideas, a través de fotografías, trabajando con su computadora desde la playa o manejando un convertible. Como si montar un negocio propio, fuese así de fácil. Ellos te venden la idea de que, rápidamente, dedicando unas pocas horas a la semana, tendrás una vida de ricos y famosos.

Lo cierto es que para tener un negocio estable y próspero se necesita carácter, constancia y dedicación.

A continuación mi conversación con Álvaro Villalobos,  empresario y dueño de Ubiqs, una empresa dedicada a la industria de alta tecnología y estrategia digital. Pueden disfrutar de su blog en: http://www.ubiqs.cr

Dra. Finanzas: Don Álvaro, primero quiero darle las gracias por venir a mi consultorio financiero. Está de moda el emprender por emprender. ¿Vale la pena?

Álvaro Villalobos: No existe estabilidad en general. Hay muchas personas que pierden el empleo. De la misma forma en que una empresa no funciona tampoco el empleo.

Siempre he pensado que la vida útil de los empleados se va deteriorando con los años y a mayor edad, menos deseado por las empresas. Y personas más jóvenes pueden ofrecer ideas más frescas a un menor salario.

Además, las curvas de aprendizaje son asimilables rápidamente. Entonces, cuando una persona no se ha actualizado pierde competitividad en el tiempo. Siempre se dice que el jardín del frente se ve más verde que el propio. Así, llama más la atención una persona con ideas y conceptos nuevos y más barato. Es  ahí donde no queda otra alternativa que ser empresario. Pero NO es una alternativa nada fácil.

Álvaro Villalobos: Cuando se es empresario se multiplican las consideraciones y los riesgos. No hay una estructura financiera para ayudar al empresario y formarlo. En Costa Rica que es un país de muchos servicios. Pero no han crecido al ritmo que otro tipo de industrias. Entonces es muy difícil para los sistemas bancarios dar opciones de financiamiento.

Es difícil determinar cuánto vale una idea. Al menos en Costa Rica.

Dra. Finanzas:Yo les enseño a mi público a tener una vida ordenada y organizada. Pero ¿qué pasó en su billetera durante sus primeros años como emprendedor?. ¿Cuéntenos las intimidades de su billetera?.

No quiero matarle los sueños a mi público,  pero si quiero darles las herramientas para  que sean realistas y tengan las estructuras financieras necesarias para dar ese paso.

 

Álvaro Villalobos: Las leyes de la vida en este mundo de los negocios no han cambiado. No hay plata fácil. Nadie regala nada. Estas promesas de que con dos horas al día uno se hace millonario y viaja por todo el mundo es utópico. Habrá casos extraordinarios, como sucede con quienes se ganan la lotería. Pero eso no es real. Ese no es el camino.

Cuando uno es empleado, hay una cierta tranquilidad de la billetera. Pero esa tranquilidad es relativa. Con la cuarta revolución industrial se dice que la mayoría de empleos que conocemos desaparecerán. Entonces, tenemos que reinventarnos.

La realidad de la billetera es que cuando uno es empresario se sufre desde el día uno. Y hasta la fecha se sigue sufriendo. Cuando no es una preocupación de un tipo es de otra.

Los requisitos son complicados. El mayor socio es el Estado. Pero el nivel de cargas sociales que tiene una empresa que está iniciando es muy complejo de administrar. Es muy complejo equilibrar estas cosas porque las cargas sociales hay que pagarlas si o si. Y si te cierran el negocio por falta de pago no hay como como seguir produciendo, ni siquiera para honrar las deudas.

Los riesgos en la billetera son mayores porque no hay apoyo del Estado ni del sistema financiero.

La tristeza a nivel de billetera es que los primeros años la situación empeora. Hay un deterioro porque las proyecciones nunca se cumplen.

Por más escenarios riesgos que uno contemple y aun cuando uno golpe los cuadros de Excel, lo cierto es que rara vez se cumplen. Además, aquí no hay ángeles de inversión como si sucede en otros países.

Entonces, eso hace que el desarrollo de una nueva empresa, sea muy riesgoso.

