El exquisito y amaderado aroma de la colonia de mi papá revuelto con el olor a alfombra vieja de una cabina de locución, curiosamente, se mezclaron en mis sentidos de una manera deliciosa y mágicamente adictiva. Esa sensación, escuchar al hombre de mi vida con su voz de trueno detrás del micrófono y la esperanza de comernos una dona a la salida de la radio, forjaron mi destino profesional. A mis 7 años, tenía la certeza que me convertiría, algún día, en una comunicadora.
Para escuchar el artículo completo: http://acoyolpartidocoyolcomido.libsyn.com/podcast_15-8-consejos-para-pagar-la-u-de-tus-hijos
Y efectivamente, a mis 22 años me gradué como periodista y mi pasión por la radio se convirtió en una de mis grandes obsesiones, de ahí que produzco mi PodCast Consejos Prácticos para tu Bolsillo y semanalmente hago locuciones comerciales.
Tuve la suerte de escoger mi profesión a los 7 años. Y aunque he estudiado otras cosas como economía, administración de empresas, banca y finanzas personales, mi verdadero deleite sigue siendo el arte de comunicar, aunque les confieso que soy mejor al micrófono que con la pluma.
Tengo hijos adolescentes y me enfrento a mi realidad, en menos de cuatro años estarán en realizando sus estudios superiores. Yo apoyo el emprendedurismo al 100% y creo, plenamente, en que todos debebemos ser libres financieramente y no depender de un trabajo de 8 a 5. Pero, sí creo en que los jóvenes deben tener, al menos, un par de profesiones para desarrollar carácter, visión de mundo y cazar oportunidades de mercado.
Me llegó el momento de soltar la flecha y lanzar a mis tesoros a la vorágine empresarial y orar para que encuentren su  pasión y ésta les genere su medio de subsistencia. A continuación les comparto nuestros consejos para prepararnos, económicamente, para esa gran etapa.
Puedes descargar una guía con todas las universidades privadas de Costa Rica, sus carreras y sus precios, actualizada a mayo del 2018.
8 Consejos
 1) Si tu pequeño es menor de 5 años podés comenzar a invertir un 15% de tus ingresos con ese propósito. Escogé un instrumento de inversión que te paguen interés capitalizable (interés sobre interés). Preferiblemente, un fondo de inversión. En algunos países existen fondos mutuos dirigidos al pago de universidades y tienen incentivos fiscales. Te dejo la tarea de averiguar qué hay en el tuyo.
2) Si las edades de tus hijos oscilan entre los 6 y los 12 años, tendrás que prepararte con, al menos, un 25% de tu plan de gastos. Recordá que el dinero que ahora destinas para el colegio, no necesariamente, será el mismo en la U.
3) Si tienen entre 15 y 17 años ya estás sobre el tiempo. Entonces, somételos a examenes y evaluaciones de vocación. Llévalos a charlas sobre profesiones. Vean videos vocacionales y dales todas aquellas herramientas que les permita visualizarse y ubicarse en algo que les interese.
4)Con ese detalle claro, podés pedir precios de las carreras y prepararte con un fondo de reserva, de al menos un año y mantenerlo durante el proceso.
5) JAMÁS, JAMÁS, JAMÁS, NUNCA, NUNCA, NUNCA lo sometas a un préstamo estudiantil. Es mejor que no estudie a que lo lances al mercado laboral endeudado. Es muy sencillo, si no tienes los medios para que estudie tal o cual profesión o en tal o cual universidad, simple y sencillamente NO puede estudiar esa profesión o en esa universidad.
6) Y en esa misma dirección JAMÁS, JAMÁS, JAMÁS y NUNCA, NUNCA, NUNCA te sometas a un préstamo para pagarles sus estudios. Es una deuda altamente riesgosa, especialmente, porque no sabes si tu pequeño, podrá encontrar trabajo rápidamente o inclusive si vos vas a tener o no las mejores condiciones económicas para seguir con el financiamiento. Recordá que las deudas son una peste en cualquiera de sus formatos o propósitos.
7) No permitas que sea un “hijo(a) de papi” o “niño (a) rico(a)”, él también debe aportar algo para sus estudios. Aunque tengas todo el dinero para costearle su profesión, los chicos a quienes la vida no les cuesta nada, definitivamente y esto se lo discuto a cualquiera, no tendrán el mismo carácter, ni valorarán sus estudios como aquellos chicos que han tenido que aportar algo para sostenerse. Mi recomendación es que se paguen, al menos, un 15% de sus estudios. Para eso existen trabajos para estudiantes de medio tiempo y becas estudiantiles a cambio de horas laborales. Incluso, si puede iniciar colaborando en alguna empresa para aprender estaría perfecto. Desarrolla tu creatividad.
8) Procura saldar todas tus deudas, al menos, 5 años antes de que tus hijos entren en su etapa final del colegio o educación escolar. Esto te permitirá tener un respiro en tu presupuesto y cambiar las deudas por la profesión de tus retoños.
Universidad Final
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Y recuerda: Organízate y sé libre.