Los ahorros se deterioran o desaparecen porque comenzamos a vivir de lo ahorrado. Los pocos negocios que se hacen, requieren un costo de inversión importante. El dinero que entra hay que reinvertirlo rápidamente para que la empresa empiece a crear un valor agregado, desde el punto de vista de producto y servicio.

Tiene un gran impacto en las finanzas personales y la vida familiar.

Dra. Finanzas: Definitivamente, antes de dar ese paso como empresario, el cónyuge debe estar totalmente de acuerdo. Incluso, los niños deben estar enterados de que iniciarán una emocionante travesía como familia para tener un mejor estilo o calidad de vida.

Álvaro Villalobos:Definitivamente, ambos tienen que asumir el riesgo juntos. El que no está dispuesto a arriesgar a la familia mejor que no se meta. Porque todos sufren ese proceso. Las recompensas son buenas.

El día que uno quiere vacaciones, pues no hay que pedírselas a nadie. Las tomas. Pero eso lleva un precio y en la realidad se trabaja más en comparación a cuando se es empleado. Cuando trabajas para una empresa y se está de vacaciones, solamente, se ponen una nota en el correo, estoy fuera. No me llame y regreso tal día.

Pero cuando se es empresario y tiene la responsabilidad jurídica no existe este espacio. Estas consecuencias o situaciones tienen que profundizar en la vida personal. Y esa zona de confort como empleado, cambia cuando uno es empresario. Porque la zona de confort desaparece. Eso de que está todo el día en la piscina y un ratito en la computadora no existe.

La realidad es que cuesta conseguir fondos.

Buscar clientes también es difícil.

Ser empresario es complejo, se sufre, hay que trabajar más. Pero la recompensa es buena.

Nada es de la noche a la mañana. Hay elementos de riesgo que considerar.

Dra. Finanzas: Un punto que siempre recomiendo es prepararse con, al menos, un año de ingresos normales (si tiene un trabajo como asalariado, sepa que tiene que ir ahorrando para el momento en que de el paso, tenga como sostenerse). Y mi recomendación es no iniciar el negocio mientras se tenga deudas. Pues tendría una carga financiera muy alta. ¿Cuánto de capital de trabajo debiera el emprendedor tener ahorrado antes de salirse de su empleo como asalariado?

Álvaro Villalobos: El capital de trabajo, mínimo, son unos 6 meses. Cuando es un negocio relacionado con capital intelectual o servicios y elementos menos tangibles, productos del pensamiento uno tiene que pensar en una estructura de negocios de costo mínimo. No hay que alquilar una oficina. Se puede aprovechar los co – worker, por ejemplo.

No se ocupa un local y pagar todos los costos asociados como el alquiler, electricidad, luz, teléfono, asistente, agua, café y galletas, por ejemplo. Claro que es muy bonito tener una oficina. Pero para arrancar no es necesario. Se puede abrir un negocio sin eso.

El segundo es bajar el gasto al mínimo. Incluido el gasto personal, con el objetivo de que haya más liquidez en los momentos difíciles.

Álvaro Villalobos: Hay dos cosas dentro de este ciclo. Cuando uno tiene la necesidad de desarrollar su negocio, tienen que crear un modelo que sea sostenible. Si no lo sostengo se hace dificultoso.

 

Reglas de oro:

#1 Que sea rentable.

#2 Que  sea sostenible. Es decir, que la rentabilidad se sostenga en el tiempo.

#3 Que haya clientes todo el tiempo. Y que no sea un negocio de moda o pronto a  desaparecer como pasó con la industria de los faxes, por ejemplo. 

Álvaro Villalobos: Los clientes dentro de la ecuación son la parte más importante. La competencia afecta. Porque se debe cambiar estructura comercial o dar condiciones extraordinarias que afecta la sostenibilidad.

Eso es tener las tres canicas en un vidrio sin que se caigan.

Es necesario cuidar que ese equilibrio que se mantenga en el tiempo.

Si uno está preparado para adelantarse en el tiempo, ahí está el éxito.

Cuando iniciamos trabajábamos con GPS. Pero si uno no se prepara entonces, la empresa puede desaparecer.

Dra. Finanzas: ¿Cuál es el tiempo ideal para echarse el agua?. Puede que algunos se les adelante ese plazo porque se quedó sin trabajo y no encuentra. Por ejemplo, en las transnacionales es muy difícil ver a alguien jubilarse. El riesgo es quedarse sin trabajo de un pronto a otro. Pero también he visto, chicos que empiezan a desarrollar algo sin aprender con el dinero de otros. ¿Cuál es el balance?.

Álvaro Villalobos: No creo que haya una receta. Creo que hay que sufrir. Cuando uno como empleado no sufre y no da la milla extra es difícil ser exitoso como empleado y menos como empresario.

Los que están recién graduados se les hace más difícil encontrar trabajo. Hay mucha incertidumbre y hay riesgo para la inversión y los empleos no crecen. Por el contrario, disminuyen. Ahora es particularmente duro.

El negocio tiene que ser de bajo costo. Hay que sacrificarse.

La vida le enseña a uno cosas que la universidad no las enseña.

Recomendaciones Finales:

1) En los empleos hay que dar el máximo esfuerzo. De vida o de muerte.

2) El trabajo se desempeña como si fuese el último día. La dedicación dará mayor probabilidad que digan: usted se queda porque dio su máximo esfuerzo.

3) No hay tiempo para la piscina todo el día.

4) No hay atajos.

5) La época para decidirse es ya.

6)  Prepararse para la incertidumbre.

7) Adelantarse a los cambios, porque no sabemos por dónde ni cuándo vienen. Prepararse para lo que venga.

8) El negocio no puede ser estático. Hay que reinventarse todos los días. Hay que abrir oportunidades en otros países y minimizar los riesgos. Todas las empresas estamos propensas a desaparecer en cualquier momento. Este proceso es el reto de todos los días.

8) Cumplir con todos los requisitos legales y tributarios. Pensando siempre en tener un negocio con ética.

Y recuerda: Organízate y Sé libre

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Que la estupidez no supere capacidad de generar dinero

Entrevista con Andrés Gutiérrez

Andrés Gutiérrez, el Machete pa tu Billete y experto en finanzas personales nos dedicó una hora para hablar sobre principios financieros para empresarios. A continuación un estracto de esta valiosa entrevista.

Dra. Finanzas: ¿Es delicado financieramente depender de una sola fuente de ingresos?

Andrés Gutiérrez: Este tema es muy delicado, porque por todos los lados te dicen que hay que emprender, hay que emprender. Pero la persona no tiene una fuente de ingresos estable.

He visto muchas personas que desatienden lo que les da de comer buscando una segunda fuente de ingresos. Y cometen errores. Es obvio y tiene sentido que no dependas de una sola fuente de ingresos.

El consejo es que no desatiendas lo que te da de comer. Si tienes una fuente de ingresos sólida y estable no la descuides. Es lo que está pagando por tu comida, tu casa, para que las las luces se mantengan prendidas.

Esta bien ver tanto motivador. Pero hay que tener cuidado con emprender, emprender, emprender. Se ha vuelto enfermizo y la gente está poniendo en riesgo el patrimonio y el techo de la familia.

Hay muchas rupturas matrimoniales. No puede ser algo enfermizo.

Dra. Finanzas: ¡Claro! y no todo el mundo está listo para emprender. Porque no tienen la personalidad o no tiene don de liderazgo o simplemente su modelo de negocio no es el mejor.

Pero, en este escenario: un hombre de 45 años en adelante, donde la guillotina empresarial se acerca y debe buscar una fuente de ingresos alterna. O esta en una edad de riesgo, pues las grandes organizaciones no mantienen a sus empleados mayores,  ¿Cual es tu recomendación?

Andrés Gutierrez: Con tantos mensajes que te dicen tu eres un tonto si trabajas para alguien. El crear una empresa exitosa es el camino óptimo. Temporalmente, no tiene nada de malo. Pero hay mucha gente persiguiendo este sueño y está generando un desbalance. He visto personas que con su ingreso normal, bien administrado, tienen una mejor vida que aquellos que se están perdiendo de muchas cosas y su negocio no levanta.