 

¡Qué desastrosa era aquella escena!. Casi caigo de espaldas cuando, después de casi una hora, de escuchar y escuchar, los dimes y diretes de la pareja, finalmente me presentaron su tabla de Excel con su “inteligente” y bien planificado presupuesto.
Entre los gritos de los esposos y los razonamientos de los adolescentes logré descifrar el “sudoku” financiero. Entre los dos ganaban más de US$5.300. Nada despreciable para los ejecutivos y su parejita de casi adultos. El gran problema No eran los ingresos, el meollo del asunto se encontraba en los gastos.
Se los resumo de esta forma:
1) El 60% lo destinaban para pagar una deuda de su auto nuevo.
2) Un 30% al préstamo de su casa, la comida y los servicios básicos. Y muy básicos por cierto.
3) Y el 10% se les iba en entretenimiento. Solo piensen un momento: US$530 mensuales en ¡¡comidas en restaurantes!!.
La situación empeoró cuando la madre de Hugo contrajo diabetes tipo 2 y se agravó su Alzheimer. La pareja decidió hacerle frente a los gastos médicos, especialistas, enfermera y demás cuidados sin medir el alcance financiero de tal decisión. Aquí comenzó la trágica historia de las deudas sobre deudas y más deudas para pagar las deudas primeras, las segundas y refundir deudas para pagar las deudas de un lado y las del otro. En Fin…
Perdónenme que use tanto la palabra DEUDA, en el buen periodismo ya me hubiese sacado el artículo de circulación. Se las remarco para que no se les olvide que las deudas son y serán una desgracia en cualquier circunstancia.
Por supuesto, que la hermosa tablita de Excel, con colorcitos y todo, de Ana y Hugo, pasó por mis tijeras. Diseñamos un plan para salir de los préstamos, recortamos muchas cosas, vendimos otras, buscamos más fuentes de ingresos y le aplicamos una “reingeniería” al plan de gastos familiar.

También incluimos los 4 rubros fundamentales que no deben faltar en todo buen plan de gastos:
1) Pago de impuestos: aunque usted sea asalariado es muy probable que tenga que pagar impuestos municipales o de otra índole. Revise muy bien. Este rubro es esencial y el saltárselo puede traer consecuencias muy nefastas para su bolsillo.
2) El segundo pilar son aquellos gastos indispensables para subsistir. Es decir, es todo aquello sin lo cual no puedes habitar sobre el Planeta Tierra. Tal es el caso de la comida, el agua, la luz, el techo, la vestimenta y en muchas ciudades, el transporte.
3) El tercer rubro, que muy pocas personas toman en cuenta, es todo aquello que puedas guardar para tu “yo viejito”. Es decir, darle de comer a tu yo viejito es una tarea que inicia hoy mismo y no esperarse a la madura para hacerlo.
4) Y El cuarto rubro es todo aquello que proteja tu activo más importante: vos mismo. Aquí entran los seguros de salud y vida. Una enfermedad o la muerte de un ser querido puede acabar con los ahorros y el patrimonio de años y años de arduo trabajo.
Si querés aprender sobre cómo armar un plan de gastos inteligente y que sí funcione escribime a monica@misfinanzasencontrol.com que pronto te invitaremos a nuestros divertidos cursos en línea.
También podés descargar nuestras lecciones quincenales: Consejos Prácticos para tu Bolsillo en i Tunes.