Si han tomadno esa decisión, tienen que conversarlo con sus esposas. Y verlo como una etapa de sacrificio familiar. Los hijos no van a ver a su papá por un tiempo. Pero ambos deben estar de acuerdo. No van a ver a mamá. Deben coordinarlo juntos. Con la familia abordo, tendrá la energía y la gasolina para emprender.

He visto personas con un sueldo normal, vivir sin deudas, estar inviertido, jubilarse con dignidad. NO es necesario tiener un emprendemiento enfermizo para que tengas una vida financieramente exitosa.

Creo que donde se descompone el éxito financiero es donde le hacemos caso al corazón que nunca llena. Si le haces caso, nunca vas a estar contento. Nunca estás saciado. Tienes patineta, ahora quieres bicicleta. Ahora un carro más rapído. Luego un helicóptero y nunca estás satisfecho o tranquilo.

La gente me pregunta cuando me voy a sentir rico?.. jamás. Hay motivos equivocados.

Dijo el Rey Salomón es como perseguir el viento en mi libro favorito Eclesiastés.

Características del Mejor Coach Financiero

Dra. Finanzas:¿Qué pasa en las finanzas de ejecutivos, gerentes, directores de compañías. Es el caso de que yo me encuentro todos los días, quienes ganando más de US$10 mil mensuales no llegan a fin de mes? Es por esa falta de saciedad o  contentamiento?

Andrés Gutierrez: Es muy típico. Te voy a dar una estadística: En Estados Unidos hay más personas de clase media alta declarándose en quiebra o en bancarota comparación con gente de más bajo nivel. El problema es el status. Ya no es un rolex, ya no es una cartera Michael Kors. Es un cáncer que destruye no solo su vida física, sino toda tu vida. Y al final el dinero nunca será diferente. Cada vez se está más infeliz  por ese cáncer en el corazón.  Destruye tu familia y tu paz.

Puede ser hasta peor que un cáncer físico. Un cáncer financiero por la ambición y el deseo de tener cosas y cosas y cosas que producen un calorcito en el corazón.

Esa la razón por la que altos ejecutivos terminan en quiebra. Por comprarte una casa que no debiste hacer comprado. Un auto.

Siguen viviendo por encima de su nivel. Aunque te paguen el salario en US$20 mil.

Dra.Finanzas: ¿Cuáles son aquellos hábitos nefastos que haz visto en los gerentes, ejecutivos, profesionales, que están acabando con su estabilidad financiera?

Andrés Gutiérrez: Uno de ellos es la mentalidad. Cuando una persona está en un buen puesto y tiene la posibilidad de generar bonos, comisiones. Uno siempre cree que puede generar más ingresos que su estupidez. La Estupidez siempre va más arriba de lo que puedes generar.

El que tiene la habilidad de generar ingresos, quien tiene ese carisma siente que tienen ese toque de midas, que todo lo que  toca se convierte en oro. Pero la estupidez no puede ir más arriba que el nivel de ingresos.

El segundo gran errores no involucrar al esposo o la esposa en la toma de decisiones. Nada más feo que te embarguen la casa. Pero todavía más angustiante cuando tu cónyuge no sabe la verdad.

Eso genera mucha tensión y soportan mucho el no divorciarse por  mantener el status.

Cuando la esposa es la que genera mayor cantidad de ingresos, la probabilidad de divorcio se incrementa en un 70%.

Es importantísimo engranar con tu cónyuge.

Un tercer mal hábito es creer que la tarjeta es una extensión de su billetera.

El  que es verdaderamente rico está por encima de ser atrapado por las tarjetas o los préstamos.

El gran problema son lo de clase media, media alta.

Dra. Finanzas:En Costa Rica el consumo de tarjetas de crédito aumentó, tristemente, en un 125% en los últimos 5 años. Y la gente las defiende a capa y espada como si les pagaran una comisión.

Andrés Gutierrez: La gente piensa que la tarjeta vendrá a rescatarles. Cuando uno invierte dinero que le ha costado y alguien te platica de una posibilidad de negocio,  lo piensas muchas veces. Pero cuando el dinero es prestado, no piensas mucho.