Caminaba por los pasillos del supermercado y mientras buscaba, desesperadamente, mi azúcar orgánica, me salió de frente con su ceño fruncido y cara de frustración, la pobre doñita. Nuestras manos se encontraron en la misma bolsa de azúcar y le dije tómela y como si le hubiese expresado una mala palabra, la pobre señora no paró de quejarse y quejarse.
No pudo aguantar su espantosa retaíla de queja tras queja: “Señora, me dijo, ¿usted ya vio lo que cuesta es mísera bolsa de azúcar?”… me quede en silenció, observando su tormentosa expresión.
-“Vea, es una barbaridad, las cosas suben y suben. Ni que uno tuviera un palo de billetes en el patio. El dinero ya no alcanza para nada. Antes, uno hacía compras, a carro lleno, con 60 mil colones. Ahora, con eso no se llena ni la mitad. Tras de malas, tengo las tarjetas hasta el tope. Los regalos de Navidad, los tamales, las fiestas, las compras y ahora…. Los güilas entran a clases en febrero. Antes entraban en marzo y uno tenía dos meses para recuperarse de los gastos de diciembre. Ahora ni eso”.
Yo me quedé impávida observado la escena y compartiendo su sufrimiento con miles de familias costarricenses cuya historia se repite diariamente.
Antes era la cuesta de febrero. Pero la pesadilla se acorta cada vez más. Hay personas que ya no disfrutan ni las fiestas de diciembre por el sufrimiento que les espera.
    ¿Pero qué los llevó a esa situación?
1) Gastar más de lo que gana. Parece básico, pero no lo es. La gente cree que el aguinaldo es inagotable. Sus ingresos tienen un límite y por lo tanto, sus gastos, también debería tenerlo.
2) Aparentar. Constantemente, veo gente muy sencilla con aparatos celulares ultra modernos y no tienen ni donde caer muertos. Es mejor vivir de forma sencilla, pero con dignidad que tener un Mercedes Benz parqueado en la cochera, pero su verdadero dueño es el banco.
3) Falta de planificación: Vivir en día a día es la peor de las decisiones. Lo mejor que puede hacer es sentarse a escribir cómo va a gastar su sueldo en el 2018. Gástelo en el papel primero.
4) Quedar bien con los demás: No si seremos solo los ticos o en otros países sucede lo mismo. Pero muchas veces, con tal de complacer a media familia, hacemos gastos innecesarios o que no están en nuestras posibilidades.
5) Hacerle caso al comercio: Esta es la peor de las trampas. ¿Quién dijo que en diciembre había que darse regalos?. Al fin y al cabo, lo que se celebra es el nacimiento de Nuestro Señor y no el nacimiento de media humanidad. Bueno, fue el COMERCIO quien ideó sacarnos el dinero a como diera lugar. No estoy diciendo que no de regalos en esta época, al final y al cabo, es un mes muy lindo y a todos nos encantan los presentes. Pero, regale solo según su capacidad económica. No más.
Si tenés más argumentos compartímelos a monica@misfinanzasencontrol.com Y escucha, quincenalmente, lecciones de finanzas personales y organización en tu PodCast: Consejos Prácticos para tu Bolsillo. Búscalo en I tunes.
Descargue nuestra guía para enfrentar la cuesta de enero y que no le suceda lo mismo en el 2019.

           Podemos ser administradores de empresas, tener una maestría en finanzas y haber estudiado economía, que cuando se trata de la despensa  de la casa parece haber un gran abismo entre nuestra teoría educativa y la realidad de nuestras compras y gastos caseros.

         ¿Por qué sucede eso? Porque en las empresas nos comportamos como los administradores que somos, pero en casa somos los dueños y señores de las cosas. Así que tomamos decisiones financieras con emoción y sin control. Como si el dinero fuera ilimitado.

            Les confieso que el cuarto de pilas de mi casa parecía una sucursal del PriceSmart. Habia tres cajas de jabón de ropa; 5 botellas de las grandes de suavisador; 80 bolsas de prensas de ropa, como si fueran para comer; 5 galones de cloro, como para blanquear todo el barrio y más de 10 palos de escoba de todos los tamaños.

            Y ni qué decir de la alacena de la cocina: unas 12 latas de atún; 10 cajas de macarrones vencidos; como 10 bolsas de arroz, apenas para alimentar un ejército; bolsitas de frijoles en cada rincón; tinta de pasteles; medicinas vencidas; galletas aplastadas y un galón gigante de condimento.

            Si todo hubiese estado en buen estado creo que en ambas despensas contenían unos US$2 mil estancados.

            6 consejos

            Después de entrar en razón, decidimos tomar algunas medidas que nos permiten tener lo suficiente, lo necesario y ahorrar dinero. Se las comparto:

1) Primero hicimos un menú. El nuestro es de unas 16 semanas. Con esta idea no solo variamos los alimentos, sino que sabemos exactamente qué comprar. Así no se gasta más de lo necesario.

Menú de comidas para 16 semanas

2) Segundo, hacemos un chequeo semanal de todas las despensas para asegurarnos que haya lo suficiente para sobre vivir el mes completo. No más, ni menos de eso.

3) La tercer idea es que cuando vamos al súper procuramos ahorrar el 10%. Es decir, si tenemos de presupuestado gastar 100 mil colones, entonces ahorramos 10 mil colones. Así nos medimos más con los gastos y tenemos una buchaquita para un día de lujos y antojos.

4) Un día de lujitos. Como a todos nos gustan ciertas cositas y darnos ciertos gustitos, con el dinero que hemos venido ahorrando, designamos un día de lujos y antojos. Ese día cada uno de nosotros tiene derecho a comprar cualquier cosa que no esté dentro del menú aunque no sea costoso y poco nutritivo.

5) Tenemos un sistema de compras: No se asusten, no es nada complicado. Simplemente, compramos las cosas no perecederas (que no se vencen rápido) en lugares donde venden por volumen, pues las cosas salen más baratas y alcanzan para el mes. Las frutas, las verduras y algunas carnes las compramos, semanalmente, preferiblemente, en la feria o en granjas orgánicas.

6) Nunca vamos con hambre al súper.  Cuando vas con hambre se te antoja todo y no precisamente lo más nutritivo. Así que mejor anda con la pancita llena y el corazón contento.

7) Y la sétima idea te toca a vos compartírmela para ir enriqueciendo cada post. Contámela a través de mi blog o a través de mi correo: monica@acoyolpartidocoyolcomido.com

Aquí va la sétima idea de un fiel lector:
7) En el última entrada 6 ideas para Ahorrar en el Súper hecha en su blog, nos motiva a proponer ideas, por este motivo le escribo y quiero compartirle un consejo que en lo personal me ha funcionado para el mejoramiento de las finanzas personales, el cual es dejar de último los pasillos en donde los supermercados nos promocionan productos que no son de primera necesidad, con esto evitamos comprar cosas que no necesitamos, ya que cuando dejamos de último estos pasillos, ya nuestro carrito va lleno y uno lo piensa más en agregar algo innecesario ya que hay un efecto psicológico de que ya debemos pagar bastante por ese carrito, eso nos puede ayudar.
 

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Como decimos los ticos, el aguinaldo es un alegrón de burro porque si bien, su llegada nos pone muy felices, en menos de un mes, la mayoría de las familias, no tendrán ni un cinco.
Este año organice muy bien cada dolarcito. Es más, si se suscribe a este blog, hoy mismo, recibirá GRATIS una guía para hacer uso inteligente de su aguinaldito.
Solo póngase a pensar ¿cuánto dinero ha pasado por sus manos en sus años laborales?. Ahora, contésteme esta pregunta: ¿Dónde está ese dinero?, es más…¿cuánto le queda de lo que recibió el año pasado?.
Hágale números. En Costa Rica, por ejemplo, el salario mínimo de una empleada doméstica es de US$292 mensuales. Supongamos que usted recibe US$300 mensuales y trabajó un año completo, significa que en diciembre recibirá otros US$300. Ese es su aguinaldo.
Piense en los siguientes escenarios, basado en un salario de US$300:

  • Si durante los últimos 5 años usted hubiese ahorrado el 15% de su aguinaldo, para su jubilación, en este momento, su yo viejito tendría: US$225 ahorraditos.
  • Si en los últimos 5 años usted hubiese guardado el 30% de ese treceavo salario para comprarse unos muebles nuevos. Hoy tendría casi US$1.000 para irse de compras y SIN deudas!!!!
  • Se lo pongo más bonito: si este año usted guarda el 90% de su aguinaldo en un fondo de inversión (que paga un 2% en dólares), para el 2018 tendrá US$275 con este dinero puede: irse de compras, adquirir un tiquete de avión; una promoción vacacional o simplemente, una buena salidita a comer, una buena cartera; algunos pares de zapatos nuevos; lindos regalos para sus hijos y todo esto SIN DEUDAS.