Dra. Finanzas: Entiendo que en Estados Unidos los latinos vivan así por alcanzar el gran sueño americano. Pero ¿qué pasa en nuestros países, por cuál sueño estamos corriendo?.

Andrés Gutierrez: Es lo mismo. Veo personas con teléfonos de US$1.500. Se agotan. La gente hace fila y conozco la economía de los costarricenses y es lo mismo. El sueño americano es querer  tener una vida soñada sin tener el dinero. Y eso sucede en todo lado. La gente en Costa Rica está en depresión y sumamente endeudada. Y ustedes tienen una tierra que es un paraíso.

Es un paraíso. Pero los ingresos son bajos y todo es sumamente caro. Es una sopa perfecta para vivir en ruina y ahogarte.

Dra. Finanzas:Me he encontrado una conducta que me preocupa y es que la mayoría del público que llega a los cursos de finanzas personas son mujeres. Pero ¿qué pasa con los hombres?. ¿Qué pasa con el hombre y la billetera?

Andrés Gutiérrez: Creo que ya se dieron cuenta de que llegué tarde a la repartición de belleza, jajaja. Sin embargo, también me siguen más mujeres que hombres.

Las mujeres tiene un instinto de mamá osa. Cuando las finanzas son débiles ella se angustia por su instito de protección. Los hombres somos más orgullosos, más creídos y nos cuesta reconocer que tenemos un problema.

Dra. Finanzas: En cuanto a las familias, otro problema que tenemos en Latinoamérica en general, es el exceso de chineo que tienen los hijos, las mesadas. Pagar el 100% de las universidades. Eso destruye el carácter financiero de los chicos.  ¿Como sembrar esa diferencia en la billetera de los hijos?

Andrés Gutiérrez: Hay papás que han hecho un trabajo excelente en sus hijos. Depende de las bases que pusieron desde pequeños. Eso hace la diferencia. Ellos deben ser agradecidos por lo que están viviendo. Siempre hay un temor de si se estará haciendo lo correcto.

No quiero que mi hijo se convierta en un junior o en un hijito de papi.  Es un temor. De los 0 a los 7 años es la parte más importante de formación de ellos en cuanto al carácter. Después de los 15 años es muy dificil formar.

Uno piensa que está haciendo lo mejor por sus hijos. Pero si nos enfocamos, no tanto en la educación formal, sino en el carácter, eso será exitoso.

Por ejemplo, en casa no le damos dinero, Cuando quieren comprar algo ellos nos piden trabajo.

Ellos dicen: Qué puedo hacer? Estoy enseñándoles a hacer negocios. Mi esposa y yo somos muy intencionales en las conversaciones sobre el carácter financiero de ellos. El problema no está en pagarle las universidades o no. El problema está en el carácter.

Dra.Finanzas: ¿Qué opinas sobre heredar los negocios a los hijos?

Andrés Gutiérrez: Es muy difícil. Son muy  pocos los que logran pasar el negocio de una generación a otra.

Una corporación pública contrata la mejor gente. Y no el herededero. Se buscan aquellos que van a llegar los negocios a un nivel extremo. Cuando hay una empresa que sí está funcionando y las familias se están preparando. Si los hijos no está preparado para eso desmoraliza todo lo que se ha creado.

Cuando no hay una buena transición lo que al papá le costó 30 años formar, el hijo puede traérselo a bajo en 5 años.

Dra.Finazas: Tres consejos para quienes tienen un negocio propio pueden vivir de eso sin comérselo vivo.

Andrés Gutierrez: Es una conducta que veo más en una empresa pequeña. En una empresa mediana o grande ya no se ve tanto. Sucede más en las pymes o en la persona que tiene poquito que no ha escuchado del temo. Pero es uno de los factores principaples para que uno pase de ser un changarrito a una empresa mediana y luego grande.

Te has convertido en un empresario y no simplemente tener un hobbie.

Andrés Gutiérrez estará de visita en Costa Rica el próximo sábado 8 de junio. Podés comprar tus entradas aquí mismo.

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