No sea tonto, esta vez, mida muy bien cada cinco y no deje la publicidad decida por usted. Tenga paciencia. Al fin y al cabo por qué quiere satisfacer todos sus gustos de una buena vez.
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Las monedas virtuales como los bitcoins  no tienen  respaldo alguno de organismos serios ni aquí en Costa Rica ni en ninguna parte del mundo por eso no puede obligarse a nadie a aceptarlas como medio de pago para transacciones de bienes o servicios.
Y si alguien pretende usarlas como inversión, esperando recibir intereses, y hacerlo desde su computador, es bajo su propio riesgo.
Así lo advirtió el Banco Central de Costa Rica y sus ODM. ” Una vez analizada la evolución que presentan las criptomonedas como el bitcoin y otras similares y con el objetivo de evitar confusiones con respecto a los mercados financieros, de valores, de seguros y de pensiones, así como las casas de cambio, agentes de remesas, sectores económicos y público en general, sobre los riesgos asociados a su adquisición. El BCCR advierte que las criptomonedas no tienen ningún respaldo”, dice el comunicado emitido por el BCCR.
“De igual manera, al no ser emitidas por un banco central extranjero no pueden ser consideradas como moneda o divisa extranjera bajo el régimen cambiario, razón por la cual no están cubiertas por la seguridad que ofrece la intermediación cambiaría ni la libre convertibilidad de la moneda, consagrada en los artículos 48 y 49 de la Ley Orgánica del Banco Central, aclaró el Ente Emisor de Costa Rica.
Estas monedas virtuales no pueden considerarse como un medio de pago fidedigno. No gozan con el respaldo de ningún Estado. Así que su efectividad o uso como medio de pago no puede ser garantizado, prácticamente, en ninguna economía.
 
 

A todos nos encanta ir de compras. Sí, aunque no parezca y no lo crean a mi también. Amo gastar y gastar.

Pero es más delicioso cuando no nos endeudamos. Cuando nos hemos preparado, con suficiente tiempo, para ese gran día.

Todas las compras pueden ser inteligentes si cumplen los siguientes requisitos:

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“¡Auxilio!, el viernes pasado me pagaron mi salario y apenas estamos jueves y no tengo un cinco partido a la mitad…¿Dónde se me va la plata?, yo no vivo con lujos, hace días que no salimos a comer afuera, tenemos los gastos normales: súper, transporte, comida, escuelas. ¿Dónde está mi dinero?”…

Esa fue la llamada que recibí la semana pasada de un pobre señor, que dicho sea de paso, no gana nada mal.
¿Ese es su caso?… le parece que el dinero tiene una maldición porque así como llega se va? O su billetera tiene un profundo hoyo negro?, no se asuste usted no es de marte, ni se levantó con el pie izquierdo, usted es completamente normal. Eso le pasa a la mayoría de los mortales.
¿Cuál es la clave para que el dinero no se le escape?… la respuesta en sencilla: Planificación familiar o diseñar un plan de gastos y jurar por lo más querido, que se va a ajustar a él, cueste lo que le cueste.
Acá van algunas recomendaciones del porcentaje que deberías gastar en cada rubro. Te advierto que éstos son parámetros de referencia y son aplicables a Estados Unidos, Canadá, Puerto Rico y Costa Rica. Si tus gastos se salen de los valores recomendados, te aconsejo que revises con lupa y tomés las decisiones pertinentes.
Para realizar esos ajustes se requieren varios ingredientes: disciplina, determinación, carácter y poner los ojos en el futuro: ¿cuál será mi situación financiera en unos cinco años si no tomo las medidas necesarias Ya mismo?. Para luego es tarde.
1) El primer rubro que debes apartar, si no sos asalariado, son los impuestos (un 13% de los ingresos).
2) Segundo rubro es la ofrenda o tu ayuda social.
3) Y la tercer partida, importantísima, es el 15% de tus ingresos para la jubilación.
Los tres anteriores son indispensables y vas a vivir con el resto. Y para el resto te podés basar en la siguiente tabla son solo parámetros de referencia:

ViviendaNo más de un 38% de tus ingresos.
ComidaEntre un 15 y un 20% de tus ingresos.
TransporteNo más de un 12%.
RopaEntre un 2 y un 5%. Cuando hay niños puede llegar al 5%.
SegurosEntre un 5% y un 10%.
EducaciónHasta un 20%.
RecreaciónUn 4%
SaludSi tenés seguro de gastos médicos este rubro no debería ser mayor de un 5%.

Escucha más lecciones de finanzas personales en mi Podcast Consejos Prácticos para Tu Bolsillo y déjame una reseña en i tunes.

Te invito a escribirme sobre tus temas de interés a monica@misfinanzasencontrol.com

Hablamos y hablamos sobre la acumulación de capital y cientos de consejos se publican a diario, sobre las distintas maneras de obtener la tan soñada libertad financiera. Pero ¿cuáles son aquellas raíces que nos llevan a la esclavitud a no ver la luz y pensar que esa libertad económica es sólo para unos cuantos?
Al igual que la gordura o la falta de ejercicio, las razones por las cuales nos endeudamos son conductuales. Tienen que ver con el diseño de nuestro carácter o falta de él.
Aunque suene muy feo  lo que nos lleva a la esclavitud financiera son problemas muy profundos. Lo bueno es que al identificar la raíz, erradicado el mal.
Aquí van algunas raíces, las cuales pueden estarse llevando tu libertad entre las alas:
1) Falta de paciencia: Queremos todo YA. A nuestros padres les costó más de 30 años construir un patrimonio, tener casa propia, un lotecito y su pensión. Pero los bancos nos han hecho creer que nos merecemos las riquezas instantáneamente. Y que todo lo podemos lograr a base de endeudamiento. Eso es una farsa.
2) No estar contento con lo que se tiene HOY: Siempre nos estamos quejando del estado económico en el que estamos y peor aún queremos más y más. Soñamos sin límites y aunque ilusionarnos con un futuro mejor no tiene nada de malo, el problema está en no disfrutar de lo mucho o lo poco que te tenemos en este día.
3) Falta de perdón: Una de las razones por las cuales la gente vive o se mantiene en un hueco financiero es porque no ha perdonado. Es tiempo de hacerlo. Hoy es el día.
4) Los problemas morales: La pornografía, la infidelidad y demás vicios que tienen que ver con asuntos morales son verdaderas anclas que impiden el despegue económico. Si quieres que el dinero se te escurra como agua, busca conductas sexuales inapropiadas y verás como tus propiedades, el dinero y todo tu patrimonio sale volando.
5) Falta de dominio propio: De la misma forma que el mal comer, si le das rienda suelta a todos tus apetitos te vas a engordar si o sí. A nivel financiero es igual, si le das rienda a todos tus antojos, sin medir tus posibilidades, definitivamente, vas a estar endeudado.
6) Conseguir dinero fácil: El deseo de enriquecerse fácil y rápidamente nos hunden en la pobreza y la frustración.
6) Desorden: Cuando hablo del desorden no es únicamente a nivel financiero, revisa las gavetas de tu mesa de noche, de la cocina, ¿Cómo está tu zapatera?… ¿El escritorio de tu oficina?… si tu marido sale a trabajar con tus medias de hacer ejercicio, significa que tenés un serio problema con el orden. Es hora de comenzar a cambiar tus hábitos en esa área y tu billetera también será transformada.

Escríbeme a mi correo electrónico y cuéntame qué hiciste para ordenar tu casa. Y cómo esta lección ha transformado tu vida. Puedes hacerlo a monica@acoyolpartidocoyolcomido.com y déjame una reseña en mi podcast: Consejos Prácticos para Tu Bolsillo. Y por favor, compartí este artículo y mi Podcast  con  con tu círculo de influencia.